1农村信用社推广农户小额信用贷款的实证研究_王景富.pdf

2002 年第 9 期 金 　融 　研 　究 No . 9 ,2002 (总 267 期) Journal of Financial Research General No . 267 农村信用社推广农户小额 信用贷款的实证研究 王景富 ( 中国人民银行牡丹江市中心支行 ,黑龙江牡丹江 　157000) 　　摘 　要 :本文通过对黑龙江省牡丹江市的农村信用社推广农户小额信用贷款的实证研 究 ,认为小额信用贷款作为一种金融产品创新 ,在满足农户信贷需求 、调整农村地区信贷市场 结构 、产业结构以及提高农户信用水平等方面起到了积极作用 。但是 , 由于小额信贷属于新 推广的金融服务 ,在实际操作上还存在一些问题 ,主要体现在供求矛盾依然突出、业务风险缺 乏有效规避手段等 。就此 ,文章认为应该从信用评定 、贷后管理和审慎推进三方面加强管理 , 以实现小额信贷业务风险的最小化 。 关键词 :农村信用社 ;农户小额信用贷款 ;农村信贷市场 ( ) 中图分类号 :F830 . 58 　　文献标识码 :A 　　文章编号 :1002 - 7246 2002 09 - 0118 - 06 一 、引　言 　　推广农户小额信用贷款是我国农村信贷管理体制的重大改革 ,也是农村信用社的一 项金融产品创新 。在中央银行的积极组织和引导下 ,农村信用社把握为“三农”服务的市 场定位 ,大力开展小额农户信用贷款业务 ,提高农村金融服务水平 ;作为农村信贷投入主 力军的农村信用社坚定“三农”服务方向 ,纷纷开办了农户小额信用贷款业务 。通过几年 的实践 ,农户小额信用贷款的功能逐步完善 ,其作用也十分明显 ,既促进了农业产业结构 的调整 ,对农民致富、农村经济发展起到了积极的支持作用 ,密切了农村信用社与千家万 户的联系 ,树立了农村信用社在广大农民心 目中的形象 ,又改善了农村信用社 自身的经 营 ,提高了经营效益 ,为农村信用社走出困境 、发展壮大夯实了基础 。同时 ,小额信用贷款 在供求和风险管理上依然存在一些矛盾 ,主要体现为供给偏低和缺乏必要的风险控制手 段等 。 收稿 日期 :2002 - 08 - 01 ( ) 作者简介 :王景富 196511 - ,男 ,任职于中国人民银行牡丹江市中心支行 。 118 © 1994-2010 China Academic Journal Electronic Publishing House. All rights reserved. 1999 年 ,牡丹江辖区部分农村信用社开始尝试开办农户小额信用贷款 ,2002 年 ,推广 ( ) 农户小额信用贷款和建立信用村 镇 工作在辖区全面铺开 。为了实证地研究农户小额信 用贷款的运行情况 ,笔者对牡丹江农户小额信用贷款的经济后果进行了个案研究 。研究 发现 ,农户小额信用贷款是农村信贷市场中的一种正向冲击 ,它调整了农户的信贷结构 、 信贷行为和区域金融服务水平 ; 同时 ,作为一项 自上而下的金融创新 ,它也面临微观管理 上的一些问题 。 二 、推广农户小额信用贷款的宏观与微观经济效果 农户小额信用贷款这一制度安排在宏观上是对生产函数的一种修正 ,通过把信贷投 入重点从原来的垒大户转化为面向农户 ,即使在不增加信贷投入的条件下也在客观上增 加了农村信贷投入的增长效应 。因此 ,该制度可以理解为通过制度进步提高资本运用的 ( ) 效率 ,即宏观经济学中的“希克斯中性”Hicksianneutral Romer 2001 :9 。换句话说 ,小额 信贷可以在不改变劳动力素质和投入总量的情况下 ,通过改变资本投入结构实现生产函 数的全面上抬 ,从而增加产出和收入水