商业银行个人信贷风险管理.docx

商业银行个人信贷风险管理 摘要：个人信贷业务意义重大，不仅关系到居民生活水平提高，而且对促进消费、扩大内需、支持整个国民经济持续快速发展都有非常重要的作用。随着个人贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。文章通过剖析商业银行个人信贷业务的风险成因，结合国际经验，以先前风险管理的相关理论为基础，归纳和总结了当前管理中存在的问题，并提出了一些对策建议。 关键词：个人贷款 商业银行 风险 从20世纪90年代末以来，随着我国经济改革的不断深化，城镇居民消费、投资的热情不断升温，我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。回顾过去十多年，业务品种不断丰富，贷款余额持续攀升，这一切都表明了个贷事业已进入了一个高速发展的黄金时期，个人信贷也成为了商业银行新的支柱业务和利润增长点由于我国个人信贷业务发展至今仅有十多年的历史，尚处于探索阶段，政策法规不够完善，信用环境不够健全，宏观调控没有到位，金融监管存在缺陷。因此，商业银行在大力发展个人信贷业务的同时，应加强信用风险管理，建立完善的信用风险管理体系。 我国商业银行个人信用风险管理现状及成因分析 来自银行内部的风险 个人信贷风险管理薄弱 国内商业银行管理水平不高，更缺乏个人信贷方面经验，同一个借款资料人分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。客户经理通常只通过身份证明、收入证明等原始信用资料对借款人资质进行判断、决策，而对借款人的资产负债状况、社会活动及表现、有无失信情况等缺乏必要的了解。 由于现阶段尚未形成一套完善的管理个人信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，手工办理，加上从事个人信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的认真审查、核对，加上一些业务人员素质不高、审查不严，难免有疏漏。同时贷后监督检查一旦发现问题不能及时补救，致使个人信贷的潜在风险增大。 缺乏专业化的风险研究团队 目前国内商业银行普遍存在对个人信贷业务风险缺乏专业化的研究，银行在个人资产业务方面的分析除了进行简单的个人资产五级分类外，很少有定期发布不良监测报告。缺乏在组织架构和岗位职责上对个人资产业务的专业化研究团队的设置，还不能对以下风险管理的内容进行专业分析与研究：如各类消费贷款所涉及的产业、行业风险的发展趋势；消费贷款结构的现状与演变；客户违约率和不良率在不同个人信贷产品之间的分布规律；客户消费者行为等。同时，由于没有建立个人资产业务发展的历史数据资料库，包括各种个人信贷产品的规模，比重结构，总客户数分布、违约客户数分布、不良资产数额分布等，使得相关风险研究变得更为艰难。 个人信用体系不完善 商业银行对个人财务收支状况缺乏有效的跟踪和监控手段，无法对借款人的信誉、品德、工作、收入、财务状况等情况进行动态跟踪和监控。而目前我国个人的社会信息分散在各个部门，大量可以开放的数据由于没有统一的征信体系、法律法规和相关政策，而被封锁在行业主管部门手中，除了工商部门的部分数据明确对外开放以外(如上红盾网查询企业信息)，大部分的数据都不对外开放，这极大地阻碍了对借款人资信情况的征询和调查，使商业银行对借款人财务状况等重要资信信息的了解只能落到一张收入证明之上。由于无法实现多角度和动态的收集个人资料，银行很可能通过所掌握的片面资料对借款人资质做出错误判断。 来自宏观环境的风险 市场因素 经济环境和宏观政策对银行信用风险产生压力近年来，中国资本市场得到较快发展，但由于资本市场规模仍较小、市场容量仍不大、融资品种单一等因素，银行贷款占非金融部门融资总额的比例不降反升。融资向银行的高度集中在经济较好时期，银行的系统性风险容易被忽略和掩盖，但随着经济发展不确定因素的不断增强，经济运行中的风险大量集中于银行系统，将使银行面临较大的系统性风险。此外，由于通货膨胀压力的增大和信贷规模的过度扩张，国家适度“从紧”的宏观政策的出台，将加剧银行的信贷风险积累，对银行的信用风险产生压力，可能导致银行近年来快速增长的潜在风险显现。 个人信贷的法律环境还不完善 为了推进个人信贷业务的开展，各家商业银行制定了一些相应的管理规范和服务方法，但这些管理规范和服务办法并不具有法律约束力。因此，目前各商业银行开展消费信贷业务以及居民个人申请消费贷款基本上仍沿用《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》、《票据法》、《合同法》等法律法规的相关规定。[3]但是这些法律、法规一般都是为生产信贷而立，针对消费信贷的法律、法规还很少。由于缺少法律规范，使个人信贷在实际操作中，无章可循、无法可依，随意性很大，增大了消费信贷风险。 政策性风险 随着国家一系列房地产调控政策的出台，连续降低贷款基准利率和调低房贷利率优惠，由于门槛的降低使银行接受更多高风险低收入客户，随着银行新增客户中该类客户的增多，未来银行面临的房价、利率与