加入WT：中国保险业面临的挑战和对策.doc

加入WTO:中国保险业面临的挑战和对策 1999年11月15日，历经13年的艰辛谈判，中美双方 就加入WTO问题达成协议。中国保险业的幵放，是中美双 方谈判的焦点之一。加入WTO无疑会对中国保险业的发展 产生深远的影响。本文分析了加入WTO给我国保险业带来 的挑战，并提出了相应的对策。一、加入WTO对中国保险 业带来的客观挑战 加入WTO,对我国保险业既会产生积极影响，创造许多 新的机遇，也会有许多不利影响，带来客观挑战。据中美 商会提供的文件显示，作为中美WTO协议的内容之一，中 国将在未来五年内取消全部外资保险公司的地域限制。同 时，未来2至3年间，中国将开放主要城市，并允许外资 财产险和意外险保险公司为全国的大规模风险承保。中国 同意仅基于审慎原则授予营业执照，不在数量上予以限制 中国将在5年内逐步扩展外资保险机构的业务范围至团体 险、健康险和养老险。中国同意外资可在中外合资的寿险 公司中拥有5 0%的所有权等。由于中国保险业尚处于不发 达阶段，一旦全面开放，中国保险市场将可能面临着外资 保险公司涌入的挑战。 挑战之一：保险市场的竞争将更加激烈。从总体上来 说，国外保险公司从资金实力、产品开发技术、展业方式、 业务管理水平等方面都大大强于国内保险公司。中国人民 银行规定，申请设立外资保险机构的外国保险公司应具备 下列基本条件：最少具有30年以上的经营历史，递交申请 前一年年末的资产总额不得少于50亿美元，在中国境内设 立代表机构2年以上。而事实上，已在中国开业的20家外 国保险公司，以及目前在中国设有2 02个代表机构、申请 等待营业执照的外国保险公司，其经营历史和资产总额条 件均大大超过人民银行的这一基本要求，许多公司的经营 历史都在百年以上，资产总额大都在几百亿美元，甚至几 千亿美元以上。与外国几百年的保险发展历史相比较，中 国的保险业仍十分幼嫩。1998年底中国的保险深度为％，居 世界第五十五位；保险密度为12美元，居世界第六十位。 就保险公司而言，中国保费最高的是中国人寿保险公司，1 998年其保费收入为人民币530亿元，最少的公司年保费收 入不到1亿元①。由此可见，当前中国保险业的整体水平 与外国公司相比差距较大。此外，中国保险业的差距还在 于缺乏一个完整的代理人、经纪人、公估行等中介机构体 系。各保险公司在保险种类设计、精算水平、核保技术、 经营手段、售后服务等方面也存在不足。一旦中国入关会 暴露出国内保险公司在营运上与国际水平的差距，特别是 管理水平、风险处理技术、科技运用水平、资金运用能力、 产品创新等方面的差距。 挑战之二：民族保险业将受到一定的冲击。具有雄厚 资金实力，先进保险技术和丰富管理经验的外国保险公司 与尚不成熟的中国保险公司同台竞争，这无疑给中国保险 业带来竞争压力。在税收方面，外国保险公司享受着“三 减两免”（三年减税，两年免税）的优惠条件，所得税为 15%,而中资保险公司需要缴纳33%的所得税。在资金运用 方面，外资保险公司的投资可涉足股票，房地产、贷款等， 资金运用率普遍在85%以上，而中资保险公司的保险基金运 用渠道相对来说非常狭窄，资金运用率只有10%.这样外国 保险公司可以凭借其雄厚的经济实力和低税收的优势，通 过降低保险费率，提高保险代理佣金抢占市场，对中国保 险公司构成一定的威胁，造成业务流失，市场份额下降。 此外，现己进入中国市场的外资保险公司，在组织形式、 经营区域、业务范围上受到严格限制。地域上，只能在上 海、广州两地。业务上，服务的对象为外国人和三资企业 不能涉及团体业务。组织形式上，从1996年以来，在华经 营人寿保险业务的外资保险人，只能与中方组建合资公司， 不可以独资形式经营。而中国国内的保险公司，即使是区 域性公司，经营地点也通常不限于一城一地，而能辐射周 边地区。业务范围只分人寿保险或财产保险，并无销售对 象的限制。由于中外保险人并不处在同一起跑线上，中国 保险公司因而能分得部分保险市场。中国加入WTO后，落 实国民待遇原则，这些限制都将烟消云散。可以预见，随 着保险业开放程度的提高，外资保险公司对国内保险市场 的冲击必然会逐步升级，并压缩民族保险业的生存空间。 挑战之三：保险监管面临改革。外资保险公司的进入， 使我国保险市场上竞争主体不断增加，成份愈益复杂，给 政府部门对保险业的监管造成一定的困难。根据国民待遇 原则，在保险市场管理上对内资和外资的保险机构必须一 视同仁，不得薄此厚彼，这不仅包括业务范围的一致，而 且还包括管理法规的统一。从而要求保险监管尽快与国际 通行惯例接轨，采取以偿付能力为中心的松散监管。这就 给保险监管机构带来了较大的监管难度，提出了更高的工 作要求和标准。 挑战之四：要求现行的有关保险的法律法规作出修订 并予以完善。现行的《保险