商业银行信贷风险类型和防范措施.docx

商业银行信贷风险类型和防范措施 （一）账户类风险 商业银行从事贷款业务，通常存在包括支票错误、客户账号操纵及其他错漏支付行为等引发的账户类风险。此外，当银行同时从事结算业务时，也会存在例如账务处理错误、流程异常、结算风险等账户类风险。 商业银行存在信誉类风险，主要表现在技术破产、金融系统不稳定、利率水平及环境的变化导致的融资成本和融资时限的改变等。此外，由于外部环境的变化、客户信用风险的提高以及其他金融机构的竞争，还会带来商业银行资金成本和损失的变化，从而增加了信誉类风险。 市场类风险是指商业银行选择投资项目时，由于市场利率变动或未达到预期的投资回报，导致投资损失的风险。简而言之，市场风险就是由于外部市场价格波动以及年度变化而导致的商业银行的经济损失，其中包括货币市场的波动、资产价格的变化、利率的变动等。 商业银行从事信贷业务时，为了确保客户担保支付义务，常采取一定担保措施，但由于担保物值被低估或无法执行担保约定等原因，导致担保物价值不足以抵偿银行的损失，从而给银行带来担保类风险。 操纵类风险是指商业银行客户经营行为中造成的欺诈、操纵财务报表、交易洗钱或其他非法行为，从而给贷款及商业银行带来风险的一种风险。 （六）法律银行风险 法律银行风险指商业银行激进担保、不当行为、不遵守法律和法规等活动，银行不遵守担保合同约定，或不信守承诺等引发的法律纠纷造成的损失和风险。 （一）对客户的审查 在商业银行进行信用贷款业务前，要对客户的信用情况、特殊经营行为以及贷款的起止时间等进行审查，以确定客户的信用能力及其担保人的担保能力，以便识别和控制信用风险。 （二）贷款审查 商业银行应在发放贷款前，对贷款对象进行详细审查，确定其用途及还款能力，以及贷款品种、期限、利率等，并将其明确纳入贷款合同，以此控制贷款风险。 （三）担保措施 商业银行在发放贷款时，应根据客户的信用情况、贷款金额等情况，采取合理的担保措施以降低风险。比如对于贷款金额大、风险较高的客户，应提出更高的担保要求，即要求担保人先行担保，以提高贷款安全系数。 （四）定期监测 商业银行要定期跟踪监测客户的还款情况，及时发现客户逾期未还款的情况，及时制定有效的催收措施，以最大限度地减少客户的逾期风险。 （五）风险限额 商业银行要根据客户的实际情况，建立贷款风险限额，按照客户贷款能力进行监控，限制客户的贷款金额，以便合理控制贷款风险。 （六）多层授信 商业银行安排应当采取多层授信措施，即除贷款额度外，对客户按照业务需要安排综合授信（包括信用额度、承兑额度、保函额度等），充分利用多种信贷措施，灵活控制客户授信及还款能力，从而有效防控信用风险。