我国小额贷款公司的发展困境及对策研究.pdf

摘 要 随着孟加拉国乡村银行的实践取得巨大的成功，小额信贷逐渐成为大家公 认的一种重要的扶贫手段，GB 模式也被许多发展中国家借鉴和使用。1994 年， 在政府的扶持及相关机构和学者的关注下，小额信贷以一种扶贫模式被引入中 国。10 多年来，小额信贷在我国获得了一定的发展并取得了一定的成绩。2005 年，银监会和人民银行在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古开展“只贷不存” 的小额贷款公司试点工作。在2008 年银监会和人行联合发布的《关于开展小额 贷款公司试点的指导意见》的指导下，小额贷款公司在全国范围内相继成立并 开展相关的业务。 小额贷款公司为广大农村地区和相对贫困群体脱贫增收创造了条件，拓宽 了中小企业和个体工商户的融资渠道，作为对正规金融的一种有效供给补充方 式，它还为民间资本阳光化提供了一种途径，提高了金融市场的效率。对小额 贷款公司这一新生组织，笔者首先介绍了它的概念、建立条件、特点及存在必 要性，并系统地归纳了我国小额贷款公司发展的政策框架，比较了我国小额贷 款公司与国外成功小额信贷机构、国内其他不同类型的小额贷款机构的不同点 及优劣势。 从2005年开展试点工作以来，笔者发现小额贷款公司有其存在的必要性和 合理性，在其不断发展壮大中，诸多困境也一一浮出水面，阻碍着小额贷款公 司前进的道路，归纳起来，这些困境主要表现在：在微观层面上，公司发展缺 乏规范性，公司后续资金不足，员工专业知识不足、缺乏专业人才，缺乏有效 的贷款风险控制机制；在宏观层面上，小额贷款公司发展前景不明晰，资金来 源渠道单一，缺乏有效的外部监管，缺少相关的技能培训。 基于上述现状，为对此问题进行透彻研究，笔者在综述了我国小额贷款公 司在发展过程中所面临的微观宏观层面上的困境的基础上，以山东一家小额贷 款公司作为分析对象，通过实地调研进行了详实的案例分析。通过了解该公司 的生存环境、经营状况及信贷产品的特征等方面的内容，作者也得出了该小额 贷款公司面临的微观宏观发展困境。在理论和实际相结合、归纳推理的研究方 法的指导下，案例证实了该小额贷款公司在发展过程中的确是面临上述所阐述 的困境。   针对上述困境，笔者从微观和宏观两个方面提出了如下的政策建议：在微 观层面上，要规范公司发展，提高员工技术水平，加强风险控制管理，加快产 品创新，改善客户资源；在宏观方面上，完善相关的法律和政策细则；建立创 新机制实现资金来源多元化；强化监管的有效性；加强员工专业培训，通过上 述措施的实施促进小额贷款公司的健康发展。 关键词：小额信贷，小额贷款公司，发展困境     Abstract With the Grameen Bank of Bangladesh has achieved great success, GB model was introduced into the developing countries, and micro-credit has become an important mean of helping the poor. In1994, with great concerns of the government, scholars and related institutions, the micro-credit was introduced to China for helping the poor, and after more than ten years, in 2005, the CBRC and the People’s Bank of China beg