保险学讲义(第1章)概要.ppt

保险学原理（第1章） 李庆峰 email:liqf@scnu.edu.cn mobile 华南师大经管学院 第一章——风险与保险 2004年伤亡事故数据 人生面临的主要风险（每年） 个人一生可能遭遇到的风险（部分） 死于心脏病：风险概率是1/3 死于癌症：风险概率是1/5 遭到强奸(女性)：风险概率是1/11 死于中风：风险概率是1/14 死于车祸：风险概率是1/45 自杀：风险概率是1/72 被谋杀：风险概率是1/93 死于爱滋病：风险概率是1/97 死于飞机失事：风险概率是1/4000 家庭面临的主要风险 疾病、残疾和死亡：意外疾病和事故伤害的治疗和看护的需要及无法工作造成的收入损失，会给人们增加巨大的开销。 失业风险：指失去工作的风险。 耐用消费品风险：这一风险源自房子、汽车或其他耐用消费品所有者的损失。这些损失可能是因为灾害成偷盗引起，也可能是由于技术进步或消费者偏好的变化而使原有耐用消费品过时或废弃而引起。 责任风险：若你应当对其他人蒙受的损失承担责任．当他向你提出经济索赔时．便产生责任风险。例如，你因为开车粗心大意而造成车祸，便要承担他人人身伤害和财产损失的费用。 金融资产风险：这一风险源自持有面额为一种或几种货币的不同种类的金融资产．如股票或固定收人证券。发行这些证券的公司、政府或其他经济组织面临的不确定性，是金融资产风险的根源。 另类风险 人固有一死或死于地沟油或死于石灰面粉或死于奶粉或死于疫苗或死于危房或死于拆迁或死于日记或死于躲猫猫或死于喝开水或死于俯卧撑或死于作恶梦或死于戒毒所或死于70码或死于酒色或死于矿难或死于贵州警察枪下或死于宝马车轮下 风险含义和特征 客观性（客观存在；规律性） 损失性 不确定性 可测定性（损失可通过分布函数测定） 发展性（变化） 风险含义和特征 风险分类 按风险的环境 静态风险、动态风险 按风险的性质 纯粹风险、投机风险 按风险的对象 财产风险、人身风险、责任风险、信用风险 按风险产生的原因 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险 风险构成要素图解 关于损失 强调损失发生的偶然性、非预期性和非计划性 恶意行为或故意行为 折旧 损失分类： 直接损失（实质损失） 间接损失 费用损失 收入损失 责任损失 对组织法人而言常见的损失载体 风险管理 概念：人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为 人对风险的态度 风险规避型 风险偏好型 风险中性型 风险管理方法 转移 风险管理方法选择原则 案例：自留风险者的遗憾 某年8月16日上午10时55分，某油库的8号油罐遭受雷击爆炸起火。11时30分，罐区其他4个油罐相继爆炸或引燃起火。大火持续烧了4天多，投入抢险灭火的公安消防干警共有2500名，动用消防车159辆、飞机10架、船只19艘，使用灭火干粉和灭火剂237.6吨，灭火抢险中，共有20多名消防干警和油库职工牺牲，80余人受伤，15余辆消防车焚毁。油库爆炸后，至少有800多吨原油流入海里，海产养殖业由于油污收到严重影响。据统计，油库本身的直接经济损失达数亿元，其周围地区遭受的各种经济损失也达4000～5000万元。对于该油库存在的不安全因素有关部门早已有所发现。有关专家一再指出：该油库和输油码头在布局上不合理：一是油库内罐与罐之间的距离太近；二是有的油库与周围单位、民房仅隔一条马路；三是油库和输油码头的距离太近。这些都不符合风险隔离的原则，火灾发生的概率十分高。但是面对如此严重的风险状况，该油库却采取了自留风险的错误决策。出事之前，保险公司曾经过反复动员，使油库于某年8月10日勉强参加了保险。一年保险期满，该油库为了节省保险费没有续保而选择了自保的方式。没有想到，刚刚脱保几天就发生了爆炸起火事件。由于保险合同已经终止，几亿元的损失完全由企业自己负担。与此形成鲜明对照的是，油库周围的一些单位及家庭参加保险的财产金额达2亿元，参加保险的30多个单位和500多户家庭因爆炸、火灾、烘烤、烟熏、污染等蒙受的损失属于保险责任，均得到了保险公司的赔偿。 保险本质上就是风险管理 人体生命和健康风险 意外伤残（外来风险） 疾病（内在因素） 死亡（疾病或意外事故） 养老风险（衰老失去工作能力） 保险本质上就是风险管理 人体生命和健康风险 财产风险 责任风险（风险因素通常无形） 信用风险 国王的失业保险 泰国前国王帕拉贾德?希波克一生中最值得称道的事情之一，就是他在地位、声望大道颠峰的时候，对自己命运的清醒预测。1925年，帕拉贾德?希波克登基，当上了泰国国王。执政之后，他终日担心，害怕有朝一日被政敌废黜，成为一个一贫如洗的贫民。为防不测，他同时向英国和法国的两家保险公司投保失业保险，那两家保险公司虽然都从未办