中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析.pdf

太上有立德，其次有立功，其次有立言，虽久不废，此谓不朽。——《左传》

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

（周路楠材控1101班）

【摘要】

：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主

的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利

的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入

水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷

等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商

银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的

风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。

【关键词】：工商银行个人理财风险

一、工商银行发展个人理财产品业务的背景

（一）个人理财业务的基本含义及发展意义

个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目

标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投

资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设

计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行

利润的重要来源之一。

反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与

发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已

经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为

居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增

值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对

银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳

定的业务联系。

面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与

机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财

服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与

发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市场，获取

太上有立德，其次有立功，其次有立言，虽久不废，此谓不朽。——《左传》

更大利润，对于提高工商银行建设现代化商业银行、提高核心竞争力，具有非常

重要的现实意义。

太上有立德，其次有立功，其次有立言，虽久不废，此谓不朽。——《左传》

（二）工商银行发展个人理财业务的优势

（1）基础技术设施优势

工商银行拥有分布广泛的网点资源，分支机构遍布全国各地。这些遍布城乡

的网络和独特的基础设施为工商银行拓展个人理财业务的市场提供了良好的地

理优势和人文优势。工商银行的电子化建设一直走在我国金融界的前列，拥有较

完整的自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行服务体系，为

个人理财业务的发展提供了强有力的支持和保障。

（2）客户资源丰富

基于历史发展的原因，工商银行凭借自身的规模和实力，很早就通过发放贷

款、建立资金结算中心等方式与电信、电力、铁路、航空、医疗、教育等行业建

立了深层次的合作关系，这为其个人理财业务提供了重要的客户资源。其次，工

商银行的网上银行个人客户、电话银行个人客户均居同业首位。

（3）信用良好

工商银行作为中资银行的龙头老大，是中国唯一一家上市银行，其文化背景

是很多金融机构无法比拟的。他的信誉不仅有国家的隐性担保，也有体制、历史、

文化等因素，更重要