第二章___商业银行负债业务经营管理.ppt

国际金融债券 外国金 融债券 欧洲金 融债券 平行金 融债券 债券发行银行通过外国金融市场所在国的银行或金融机构发行的以该国货币为面值的金融债券。 债券发行银行通过其他银行和金融机构，在债券面值货币以外的国家发行并推销的金融债券。 债券发行银行为筹措一笔资金，在几个国家同时发行债券，债券分别以各投资国的货币标价，各债券的筹资条件和利息基本相同。 第四节 商业银行负债业务的管理 1. 借入负债的管理 选择恰当的借款时机与借款方式 确定适当的借款规模 合理安排借款结构 遵守有关借入短期资金的法律法规 2.存款负债的管理 1）商业银行存款管理目标 提高 存款 的稳 定率 提高 存款 的增 长率 降低 存款 的成 本率 存款的增长率=(本期存款量-上期存款量) /上期存款量*100% 存款成本率=(利息成本+营业成本) /存款总额 活期存款稳定率=活期存款最低余额 /活期存款平均余额*100% 活期平均占用天数=（活期存款平均余额*计算天数） /活期存款支付总额 （1)影响存款水平的因素 2）存款的市场营销管理 宏观因素 微观因素 ◆社会经济发展水平和经济周期的变动 ◆中央银行的货币政策调控 ◆一国的法律和法规 ◆银行的服务质量 ◆银行的资产规模和信誉 ◆银行的负债价格 （2)存款市场营销策略 合理调整存款利率和服务收费 提高金融服务的项目和质量 合理增加银行的网点设置 增强银行的资信状况 塑造良好的银行形象和雇员形象 （1)存款成本的构成： ◆利息成本:银行按约定的存款利率与存款金额的乘积,以货币形式直接支付给存款者的报酬. ◆营业成本：也称其他成本或服务成本,指除利息以外的其他所有开支,包括柜台和外勤人员的工资、广告宣传费、折旧摊提费、办公费以及为存户提供其他服务的费用等。可划分为变动成本、固定成本和混合成本。 3）存款的成本管理 ◆资金成本：为服务客户存款而支付的一切费用，包括利息成本和营业成本之和。 资金成本率=（利息成本+营业成本）/吸收的全部存款资金*100% ◆可用资金成本：也称银行的资金转移价格，指银行可用资金应负担的全部成本。因要扣除法定和超额准备金。 ◆相关成本 a 风险成本:因存款增加引起银行风险增加而必须付出的代价. b 连锁反应成本:银行因对新吸收存款增加的新服务和利息支出,而引起对原有存款增加的开支. （2）存款负债定价方法 成本加利润定价法: 每一种存款服务的单位价格=该种存款服务的单位经营费用+该种存款服务的单位管理费用+该种存款服务的单位期望利润率 边际成本定价法: 边际成本MC=总成本变动额 =新利率*以新利率下的存款量-旧利率*以旧利率下的存款量 边际成本率=边际成本/新增存款量 关系定价法: 以客户与商业银行的关系为基础的定价。主要是按照顾客使用银行服务的次数进行存款定价。 上层目标定价法: 某些银行对大的存款余额采取高等级目标定价法，对高余额、低活动的存款提供高质量的服务;而低余额高活动的存款银行则通过更高价格进行限制。 有条件定价法： 也称存款费用定价法。包括统一定价法、免费定价法和有条件自由定价法。 市场渗透 定价法： 向客户提供远高于市场平均水平的高利率与低收费，以吸引尽可能多的客户到该银行来存款。 定活两便存款账户 定活两便体现在该存单可在定期存款和活期存款自由转换的特点上，存户没有义务按期提款，但在基本期限之前提取的依活期存款计息，超过基本期限提款的则按基本存款和定期存款利率计息。 定活两便存款账户不能完全代替活期支票账户，因为它只可做提款凭证，而不像支票那样具有转账和流通功能。 小储蓄者存单 小储蓄者存单也能使存户获取较高的利息收入，不过它的存期较货币市场存单长，达到 1 年半至 2 年半，且按照美国财政部的中期债券的利率付息。 可转让大额定期存单 ???? 可转让大额定期存单与传统的定期存款相比，有几个鲜明的特点： 首先，前者具有较好的流通性，由于可以自由转让流通，存在较活跃的二级市场支持，可转让大额定期存单的流通性仅逊于国库券。一些美国大商业银行发行的这类存单流通性几乎可与国库券媲美。 其次，由于目标客户为大公司、养老基金会和政府，这类存单面额通常较大，最高可至 1000 万美元，一般以 10 万至 100 万美元面额居多。 第三，这类存单的存款期限不如传统定期存款，通常定在 3 个月、 6 个月、 9 个月和 1 年这四个期限，以使存单具有较高的流通性。再者，这类存单都不记名，以便转让流通。 股金汇票帐户 个人退休金帐户 新型 储蓄 存款 3）新型储蓄存款 股金汇票账户 ???? ?股金汇票账户是一种支付利息的支票账户，由美国信贷协会