中国消费信贷.docx

中国的消费信贷摘要：当前我国经济飞速发展，人民消费水平提高，消费信贷理念逐渐被人们所接受，个人消费信贷业务也随之增长，随着该项业务占银行业务比例的增大，也暴露出一些问题，简述中国消费信贷发展现状，分析影响因素，提出应对措施。关键词：消费信贷 信用风险 规避风险消费信用消费信用是指为消费者提供的、用于满足其消费需求的信用形式。现代市场经济的消费信用是与商品和劳务，特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系在一起，其实质是通过赊销或消费贷款等方式，为消费者提供提前消费的条件，促进销售，从而促进经济的发展。现代市场经济的消费信用方式主要有以下几种类型：①赊销方式，即零售商直接以延期付款的销售方式向消费者提供的信用，如信用卡消费。一般来说，它是一种短期消费信用形式。②分期付款方式，即消费者先支付一部分货币，然后按合同分期摊还本息，或分期摊还本金，利息一次付清，现在比较流行的有手机分期付款，它是一种中期消费信用形式。③消费贷款方式，即银行或其他金融机构直接贷款给消费者用于购买耐用消费品、住房以及支付旅游费用等。按贷款发放对象的不同可以分为买方信贷和卖方信贷，前者是指对消费者发放贷款，后者是指对商品销售企业发放贷款。消费贷款属于中长期信用。下面我们主要讨论研究一下消费信贷。消费信贷发展现状目前，我国消费信贷尚处于起步阶段，种类还不是很多，主要有个人短期信用贷款、个人综合消费贷款、国家助学贷款、个人汽车贷款、个人住房贷款，除此之外还有个人小额贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、结婚贷款劳务费信贷以及以上贷款派生出的各种专项贷款。一方面，消费信贷提高了人民的生活品质、促进了经济的发展，展露出向好的一面；另一方面，随着消费信贷的发展，它的问题和弊端也逐渐显现和暴露。从经济环境来看，信用制度不健全消费信贷业务在中国开展时间尚短，个人信用制度的缺失和信用评估体系的不完善使得我国目前消费信贷市场遭受“瓶颈”制约。个人信用制度下对征信数据的使用机构覆盖面窄，只有为数不多的一些大型商业银行才可以分享使用，此外，数据库内容不够全面，数据更新不及时，不能够全面有效的反应个人资信状况，银行在授信时无法完全信任这些数据。除了这些,居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、征信机构发展缓慢等,均是我国个人信用体系建设目前所面临的问题。从法律层面来看，个人消费信贷法律政策不完善消费信贷业务要想得到发展,就必须有相关的法律法规来引导,并对其进行规范和约束,这个举措意义重大并具有一定时间上的紧迫性。目前为止,我国还没有出台一部专门针对个人消费信贷业务的法律。同时,对于违约情况而言，相应的法律法规滞后无论是对于征信机构的准入机制或是规范,还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒,法律法规的制定远远滞后于现实需求。一旦违约情况出现,银行对于违约者的违约行为的处理没有法律依据,清算成本大,造成我国大量贷款债务得不到有效保障。从银行方面来看，银行内部存在违规操作,手续繁琐,内部管理不善,缺乏专业人员一系列问题商业银行内部违规操作是导致银行资产风险的首要原因。网点过多过滥、重复建设，导致市场相对饱和，各商业银行之间存在激烈的竞争,为了争取客户创造更大的利润不惜违规操作,放宽贷款限度,给一些原本不符合贷款条件的客户发放贷款。另外,我国个人消费贷款申请手续复杂,不仅要提供各种证明,还需要到多个相关部门办理各种文件信函,银行也要花费大量时间对借款人进行严格的审查,办理一笔业务耗费了大量时间。第三个重要原因就是银行风险管理机制不完善,虽然我国商业银行消费信贷业务实行“审贷分离,分级审批”制度,但是贷前调查不全面、缺乏风险预警机制、数据库技术处于空白状态、自动化处理能力不强,目前主要依靠人工来识别风险,而这种风险的识别主要是根据贷款是否能按时归还,而不是使用专门的风险度量工具,对信用风险的控制缺乏有效措施。最后一个原因，银行宣传力度不够，缺乏品牌意识，客户数量巨大，但是分散，如何把客户吸引过来就成了银行的营销问题。在消费者心理没有形成一种明确的选择取向，致使消费者在选择贷款银行的过程中也是盲目选择。从消费者个人看,存在居民收入不高,消费信贷欲望不强等问题就目前状况来看,消费信贷业务存在明显的地区差异性,东部沿海地区消费信贷活跃,有固定的信用消费群体,业务主体以年轻人居多,而在我国中西部地区形成大规模信用消费的条件尚不具备,其根本是因为我国经济发展的不均衡,东部沿海地区经济发达,居民消费能力强,居民的消费意识和要求也相当强烈;中西部内陆省份则欠发达,居民生活水平有待提高,构成消费信贷的社会基础还不牢固。除去经济水平的原因，有一些有经济实力的人因为接受不了超前消费的理念，在保守心理趋使下也缺乏信贷消费的热情。加强我国消费信贷风险控制的对策健全社会信用环境,防范信用风险净化市场环境，完善信用