保险法第十六条 关于新《保险法》第十六条、三十二条的理解和完善——基于后帅英.doc

保险法第十六条 关于新《保险法》第十六条、三十二条的理解和完善——基于后帅英 人 力资 源　 关于新《 保险法》 第十六条 、 三十二条的理解和完善　 基 于 后 帅 英 案 时 代 年 龄 误 告 案 件 的 思 考　 东北财 经 大学 马胡　 摘要： 新《 保 险法》 第十六条 和第三十二 条是解决保 险年龄误 告案　 件的 关键条款 ， 本文 以对帅英案的思考为契机 ， 通过区分保险人 和投保　 人 的不 同情 况 ， 对上 述两条条 款进行 了利益分析 ， 提 出相 应的 完善 方　 法， 并在此基础上 ， 提出 后 帅英案时代年龄误 告案件的处理模 型。 　 关键词： 保险法 年龄误告 利 益分析 处理模 型 　 一 、 引 言　 案情 回顾 ： 帅英是 四川省达州 市渠县 有庆镇财 政所 的一名会计 ， 　 １ ９ ９ ８ 年为其母 投保 康宁终身险 ， ２ ０ ０ ０ 年再次投保 。康 宁终 身险的合同　 有约定 ： “ 凡７ Ｏ 周 岁以下 ， 身体健康 者均可作为被保险人。 ” 其母在 １ ９ ９ ８ 　 年实 际年龄为 ７ ７ 岁， 但在乡政府 的集体户 口上 由于私人 原因在投保前　 改小 了。２ ０ ０ ３ 年帅荚母亲身故后 ， 保险公司进行理赔调查 ， 帅英修改其　 母入党 申请 书上的年龄 ， 于是获赔 ２ ７ 万 元。此事被人 举报 ， 公 安局很　 快查 明了真相 。虽 然帅英修改母亲年龄 资料 证据确凿 ， 但 就其 是否犯　 有保 险诈骗罪 ， 不 同司法部 门却 给出完全相左 的判断 ， 最后上报最高法　 院。 至今 仍 无 明确 结 果 。 　 由于案 件 已过 去 十多年 ， 加之《 保险法 》 在２ ０ ０ ９ 年又 做 了新 的修　 订。 所 以本文将 试图 以一个 新的角度 ， 即通过 对新《 保 险法》 中相关法　 条， 特别是对第 十六条和第三 十二 条在后帅英案时代 的适 用进行理解　 和完善 ， 为类似案件的妥善处理探索处理模型。 　 二、 关于新《 保 险法》 第十六条和第三十二条 的理解　 根据《 保险法》 第十六条第六 款 ： “ 保 险人在合 同订 立时已经知道投　 保人未 如实告知的情况 的 ， 保 险人 不得解除合 同； 发生保险事故 的 ， 保　 险人应 当承担赔偿或给付保险金的责任 。 ” 所以 ， 无论投保 人是否故 意 ， 　 当保 险人在订立保险合 同时已知投保 人的不实情况 的 ， 保险人均不得　 解除保 险合同 ， 发生保 险事故 都要 进行赔偿或给付 。根据《 保险法 》 第　 十六条 第四款和第五款 ： “ 投保 人故意不履行如 实告 知义务 的， 保 险人　 对于合 同懈除前发生的保险事故 ， 不承担赔偿或者给付保 险金的责任 ， 　 并不退 还保险费 。投保人 因重大过失未履行如 实告 知义务 ， 对保 险事　 故 的发生有严重影响 的， 保险人对于合 同解除前发 生的保 险事故 ， 不承　 担赔偿 或者给付保 险金 的责任 ， 但应 当退还保 险费。 ” 以及第三 十二 条　 第一 款 ： “ 投保人 申报 的被保险人年龄不 真实 ， 并 且其真实年龄不符 合　 合 同约定 的年龄 限制 的， 保险人 可以解除合同 ， 并按照合 同约定退还保　 险单 的现金价值 。 ” 所 以， 当保险人订立合 同时未知投保人不实情况 ， 投　 保人 故意报错 年龄 ， 保 险人可解除保险合同 ， 解除合 同前发生保险事故　 的不 承担赔付 责任 ， 并且不退还保险费 ， 但要按照合 同约定退还保险单　 的现金 价值 ； 当保 险人订立合 同时未知投保人不实情况 ， 投保人非故意　 报错 年龄 ， 保险人 可解 除保 险合 同， 解除合 同前发生保险事故 的不承担　 赔付责任 ， 但应 当退还保险费。 　 基于 以上理解 ， 可 以得出以下认 识（ 见表 １ ） 。 　 表 中投 保人“ 故 意” 和“ 非故意 ” ， 分别表示投保人 在投保 时故 意和　 非 故意地报错年龄 ， 且真实年龄不 符合合同约定 的年龄限制 。保 险人　 “ 已知” 和“ 未 知” ， 分别表示保 险人在合 同订立 时已知和未知 投保 人没　 有 如实告知 的情况 。 　 在分 析表 中四种情 况下处理方式 的原理之前 ， 首先要 区分过失和　 主观恶意在四种情 况下的分布。保险人在订立合同时已知投保人 的不　 实情 况属 于主观恶意 ， 其 目的在于获得投保人保费 ， 并在发生责任事故　 后 假装未知不实 情况 ， 这样 既可以利用投保人 缴纳的保费进 行投资获　 得利润 ， 又可以避免进行赔付。相应的 ， 保险人在订立合同时未知投保　 人的不 实情况则 属于