经济欠发达地区农村金融需求问题研究.doc

经济欠发达地区农村金融需求问题研究 【摘要】： 中国要发展，首要的是解决“三农”问题，而“三农”问题的解决关键，在于农村的信贷问题。我国农民可用地面积由于所在地域不同,存在着很大差异,这些差异决定了不同地域的农民会采取不同的谋生手段,他们的资金需求也各不相同.因此建设新农村,要根据不同地域农民的资金需求,分别给予不同的农村金融支持.在农用地比较充足的地区,要大力扶持现代化农业,加大政府补贴和政策性投入;而在农用地比较不充足的地区,则要大力支持当地乡镇企业的发展,扩大县级分行相对自由的借贷权限,组建乡镇银行. 基于农民资金需求分类的农村金融支持分析关键词：农村金融；金融需求；金融制度当前，国际金融形势复杂，将经济、政治、社会等因素交织在内。年国际金融形势面临更大的风险，由此会对中国经济金融发展产生重大影响。主要包括：国际货币体系将面临重大变革，全球失衡状态继续收敛式发展，全球大宗商品、资产价格泡沫到顶，主要发达国家进入降息周期等。改革开放以后，东部沿海地区在工业化浪潮下开启了城市化的大门，外资经济、民营经济、乡镇经济的崛起在增加人民收入、发展地区 经济的同时，也彻底改变了农村的金融结构。 （一）具体而言，农村金融需求主要包括以下几个方面：信贷需求。农村经济活动主体包括农户、农村企业、政府。因此，农村金融信贷需求从主体上来看也不外乎这三类。 １、农户的信贷需求。一般而言，农户可以分成贫困农户、维持型农户和市场型农户三个类型。贫困农户的生产性资金和生活性资金都很缺乏，虽然他们也有一定的资金需求，但是他们由于抵御风险能力太弱难以成为商业性金融机构的承贷主体，基本被金融机构所排斥。贫困农户的资金需求要么靠救助性资金来满足，如扶贫资金、公益性组织的小额信贷资金、政策性金融的优惠资金等，要么靠亲朋好友的私人借贷和高利贷来满足。维持型农户一般来说已经基本解决温饱问题，也比较讲信誉，由于贷款回收率比较高，该类农户是农村信用社的主要贷款对象。市场型农户的生产经营活动，是以市场为导向的专业化、规模化、技能型生产，由于资金投入比前两者都要大，资金需求也相对比较多。但是，由于缺乏承贷机制，特别是缺乏商业银行要求的抵押担保品，难以符合商业银行的贷款条件，加上农村信用社的信用贷款规模较小，资金缺口比较大，严重阻碍了该类农户的发展壮大。２、农村企业的信贷需求。农村企业主要包括农业产业化龙头企业、民营大中型企业、民营中小企业、乡镇企业以及少量的国有企业。龙头企业由于资金实力较强、规模较大、贷款风险小，一般能够获得商业银行的资金支持。但是，对于正在形成中的中小规模的农业产业化企业，由于缺乏健全的承贷机制，其大量的资金需求难以得到满足，严重制约了该类企业的进一步发展。乡镇企业和民营中小企业贷款难已经成为农村金融领域最突出的问题之一。由于产权制度和融资机制存在的缺陷、信用担保和抵押制度不完善、企业信息不透明、企业主的素质总体不高等多方面的因素，这两类企业的贷款风险比其它类型的企业都大，很难获得正规金融机构的贷款支持不得已转向利率较高的民间间接融资。３、政府的资金需求。政府对金融资金的需求主要是体现在政府对公共品和准公共品的提供上。在世界贸易组织框架下，政府对农业的支持主要有“黄箱”、“绿箱”等政策。当前，政府通过提供服务或者公共品的间接方式即通过“绿箱”政策正在越来越多的被各国政府所利用，其中包括政府的政策性金融服务。一般而言，农村的政策性金融服务主要包括几个方面：粮食安全储备贷款、农业基础设施贷款、农业结构调整贷款、农业基建和技术改造贷款、农业综合开发贷款以及农村政策性保险等等。在我国政府财力有限、财政支农资金不足的条件下，农业政策性金融对农业的支持必然成为我国政府的长期选择。2保险需求。农村地区的保险需求主要源于农业生产所面临的自然和市场的双重风险以及由于缺乏各种社会保障制度而导致的医疗、养老、就业等方面的风险；此外，农村二、三产业的发展和农村的市场化、城镇化过程也催生了不同的保险需求。具体而言，农村保险需求可以分为农业保险需求、农民的人生保险需求和农村企业的保险需求。１农业保险需求。我国幅员辽阔，气象条件复杂多样，各种自然灾害频繁发生我国农业主要是以家庭为单位的小规模经营，农业生产是属于完全竞争领域，农户的市场风险也十分突出。因此，防范和化解农业生产所面临的自然风险和市场风险，对于增强农业和农村经济的稳定性具有重要的意义。农业保险需求是我国农村最基本的保险需求。２、农民的人保险需求。同城市居民一样，农民的基本保险需求也是养老和医疗方面的保障。我国当前已经进入老龄化社会，由于部分青壮年农民从农村流入城镇，农村的老龄化问题更加严重，长期的计划生育政策使得农村家庭小型化。因此，农村迫切需要社会化养老保障，许多经济发达地区的农村已经具备办理社会养老保