第一节最大诚信原则.PDF

了解和掌握保险的四个基本原则 理解保险基本原则各自的适用范围 掌握保险赔款额的计算 保险关系是一种民事法律关系调整这种关系时要注重商业习惯而保险的基本原则 就是在保险的长期发展过程中逐渐形成的为世界所公认的保险习惯做法这些基本原则贯 穿于整个保险业务保险双方当事人都必须严格遵守坚持和贯彻这些基本原则有利于 规范保险行为维护保险双方的合法权益更好地发挥和体现保险的职能作用保证保 险业有序健康地持续发展 第 一 节 最大诚信原则 一最大诚信原则的含义 诚信原则是民事法律关系的基本原则之一是保险基本原则中最重要的原则是保险 合同关系得以建立和维持的基础诚信就是诚实和守信用诚实是指一方当事人对另一方 当事人不得隐瞒欺骗守信用是指任何一方当事人都必须善意地全面地履行自己的 义务 在保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严格要求当事人具有最 大诚信最大诚信原则的基本含义是保险双方当事人必须以最大的诚意履行自己应尽 的义务互不隐瞒和欺骗恪守合同的认定与承诺否则违反最大诚信原则的一方要受 到相应的惩罚 最大诚信原则起源于海上保险在早期的海上保险业务中 由于投保人在办理投保 时船舶和货物往往远离投保所在地保险人一般不可能对保险标的进行实地查勘主要 是根据投保人对于保险标的情况的陈述来决定是否予以承保或者以什么条件进行承保 在这种情况下投保人是否诚实则是保险人所关心的重要问题英国 年海上保险 法对于最大诚信原则作出如下规定海上保险是建立在最大诚信原则基础上的保险合 同如果任何一方不遵守这一原则他方可以宣告合同无效 现在最大诚信原则已成为保险义务履行过程中保险双方当事人必须遵守的一项最基 本的原则坚持这一原则是为了确保保险合同的顺利履行维护保险双方当事人的合法 利益 从理论上来说最大诚信原则对保险双方当事人都有约束力但是在实践中更多的 是体现在对投保人或被保险人的要求这是因为投保人或被保险人对保险标的情况最为了 解其之所以要求投保就是意识到危险的存在欲将标的的风险损失转嫁给保险人而 对保险人来说由于保险标的的广泛性和复杂性对保险标的的具体情况了解甚少主要 是根据投保人的陈述来决定是否承保如何承保以及适用的费率如果投保人陈述不实或 有意欺骗将会误导保险人做出错误的决策从而损害保险人的利益所以特别要求投保 人或被保险人遵守最大诚信原则至于对保险人诚信的要求主要是通过保险行业自律和 政府的监管来实现 二最大诚信原则的基本内容 对投保人或被保险人而言最大诚信原则的主要内容包括告知保证和弃权与禁止 反言 告知 最大诚信原则要求的告知是如实告知保险双方当事人都有如实告知的义务狭义的 告知仅指合同当事人双方在订约前与订约时当事人双方互相据实申报陈述广义的告 知指合同订立之前订立时及在合同有效期内投保方对已知或应知的与风险和标的有关 的重要事实据实向保险方作口头或书面申报保险方也应将与投保方利害相关的重要事实 据实通告投保方 所谓重要事实是指那些影响一个谨慎的保险人确定是否承保及承保条件的每一项事 实如有关标的的详细情况风险因素及风险增加的情况以往损失赔付情况投保人与 被保险人的详细情况等同样保险人应告知投保人有关保险条款费率以及其他条件等 可能会影响其作出投保决定的事实 投保人的告知包括口头和书面的陈述告知的立法形式在国际上主要有以下两种 无限告知法律对告知的内容没有作具体规定只要事实上与保险标的的风险状 况有关的任何重要事实投保人都有义务告知保险人 询问回答告知投保人对保险人的提问必须如实回答对询问以外的问题投保 人无须告知我国立法采用的是询问告知的形式有问必答无问则不答即保险人在投 保单上将自己所要了解的事项列出由投保人逐项回答 告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保 险人而且要求在保险合同有效期内若保险标的的危险程度增加时也应及时告知保险