第八章 贷款担保分析.doc

第八章　贷款担保分析 【知识点1】贷款担保概述1.担保的概念贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行在发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。担保为银行提供了一个可以影响或控制的潜在还款来源，从而增加了贷款最终偿还的可能性，使银行资金更具安全性。2.贷款担保的作用①协调和稳定商品流转秩序，使国民经济健康运行②降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率③促进借款企业加强管理，改善经营管理状况④巩固和发展信用关系　　【例题·单选题】银行为避免借款企业无力还本付息可能造成的危害，除了在发放贷款时，通过认真征信、预测和分析以规避风险外，另一种有效途径就是（　）。A.减少贷款　　　　　　　　B.建立风险经营管理机制C.加强对贷款企业的监督　　D.改善经营管理状况?『正确答案』B『答案解析』银行为避免借款企业无力还本付息可能造成的危害，除了在发放贷款时，通过认真征信、预测和分析以规避风险外，另一种有效途径就是建立风险经营管理机制，通过转移风险，共同承担和约束风险来减少和消除损失。所以，本题的正确答案为B。3.贷款担保的分类贷款担保的分类 人的担保 作为第三人的自然人或法人向银行提供的，许诺借款人按期偿还贷款的保证。 财产担保 分为不动产、动产和权利财产（例如股票、债券、保险单等）担保。这类担保主要是将债务人或第三人的特定财产抵押给银行。  担保的具体形式 抵押 　　抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保，银行持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 质押 　　质押是指债权人与债务人或债务人提供的第三人以协商订立书面合同的方式，移转债务人或者债务人提供的第三人的动产或权利的占有，在债务人不履行债务时，债权人有权以该财产价款优先受偿。 保证 　　保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 留置 　　留置是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权按照规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 定金 　　定金较少用于银行信贷业务中。  一笔贷款可以有几种担保。4.担保范围 【知识点2】贷款抵押分析（总述） 1.定义：贷款抵押是债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务担保的法律行为。 2.各关系方 ●提供抵押财产的债务人或第三人称为抵押人； ●所提供抵押财产称为抵押物； ●债权人则为抵押权人。 抵押设定之后，在债务人到期不履行债务时，抵押权人有权依照法律的规定以抵押物折价或以抵押物的变卖价款较其他债权人优先受偿。 【例题?单选题】贷款抵押是指借款人或第三人在（　）的情况下，将财产作为债权的担保，银行持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，银行有权将该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 A.不转移财产占有权　　B.转移财产占有权 C.不转移财产使用权　　D.转移财产使用权 『正确答案』A 『答案解析』根据《担保法》的规定，贷款抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保，银行持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。所以，本题的正确答案为A。 【知识点3】贷款抵押的设定条件1.抵押的范围 根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押 　　根据《担保法》的规定，不得抵押的财产有 　　①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；③抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；④抵押人依法有处分权的原材料、半成品、产品；⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权；⑥依法可以抵押的其他财产 　　①土地所有权；②耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但担保法特别规定的除外；③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；④所有权、使用权不明或者有争议的财产；⑤依法被查封、扣押、监管的财产；⑥依法不得抵押的其他财产  2.贷款抵押额度的确定（1）抵押物的认定作为贷款担保的抵押物，必须是归抵押人所有的财产，或者是抵押人有权支配的财产。因此，银行对选定的抵押物要逐项验证产权。①实行租赁经营责任制的企业，要有产权单位同意的证明；②集体所有制企业和股份制企业用其财产作抵押时，除应该核对抵押物所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明；③用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，