财产保险的原则.ppt

第二节 财产保险的原则 一、财产保险的保险利益原则（论述） （一）保险利益原则是保险的一个最基本最重要原则，保险利益原则的存在，必须具备以下三个条件： 1、保险利益必须是合法的，是符合社会公共道德准则的； 2、保险利益必须是可以确定的和能够实现的利益，凡是主观推断而不具有现实可行性的利益，不能成为保险利益； 3、保险利益必须是具有经济价值的利益，这种利益在经济上可以估价，且其价值可以用货币形式表示，并被客观所认可。 第二节 财产保险的原则 一、财产保险的保险利益原则（论述） （二）以下各种人对财产保险标的均可具有保险利益（选择）（P78） 1、财产所有人 2、财产受托人 3、财产管理人 4、对财产安全负责的人 5、对财产享有留置权的人 6、财产的抵押人和受押人 7、财产的出租人或承租人 第二节 财产保险的原则 二、财产保险的赔偿原则（多选） （一）赔偿原则是财产保险独有的原则 1、赔偿 是指保险人在保险标的遭受保险责任范围内的损失时，给予被保险人的经济补偿。 2、赔偿原则 （1）概念 是指赔偿以被保险人遭受的实际损失为依据，以保险金额为限，被保险人不能额外获利。 （2）两层含义 ①有损失，有补偿； ②损失多少，补偿多少 （3 ）双重目的 ①保障被保险人的利益，弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益‘ ②防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险发生。 第二节 财产保险的原则 二、财产保险的赔偿原则（多选） （二）赔偿原则的主要内容 1.保险人的经济补偿以实际损失为根据 （1）要求 ①它要求赔偿的对象仅限于遭受损失的保险标的，不属于保险标的的损失不能赔偿。 ②保险标的的损失必须是在保险期内发生，且由保险责任范围内的事故引起。 ③赔偿金额的确定应该以被保险人遭受的实际损失为依据，即赔偿金额不能超过被保险人的实际损失。 第二节 财产保险的原则 二、财产保险的赔偿原则（多选） （二）赔偿原则的主要内容 1.保险人的经济补偿以实际损失为根据 （2）物质财产损失金额的确定 ①除约定价值和重置价值以为外，一般以损失时的同类标的的市场价格为准，保险人的赔偿金额最多不能超过受灾财产当时的市场价格。 ②有关利益的损失，一般根据用以往资料推算出来的正常情况下预期利益或保险双方根据有关部门估定的数额协定确定。 损害赔偿责任的数额是根据有关机构裁定的金额。 第二节 财产保险的原则 二、财产保险的赔偿原则（多选） （二）赔偿原则的主要内容 2.保险人的经济补偿以保险金额为限 保险金额是保险人赔偿的最高限额，保险人的赔偿金额只能低于或等于保险金额，而不能高于保险金额。 若保险财产发生实际全损，损失当时市场价格高于保险金额，保险人的最高赔偿金额也只能是一个保险金额，除非另有约定。 3.保险人的经济补偿以保险利益为限 被保险人索赔时，对受损的保险标的要具有保险利益。 保险人支付给被保险人的赔款不能超过被保险人所具有的利益成都。 第二节 财产保险的原则 二、财产保险的赔偿原则（多选） （三）财产保险三原则之间的关系 财产保险三原则之间是相互联系、相互制约的，它们共同构成了保险赔偿原则的主要内容，在确定保险赔偿金额的时候，一般要综合考虑。 第二节 财产保险的原则 三、财产保险的赔偿方式（论述） （一）比例赔偿方式 1、概念 也称责任赔偿方式是按照保险金额和出险时标的的实际价值（或重置价值）的比例来计算赔款的方式。也就是要判断是否构成不足额保险、抑或是足额保险和超额保险。如果是不足额保险，则按照保障程度来计算。 2、按比例赔偿方式是根据法律的权利义务对等原则确定的一种赔偿方式 （1）如果保险金额与财产实际价值相等时，被保险人就可以得到全部赔偿。 （2）如果保险金额低于财产实际价值时，保险人只负责投保部分的比例责任。 3、计算公式 保险人赔偿金额=实际损失金额×保障程度 =实际损失金额× （保险金额/财产实际价值） 注意 假如 财产价值是100万元，投保的保险金额为80万元，构成不足额保险，此时发生损失50万元，保险公司会按照保障程度来计算，即赔付金额=实际损失×保障程度，保险公司会赔付40万元。如果此时有施救费用需要赔付的话，也是按照同一比例计算的。 第二节 财产保险的原则 三、财产保险的赔偿方式（论述） （二）第一危险赔偿方式 1、概念 即在确定赔偿金额时，不考虑保险金额与财产实际价值的比例，只要损失在保险金额限度内，都按照实际损失金额赔偿的方式。 2、如果损失金额超过保险额度，超过部分保险人不负责。 （1）当损失金额≤保险金额时， 赔偿金额=损失金额