保险学-第四章--人身保险.ppt

二、人身保险的特点 ：定额保险；给付性保险；指定受益人 保险期限较长；储蓄性；被保险人为自然人 三、人身保险的分类 （一）按保障范围分：人寿保险；人身意外伤害保险；健康保险 （二）按保险期限分： 长期业务（人寿保险）； 一年期业务（人身意外伤害保险）； 短期业务（保险期限不足一年，如旅客意外伤害保险） （三）按实施方式分：自愿保险（大多数人身保险）； 强制保险（如旅客意外伤害保险） （四）按投保方式分： 个人保险（一张保单只为 一个人提供保障。）； 团体保险（一张总的保险单为某一团体单位的所有员工 或大多数员工提供保障。） 第二节 人寿保险 一、人寿保险概述 （一）概念--人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行保险金给付责任的一种保险。 （二）人寿保险制度的意义 1、使个人获得一种对风险的保障，确保家庭经济安全。 2、储蓄工具。 3、集中资金用于大规模经济建设，抑制通胀。 （三）特征 1、风险特殊，经营稳定 2、长期性 3、储蓄性 4、以寿险精算为确定保费基础 （四）分类： 普通人寿保险（定期人寿保险；终身人寿保险；生死合险 ） 特殊人寿保险（团体人寿保险；简易人寿保险 ） 第五节、人寿保险常用条款 （P109） 1、不可争条款:又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 16.3.前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 16.6.保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 2、年龄误告条款： 《保险法》三十二条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。 　　 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。” 第三十七条 合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 4、贷款条款：投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。 质押是一种担保形式，它分为动产质押和权利质押。 保单质押属于权利质押。 因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。 以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。 5、自动垫缴保险费条款：投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明，在分期保险费于超宽限期仍未交付时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫缴。此项垫缴的保险费，投保人要在一定时期内予以偿还并补交利息。 6、不丧失价值任选条款： 保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。 保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。 《保险法》有关解除合同、保险人不承担给付保险金责任的规定中，均有“退还保险单现金价值”的字样。 处理保单现金价值的方式 申请退保：退保金。 申请变更为“减额交清保险”：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。 申请变更为“展期定期保险”：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。 7、宽限期条款 ：对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或2个月），在宽限期期间，保险合同效力正常。 在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金