保险费交付与保险合同效力及当事人权利义务关系探讨.doc

保险费交付与保险合同效力及当事人权利义务关系的探讨 　　[摘　要]分析了财产保险中，投保人未按约定交付保险费情况下保险合同效力问题。对被保险人拖欠保险费期间，保险人是否承担保险责任，是否有向投保人追索保险费权利等问题作了详细分析与探讨，并对此类保险纠纷提出了自己的处理意见与看法。 　　[关键词]财产保险；保险费；保险责任 　　 　　《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定时间开始承担保险责任。”如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务，将产生下列法律后果：“第一，在约定保险费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效；第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同；第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限(包括宽限期在内)缴纳保险费，保险人应进行催告，保险人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止”。但是，对于在财产保险中，投保人未按约定缴纳保险费时，保险人是否有向投保人追索保险费权利及欠缴保险费期间保险人是否应承担保险责任，一旦保险事故发生，投保人是否有权请求赔偿等重要问题则缺乏进一步明确。为了对以上问题作一个尽量完整充分的分析和探讨，笔者先对所讨论问题的范围作出划定，然后从保险合同自签订之时到因欠缴保费产生权利义务关系变化的整个过程按时间顺序逐步探讨，最后再归纳总结。 　　 　　一、定义所探讨问题的范围 　　 　　(1)财产保险中，投保人与保险人己签订保险合同，当事人双方对合同内容意思表示一致；(2)合同签订后，投保人未按约定缴纳保险费。 　　 　　二、保险费交付与保险合同成立、生效的关系 　　 　　当事人双方已经签订保险合同，即双方对合同条款达成协议，意思表示一致，保险合同即告成立。保险合同虽已成立，但是否成立即为有效?《中华人民共和国合同法》(以下简称《△同法》)第四十四条规定：“依法成立的合同自成立时生效。法律行政法规规定应当办理批准、登记等有效手续生效的，依照其规定。???“一般而言，大多数合同在成立时就生效，但有几种情况例外：(1)以法律、行政法规规定的批准，登记手续作为生效条件的合同；(2)效力待定合同；(3)附期限生效合同：(4)附条件生效合同；(5)自始无效合同”。一般情况下，是否交付保险费不是合同生效的要件，因此保险合同自成立时生效。如果当事人双方事先约定交付保险费为保险合同生效要件，则保险合同成为附条件生效合同。投保人没有交付保险费，条件不成立则保险合同不生效。保险人不承担保险赔偿责任，自然也无权向投保人追索保险费。 　　 　　三、保险人产生合同解除权 　　 　　当事人没有约定交付保险费为合同生效要件的，保险合同自成立时生效。此种情况下投保未按约定交付保险费，当事人双方权利义务关系会产生怎样的变化?《合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同，……(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……”保险合同签订后，投保人即负有向保险人支付保险费的义务，也即债务。投保人未如期交付保险费，保险人可以进行催告，催告后合理期限后仍未交付，保险人可以解除保险合同。主张解除合同_的应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。合同解除将产生怎样的法律后果?首先是向后发生效力：合同解除后，保险人不再承担保险责任，也不能收取合同解除之后的保险费。对于以收取的分期支付的保险费应根据合同有效期时间长短按比例收取，多余部分退还投保人。其次是解除合同的溯及力问题。笔者认为，保险合同因为具有射幸性而不能够恢复原状，不具有溯及力。 　　 　　四、保险费交付与保险责任承担的关系 　　 　　投保人没有按合同约定交付保险费，保险人并没有因此解除保险合同或出于催告期内俄通还没有被解除，则保险合同仍然有效。此种情况下，保险人是否仍有保险责任?是否有追索保险费权利?此种情况是保险业界争论的焦点，在实际保险纠纷案例中，对同种情况的判决也不尽一致。学者普遍存在两种相互对立的关点：一种观点认为：保险人不负有保险责任，如果保险事故发生被保险人无权请求赔偿。理由是，保险合同是一种双务合同投保人没有按照约定交付保险费，违约在先，其没有承担主要义务，自然也无请求保险赔偿的权利。另一种观点认为：保险人负有保险责任；如果保险事故发生，被保险人有权请求赔偿。理由是，投保人未按约定交付保险费，构成违约责任，保险人有权以此为由解除保险合同，并要求给付手续费，但保险人没有行使合同解除权或没有没有在保险事故发生前行使解除权，则保险合同仍然有效，合同关系依旧存在。保险人应当承担保险责任，对保险事故进行赔偿，至于欠缴的保险费可以在给付的保险金中扣除。 　　笔者认为以上两种观点都过于片面