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农村信用社风险管理存在的问题和思考_陈智慧.pdf

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管理论坛 年第 期(总第 期) 山山东纺织经济东纺织经济 2013 1 191 农村信用社风险管理存在的问题和思考 , 陈智慧1 2 ( 河北经贸大学 河北石 家庄 ; 河北省农村信 用社联合社 河北石 家庄 ) 1 050000 2 050000 摘 要:近年来,农村信 用社发展迅速 ,经营规模不断扩大,业务不断拓展 ,然而,受宏观经济、政策、 市场竞争、自身管理等影响 ,经营风险随之加 大。在保持健康发展 的同时,如何有效地控制和管理经营 中的各种风险 ,已经成为农信社首要解决的关键 问题。笔者根据当前农信社风险管理存在 的现状和 问 题 ,有针对性地提 出一些对农信社加强风险管理的建议 。 关键词:农村信 用社 ;风险管理;防范机制 中图分类号: 文献标识码: 2013.01.008 F832.35 A doi:10.3969/j.issn.1673-0968. 一、农信社风险管理中存在的主要问题 (二)风险管理 内控体制不健全 ,风险 管理组织 在银监会积极倡导和推动下,信用社更加注重 结构不完善 和加强风险管理。但也不容忽视的是,农村信用社 在现代的金融风险管理中,完善的内控体制是 的风险管理工作才刚刚起步,存在着风险意识淡 金融机构得以有效进行风险管理的重要内部制度 薄、管理资源有限、人才匮乏、部门独立性不强以及 保障。根据巴塞尔银行监管委员会在1998年提出 风险管理有效性差等问题,风险管理工作水平与监 的《银行机构内控指引》,完善的现代银行内控体制 管要求、业务发展需要、风险管控的需要相比还存 应该以运作合法、有效和信息畅通为目标,涵盖银 在很大差距。 行的管理和控制文化、风险的有效识别和评估、控 (一)风险管理意识淡薄,风险管理理念有待提高 制活动和责任分离、信息和交流以及监控和缺陷修 信用社普遍存在着重经营、轻规范的问题,农 正等五个方面的内容。农信社的内控体制经过多年 村信用社更重视绩效考核和经营目标的实现,注重 的发展已经取得了很大的进步,尤其是近些年人民 市场占有和业绩提升,常常忽视了业务的规范管 银行和证监会都出台了有关内部控制的指导性文 理,甚至出现为提高绩效和市场占有率而未严格执 件,积极地推动了农信社内控体制的发展。但是,由 行信贷发放操作程序和贷款发放把关不严的现象。 于法人治理结构问题,农信社的风险管理明显缺乏 一般借款自上而下,先取得上级贷款意向,再向下 这种有效运作机制和组织制度的保障。一是农村信 逐级办理,这种与商业银行自下而上实行贷款营销 用社规范风险管理制度还不能完全适应防范和化 的逆程序操作,使相当一部分信贷管理人员淡薄了 解经营风险的需要,部分制度规定粗略化、大致化、 风险意识,直接导致农信社在处理危机时,时常采 模糊化,缺乏可操作性。虽然逐步完善了“三会”制 取事发之后再挽救的方式,总是在事故发生之后才 度,但并未产生“三权”制衡的实际效果,话语权基 会想到监管措施的不足。
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