银行高管考试论述题及简答题_50道.doc

（四）论述题-二级分行及以下高管 4.? 我国目前的货币政策偏向紧缩，存款准备金率上调了多次。存款准备金率的上调对于商业银行会产生怎样的影响？ 第一，影响商业银行的利润水平。对商业银行而言, 存款准备金率上调则意味着商业银行存放在央行的准备金金额增加, 这将直接导致其可以用于发放贷款的资金减少。 第二，促进商业银行提高资金管理水平。商业银行的新增存款之中可用资金比例比原来降低了, 资金来源制约资金运用的自我约束管理体制下, 促使商业银行更重视存款工作, 以便进一步增强资金实力。 第三，促进商业银行优化资产结构, 有效地降低不良贷款。第四，实行差别存款准备金率制度也是对商业银行综合经营水平提出了更高的要求。 20.??? 为什么说信用评级是信用风险管理的重要内容，谈谈你的认识和理解。 1.信用评级具有对信用风险的度量功能，在评级过程中，以基本的经济信息为基础，以相对评级为主要的评级方法，揭示不同企业之间的信用风险大小，并通过特设的专门符号表示信用风险的大小。2.信用评级对信用风险具有检测功能，信用评级对信用风险的度量一般采用谨慎、保守的原则，评级结果要能够适应经济环境的变化。信用评级对信用风险具有预警功能。信用评级的预警作用主要体现在两个层次上，第一层次是信用风险预警是对具体信贷企业、某一行风险的预警，第二层次是信用风险预警是信用评级不同信用等级风险的预警。3.信用评级对信用风险具有解释作用，信用评级的基本作用在于揭示信用风险，将被评级企业或其所发行证券的信用状况用简单的符号公之于众，使投资者快速、方便地将得到可观、简明的信用信息，为投资者的决策提供参考，帮助投资者理解并控制信用缝隙那。 21.??? 结合工作实际，试论对银行业金融机构实行统一授信的现实意义。 (1)统一授信管理是金融部门对单一法人客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度，对客户核定的统一授信额度，是金融部门授予客户可使用的信用贷款最高限额。 (2)客户统一授信管理是金融部门信贷管理制度的重大创新，是防范信贷风险，调整信贷结构，提高资产质量的重要手段。 (3)实施统一授信管理，做到四个统一，即：授信主体、授信内容、授信对象和授信标准的统一，由各金融信贷管理部门从整体上控制客户信贷风险，可以防止分头授信，化整为零的风险，以变相扩大审批权限，增加贷款规模。 (4)通过科学评价客户，合理确定，动态调整客户授信额度，金融部门能够更好地把握客观经济风险和行业风险，合理分析客户生产周期，确保新增贷款投向效益好成长性强，市场前景广阔的客户；同时也能够逐步、退出劣质客户，有预见性地压缩处于衰退期客户的贷款，优化信贷资产存量结构。 22.??? 谈谈你对银监会制定和出台一系列贷款新规的必要性和深刻意义的认识和理解。 贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。贷款新规的出台有三个方面的重大意义： （1）有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。 （2）有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。（3）有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。 23.??? “三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面，即七大原则，谈谈你对这七大原则的认识和理解。 七大原则包括全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、贷放分控原则、实贷实付原则、贷后管理原则和罚则约束原则，其中全流程管理、协议承诺和实贷实付原则是精髓。 24.??? 为什么可以说流动资金贷款需求测算是《流动资金贷款管理暂行办法》的要义和精髓？谈谈你对此的认识和理解。 对流动资金贷款进行需求测算是《流动资金贷款管理暂行办法》的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。 所以，《流动资金贷款管理暂行办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。《流动资金贷款管理暂行办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。 25.??? 结合工作实践，谈谈对“实贷实付”核心要义的认识和理解。 （）满足有效信贷需求是“实贷实付”的根本目的；（）按进度发放贷款是“实贷实付”的基本要求；（）受托支付是“实贷