信用社个人贷款管理暂行办法.ppt

信用社个人贷款管理暂行办法 一、概 述 实施意义 （一）防范个人贷款业务的风险 1. 规范个人贷款业务。 2. 规避个人贷款顶冒名违规问题。 3. 杜绝个人贷款挪用问题。 （二）促进个人信贷业务的发展 1. 降低个人贷款门槛。 2. 实行个性化管理。 （三）提高个人贷款业务的综合效益 减少贷款资金风险，提高资金效益。 基 本 内 容 《办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任、附则等。 个人贷款含义 是指贷款人向符合条件的自然人发放的用 于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 个人贷款适用范围 1. 以存单、国债或中国银行业监督管理委员会认可的其他金融 产品作质押发放的个人贷款。 2. 发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类 贷款，暂不执行此办法。 3. 信用卡透支，不适用此办法。 4. 个体工商户、农村承包经营户申请用于生产经营且金额超过 50万元的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。 支付管理新要求 1. 明确要求贷款人应按照借款合同规定，采用贷 款人受托支付或借款人自主支付方式对贷款资金支 付进行管理与监控。 2. 详细规定了采用贷款受托支付和借款人自主支 付的前提条件。 3. 明确要求贷款资金的使用需借款人提出支付申 请，所有个人贷款需按照合同约定贷款用途使用， 贷款人有义务审查相关交易资料及凭证。 个人贷款分类 个人消费类贷款： 是指向借款人提供的满足其以消费为目的的生 活开支资金需求的信贷业务。如个人用房贷款、个 人自用车贷款等。 个人经营类贷款： 是指向借款人提供的满足其以盈利为目的的生产经营资金需求的信贷业务。如个人生产经营贷款、个人商业用房贷款、个人商业用车贷款、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款 。 个人贷款额度、期限、利率 贷款额度：以借款人的收入、负债、支出、贷 款用途确定贷款额度。 贷款期限：根据贷款项目周期或用途确定贷款 期限，但个人贷款期限不宜过长。 贷款利率：在人民银行规定的利率基础上实行 浮动利率。 个人贷款相关规定 1. 实行部门、岗位分离制。 2. 实行“一次调查、一次审查、一次审批”制。 3. 实行关联回避制。 个人贷款流程 客户申请→受理→评级授信→调查与评估 →审查→审议→审批→用信管理→贷后管理 个人贷款应遵循原则 1. 依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信。 2. 应按照业务种类、客户群、经营管理能力等确 定个人贷款风险限额。 3. 用途应符合法律法规规定和国家有关政策及信 贷管理制度。 4. 根据个人贷款具体用途、偿还能力、担保因素 等确定合理的贷款业务品种、贷款金额、贷款约期和 贷款利率，不得超借款人偿还能力发放个人贷款。 二、评级与授信 评级：是根据个人客户信用等级评定办法对借款人 （担保 人）进行信用等级的测评。 授信：是根据借款人的收入、资产、信用记录等资信 情况及担保情况，同意在一定期 限内向借款 人提供的信用额度。 复审：授信项下多次、再次申请用信的，应审查授信 条件是否发生重大变化、贷款用途是否真实合 法合规、收入是否符合还款要求等。 三、受理与调查 受理方式：书面或贷款人认可的形式。 借款人条件： 1. 具有完全民事行为能力，持有合法有效 身份证明。 2. 具有固定住所、或稳定单位、或稳定经营场所。 3. 信用状况良好。 4. 收入来源稳定，具有按期还款意愿和能力。 5. 开立活期存款结算户或银行卡帐户。 6. 需进行信用评级的，要达到标准。 7. 有合理的申请数额、期限，合法的用途。 8. 其他条件. 贷款受理 申请经营类个人贷款业务的还需具备以下条件： 1. 从事的经营活动合法合规，符合国家产业、行 业、环保政策和社会发展规划要求。 2. 经年检的营业执照和有权部门颁发的生产经营 许可证(农户小额贷款