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大数据背景下商业银行的个人信贷风险控制

目前对于我国的个人信贷问题，对于借款的用户体

的信息掌握是不全面的，这就容易导致将钱借出去了，但是

个人无法按时偿还，对于银行来说是存在着很大的风险的,

而大数据时代的背景下，银行可以通过对顾客个人的资产清

理、经营情况、消费水平、消费习惯等等各种数据，建立起

一个对个人信用有效的评估机制，从而更好的进行个人信贷

风险的控制。

一、某国有银行个人信贷的现状

随着的不断发展，近些年对于个人信贷的需求也不断

的增加，有的银行已经将个人信贷作为一项正规化的业务开

始实施，但是在个人信贷的上还存在很多的问题，个人信贷

的不良资产率还是偏高，而且银行对于大数据信息虽然有所

利，但是还需要进一步完善。

（一）近些年信贷需求不断增长

近些年由于形式的变化，对于很多来讲进行信贷的需

求在不断增加，而对于个人而言，由于现在住房、购车等经

济的压力不断增大，很多人选择利用信贷的方式，先交一部

分款，提前享受住房和购车带来的方便，剩下的按期逐渐还。

随着信贷需求的不断增加，银行也已经将信贷作为一块正规

化的业务，近年来有数据显示，单是2014年某国有银行在

国内的累计放款就已经达到8.98万亿元，这比14年某国有

银行的新增贷款数量可是整整高出了9.6倍1［］。

（二）个人信贷的不良资产率偏高

虽然近年来信贷的需求不断增加，某国有银行的贷款

投放实现了不断的增长，但是投放的信贷，其客户的质量并

不是很好，有人做过，针对于某国有?y行截止到2015年6

月30日的放贷情况来说其不良资产的的数量已经是14年年

底的31.32%,这个数字相当可怕，如果不能进行有效的措施

将不良资产率降低下来，那么对于银行来说其损失是巨大的。

三（）国有银行也开始利用大数据信息进行分析

大数据时代下，作为银行也必须要重视对其的运用，

某国有银行已经提出来〃充实数据仓库，建设集团信息库〃作

为银行重要的一项工作内容，将大数据引入对个人信贷的分

析，效果还是非常显著的，但是在我国对于大数据的运用还

需要进一步加强。⑵而且不单单是银行内，银行与银行之间、

银行与其他行业之间，例如、小额贷款等也需要加强信息化

合作。

(四)对于大数据信息的重视度不够

很多发国家对于大数据的运用已经研究的比较详细,

但是对于我国来说对于大数据信息的研究、在商业银行之间

的实际运用不足，其主要原因是很多商业银行对于大数据信

息的进一步研究和上并不够重视。

二、传统银行对于信贷风险控制的不足

(-)对于大数据的实际运用上还存在很多问题

相比于发国家而言，我国对于大数据的分析利用少，

专业的研究和运用也不足，还处于对大数据的摸索运用，很

多细节方面也存在着各种问题，因此国有银行对于大数据的

运用方面还需要一个不断探索加强的过程。例如我国现在比

较大的某国有银行，虽然开始借助于大数据的信息，能详细

的了解借款人在各个银行间的存款、贷款及其他业务情况，

但是也仅限于银行之间的这些信息，对于借款人在其他方面

的款项信息知之甚少，这就容易被人钻了空子，导致不良资

产的增加。

（二）国有银行对于决策的管理上不够简单高效

国有银行的管理上往往是对于一项事务层层进行审批,

一个明显的现状就是直接对顾客服务的窗口，人员实际的权

利很小，对于很多客户提出的要求要层层汇报上级进行审批,

而这个过程就是浪费大量的时间，同时一项业务有可能不只

是一个部门需要审批，也有可能会造成部门之间责任的相互

推卸，使得办事效应低下，而有些顾客在此过程中可能就选

择了去其他的银行进行业务的办理，也减少了银行的业务量

[3]o

三（）传统的银行对于数据的使用不够全面

与大多数银行一样，某国有银行使用的数据大多是银

行之间的数据，信息共享的范围比较小，对于办理信贷业务

的顾客对其自身的消费水平、消费偏好、工资情况等都不了

解，没有做到通过互联网的各个数据全面了解信息，这就使

得信贷办理依据很片面，这也是