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广州市农村金融调查报告：现状与问题 广州市社会科学院金融研究所 一、广州市农村金融需求现状 从需求类型来看，农村的金融需求可以划分为生产性需求、生活性需求和公共事业需求。结合本次调研的重点，这里主要关注广州市农村区域（包括镇、村）范围内农户与工商户（包括个体工商户和中小企业）融资需求的现状。 1．农户与工商户均有较强的融资需求 问卷结果显示，无论是以打工、种植、养殖为主要收人来源的农户，还是工商户，都有较强的融资需求。在对“近三年来，是否向别人或者信用社借过钱？”问题的回答上，246 户农户选择“是”，占有效样本数（570）的43.2 % ；工商户当中有99 户选择“是”，占有效样本数（186）的53.2 %。相对而言，工商户比农户有更强烈的融资需求。 2．亲友是主要的借货渠道，由正规金融机构获得的融资有限 从农户借贷的渠道来看，首要借贷对象来自亲友，问卷结果显示，在曾经成功获得的借贷中，227 个被访农户选择的渠道是来自“亲友”，占有效样本数的92.7 % ；其次是“村集体”，这里的村集体通常是指经济社，经济社贷款的范围只限于本社社员，放贷利率一般参照金融机构的利率水平，或略有上浮。经济社为了控制贷款风险，贷款额度通常不高于借款家庭的年底分红；而“银行”、“农村信用社”等正规金融机构在农户实际获得的借贷中所占比例有限，分别只有4.5%和3.7%的农户从银行、农村信用社获得贷款；农户利用其他渠道借贷比例最低，只有2.9 %（见表1）。 工商户最主要的借款渠道同样是亲友，76.5 %的工商户选择亲友作为借贷渠道。与农户借贷相比，银行、信用社在工商户借贷中的比例增加，有18.4 %和14.3 %的工商户的借贷渠道包括了银行与农村信用社，这说明农村工商户比农户要更易于从正规金融机构获取贷款。私人钱庄在工商户借贷渠道的比例上有所提高，10.2 %的工商户选择私人钱庄作为借款渠道之一。从座谈会获取的信息可知私人钱庄的利率水平比较高，有的甚至月息高达10 % , 这通常发生在贸易型的工商户在需要短期资金周转时向私人放贷者寻求借款（见表2 ）。 3．建房、经商分别位列首要借货用途 从借贷用途的结构来看，农户借贷的用途依次为：建房、供子女上学、生产投资、婚丧嫁娶、养老、看病、经商、购买大型家用电器。建房通常被视为生活性消费，但值得注意的是在广州市工业相对发达的镇，例如此次调查的狮岭镇、新塘镇，农户建房除了自住之外，还往往用于出租作为厂房或者外来人口的宿舍，因而建房亦有生产性活动的特征。另一方面，农户借贷用于教育支出的选项甚至高于生产性投资，说明农户在子女教育方面负担沉重（见表3）。 工商户的借贷用途相对集中，主要用于经商和生产投资，另外，建房也 占有相当的比例，其他生活性用途则非常有限（见表4）。 4 ．借款规模以小额为主，较大借货规模的需求难以获得满足 问卷结果显示，根据最近一笔借款的具体情况，农户借贷规模集中在1万元以下的区间内，有76户农户实际借款金额在这一范围内，占有效样本数的48.4 %。其次是1万元到5万元的借贷规模（占43.9% ) , 5万元以上的借贷规模最少，只有7.6%。从实际借贷金额与期望借贷金额的比较看，5000元以上的贷款，实际的借贷比例都低于农户期望借贷的比例，且随着借款规模的增加，实际与期望之间的差距也在增大，说明农户较大额的金融需求受到的信贷约束更大，更难以满足（见表5）。 工商户的借贷规模集中在1 万元到5 万元的范围内，这一区间的比重达到59.7 %。与农户相比，工商户的借贷规模需求更高，有21.9 %的工商户期望借款金额在5 万元以上，然而满足的比例只有9.0 % ，工商户借贷规模的满足度同样是不容乐观的（见表6 ）。 总之，经由此次农村调查所呈现的是广州农村的种养专业户、中小企业在不同程度上都面临着融资的困难，他们多是依赖自有资金和亲友借贷来寻求发展，大大限制了发展的规模和速度。 中小企业是农民创业、农村劳动力转移向城镇聚集的重要途径，以本次调查的狮岭镇为例，本地农户约60%-70%从事皮革皮具的生产和贸易，完全脱离了农业生产。然而中小企业的发展并未得到金融环境的足够支撑。中小企业从正规金融机构获得贷款的保证方式是财产抵押，囿于较小的资产规模，抵押担保方式限制了企业从正规金融机构获得的贷款规模。对于农村种养户，由于农业生产的天然弱质性（高风险、低收益、小规模、周期长），导致其更难于从商业银行等正规金融机构获取贷款。商业性金融资本的一般取向是远离农村和农业。要消减农业生产的弱质性、改善农业的发展，将工业化、商业化的要素引进农业走农业产业化的现代农业道路是一种基本思路。现代农业需要金融的支持，需要农业产业经济与金融的良性互动。另外，中小企业、种养户的借款多是以小额的、短期周转性资金为