商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施 (论文).doc

商业银行小微企业借贷风险的成因及防范措施 目 录 一、商业银行信贷风险相关理论 1 1、信贷： 1 2、风险： 1 3、小微企业： 2 二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 2 （一）、商业银行自身原因 2 1、相关内部机制不完善 2 2、危险意识不强 2 3、危机应对措施不全面 2 （二）、小微企业原因 2 1、诚信缺失 2 2、经营方式不当 2 3、发展过程中的风险意识不够 3 (三)政府部门方面 3 1、立法不完善 3 2、监管不到位 3 三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 3 1、商业银行加强内部监管。 3 2、商业银行建立全方位的信息系统 4 3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 4 4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 4 5、强化各方风险意识，力争减少损失 4 6、加强监管，调控处罚力度 5 四、结语 5 参考资料 6 致 谢 辞 7 商业银行小微企业借贷风险的成因及防范措施 摘要 信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。 关键词 商业银行 小微企业 借贷 风险 一、商业银行信贷风险相关理论 1、信贷： 狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。本文所研究的信贷是指狭义信贷 。在本文中的定义是：银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。 2、风险： 是指无法有效预料，并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险，即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险，即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险，即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的 。那么本文中的风险，主要是指由于小微企业自身各方面原因，未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息，从而给商业银行带来损失的一种行为。 3、小微企业： 小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。那么小微企业主要有：资金缺少、内部管理松散、相关制度不完善等问题。本文也会针对相关局限性，提出一些合理化的建议。 二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 （一）、商业银行自身原因 1、相关内部机制不完善 商业银行作为盈利性银行，不具有人民银行所履行的相关调控职能。也可以将商业银行理解为“盈利性的企业”，既然企业要盈利就必须要有健全的管理制度，拥有科学的内部机制。当前一些商业银行存在以下问题：一是没有制定科学的相关机制。从而导致银行在放贷时没有科学的规章制度作为参考指标，从而带来一些风险。二是：执行不到位。有的商业银行有科学的相关管理机制，由于相关管理人员意识不强、行动力不够，导致好的政策没有及时有效的实施。 2、危险意识不强 人无远虑，必有近忧。商业银行要想在当今复杂的商业和货币格局中能够很好的生存和发展，就必须要树立这种危险意识。作为商业银行高层管理者，应该充分认识风险意识对一个银行或者说对一个企业的重大意义，从而在银行相关决策时考虑到风险因素。作为银行中层管理者，应该做好承上启下的工作，在做好自己工作的同时，就应该将这种风险意识传递给下属员工，让其明白风险意识对银行发展的重要性。 3、危机应对措施不全面 根据调查显示，很多银行在发生信贷危机的时候并没有很好的办法去处理。一是没有形成科学的预防方案，二是相关人员处理不及时或者处理方法不当。所以，由此造成在风险发生之后，没能及时的挽救损失和降低风险。 （二）、小微企业原因 1、诚信缺失 个别小微企业在取得银行贷款之后，并没有做到诚实守信，没有及时将从商业银行处所借的钱款及时归还银行，那么这样一来就会造成银行的损失，从而产生信贷危机。 2、经营方式不当 因为小薇企业没