毕业论文：榆阳农村商业银行农户联保贷款存在问题及对策_14267.doc

榆阳农村商业银行农户联保贷款存在的问题及对策 绪论 摘要：农村信用社作为农村金融改革的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。近年来，农村信用社农户联保贷款的兴起不仅满足了弱势群体贷款需求，同时促进了农村经济的发展。但在农户联保贷款运行的过程中还存在着诸多亟待重视和解决的问题，如：经济效益、风险控制、产品营销、法律清收等方面的问题。如果这些问题得不到解决，将大大影响或者阻碍农村信用社农户信贷联保业务的持续发展。而且农村信用社农户联保贷款业务问题的成因较为复杂。 当前农村金融环境存在农业保险滞后、个人征信缺位、法律清收不力、农业行情起伏等问题，这些问题妨碍了农户信贷联保贷款业务的发展。而且在管理方面也存在着较为复杂的问题妨碍着农户联保贷款业务的发展。主要表现为农村信用社市场营销管理滞后、信贷风险管理滞后及人力资源管理滞后。若单凭农村信用社自身力量解决农村信用社农户联保贷款这个艰巨而又复杂的系统工程，是远远不够的。 由于我国是以政府为主导型的市场经济国家，且上农户联保贷款务也是由政府要求农村信用社所实施的，因此政府也应当参与在解决农村信用社农户联保贷款业务发展的问题中。在农村信用社自身加强信贷资产业务管理的基础上，出台配套政策来扶持推动农村信用社该项业务的发展。社会其他方面，也应该本着为我国社会经济发展的目的采取一些相应的辅助措施来拓展农村农户信贷联保业务的发展。 而本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户联保贷款工作提出对策建议。 研究背景 在新的国际经济环境下，农村经济问题始终制约着我国经济持续、健康和快速的发展。我国经济虽然保持平稳较快发展的局面，取得了显著的经济成果，积累了在复杂经济环境中推动经济和社会又快又好发展的重要经验。但是由于我国经济回升的根基仍然不是十分的牢固，而且在经济发展的过程中不断涌现出形式多样的因素影响着我国经济平稳发展。要保持经济平稳，又好又快发展、推动经济发展方式的转变和经济结构的调整仍有一定的难度。世界经济的复苏基础也并不稳固，国际金融危机的影响依然存在，全球性挑战压力也在加大。从国内环境看，经济回升的内在动力仍然不足，农业基础仍不稳固，结构性矛盾依旧突出，就业形势依然不容乐观。 因此要贯彻党中央的政策，更好地促进农户收入增加，改善农村信用社在农村金融中所发挥的重要作用。近年来，我国国有商业银行的不断改革，其分支机构及信贷业务逐渐的向地(市)以上地区集中和靠拢，从而导致农村地区的农户和中小企业贷款需求分散、单笔数额小、抵押担保难等问题的出现，最终导致农信社信贷困难，信贷资金滞留。在金融危机的冲击下我国经济将进入新一轮的增长期，在此阶段我国经济将保持快速增长态势，而且形势复杂多变、经济增长速度快。在新的经济形势下，农村信用社应该如何抓住机遇发挥农信社重要的支农作用，农村信用社应建立什么样的农户小额贷款模式，如何开发出符合农村金融市场需要的产品。又应该怎样发挥农村金融主力军的作用，带动当地的经济发展促使农户增收。虽然农户信贷是近些年摸索出的比较切合实际的信贷模式，但是农民对贷款需求状况如何，农户贷款信用又是如何，还贷能力能否实现农户小额贷款可持续发展，这些都是摆在我们面前的一个重要课题。 研究方法 本论文的主要研究方法： 调查研究法、理论研究法、文献分析法等科学研究方法 通过实地调查和访问的形式来了解调查本地农信社的存贷款业务、营业收入、经营利润以及在以上业务实行中存在的问题等相关材料信息。再结合相关理论、文献并在诸多学者之前的研究基础上进行分析参照。并借鉴学者对其他地区解决农信社信贷联保的问题有效的方法，对本地农信社在信贷联保业务中存在的问题进行有效的优化。 研究思路 收集国内相关学者对农户农信社信贷联保中存在的问题及风险的研究文献及学术论文，着重于国内农村农户信贷联保发展较为突出的相关研究资料。同时着力于陕西省省内农信社信贷联保的背景分析，通过对陕西省榆林市榆阳区农信社信贷联保状况的实地调查与研究，收集了榆阳区农信社信贷联保规模的相关资料。在借鉴省内其他地区研究成果的基础上，通过实际调查验证分析，比较榆阳区与其他县镇农信社联保贷款的规模，以及相关制度型问题，得出利于榆林市榆阳区农信社信贷联保的规模发展与稳健运行的政策建议。 第二章 文献综述 本文的写作是建立在学者以前研究的基础之上,他们所付出的艰辛劳动为本文的写作提供了大量的参考资料,笔者从这些资料中受益匪浅。综合各专家学者的观点 研究基础 金融发展理论 2.1.2金融发展理论 金融发展是指金融总量的增长与金融结构的改善和优化,主要包括金融资产的发展、金融机构的发展以及金融市场的发展。一般认为,金融发展是指金融资产规模相对于国民财富的扩展。戈德史密斯认为金