浅谈商业银行房地产信贷风险的防范.doc

浅谈商业银行房地产信贷风险的防范 复旦大学 王雪 摘 要：房地产业是在20世纪90年代这一轮经济发展过程中发展起来的，尤其是经历了2002-2007年的飞速发展时期，在发展国民经济、促进就业、扩大内需等方面发挥着举足轻重的作用，房地产业成为国民经济中至关重要的基础产业之一。根据统计数据显示，我国的房地产业自有资金比例非常小，融资渠道单一，直接融资方式获得的资金比较少，主要依赖于银行贷款，所获得的银行直接贷款和间接融资资金甚至占到企业所需要的资金总量的70%，因此商业银行在获得信贷收益的同时，也积聚了巨大的房地产信贷风险，严重时会影响整个银行系统乃至金融系统的稳定性和安全性。陈峥嵘(2009)认为房地产信贷风险主要来自信用风险关于房地产信贷风险防范和控制措施研究刘春红(2000)提出建立证券化模式。秦虹(2006)指出要控制内部风险。李雪娟(2006)实施住房抵押贷款证券化。徐驰良(2003)防范房地产信贷风险。胡德风(2007)住房信贷信用风险控制机制。刘晓维(2007)如何防范房地产信贷风险从微观和宏观。结合中国的实际国情发展适合我国的房地产信贷风险防范机制。房地产开发贷款是房地产开发企业住房、商业用房和其他房地产开发建设的中长期贷款个人住房贷款是指银行发放的购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款表2-2 1998-2014年商业银行情况（单位：亿元）1998年至2013年，我国房地产行业开发资金的来源情况（单位：亿元） 数据来源：国家统计局1998年-2013年 第二节、我国商业银行房地产信贷风险的成因 一、商业银行缺乏信贷风险管理意识，组织体系不完整 近几年，随着房地产行业的快速发展，带动对商业银行信贷资金的需求，加剧了商业银行之间竞争，有时候，商业银行为抢占房地产信贷的市场份额，贷前审查把关不严，带后缺乏监督，违规放贷。为完成商业银行规定的放贷指标或是追求较高的业绩，信贷部门不经过有效的监督和审查，会将一些资金放贷给一些信用和偿债能力比较差的公司，贷后又不能进行有效的考核。 同时商业银行信贷人员的业务素质的普遍较低，很容易导致操作性风险。对信贷人员来说，他们的贷款业绩直接关系到自身利益，与绩效工资、年度考核相挂钩，所以造成一种不良的现象，信贷人员一味的追求高的信贷业绩，并没有真正地审查和考核房贷对象的信贷风险，在房价下跌时，商业银行将面临着借款人大面积违约的信贷风险，这使得商业银行的信贷尤其是房地产信贷存在着巨大的风险。 二、国家宏观经济政策影响 05年至14年国家对房地产宏观调控参考文献 [1]:Juel Bessis. Risk Asset Management Theory and Basle Accord[J].European Economic Review,2000,（8）：18-19. [2]: Goetz ,Peter. Asset Prices and Banking Distress: A Macroeconomic Approach[J]. Journal of Financial Stability, 2009, 5(3): 298-319 [3]:Langandso. International controls in Banking [M]. John wiley of Sons Inc, 1995. 12-13 [4]:Risk Managing Committee of RBC. Risk manual of Royal Bank of Canada[M]. John WileySons Press,1997,(22），6-9. [5]:Philip H.siegel Credit Derivatives the Management of Risk: Including Models for Credit Risk[M].prentice Hall,1999. [6]:薛峰.银行信用风险分析[M].北京:中国经济出版社,1995.12. [7]:蒋伟,张朋能.浅析个人住房贷款风险的法律防范[J].金融与经济, 2010(1):3-9. [8]:徐刚,放敬东.浅谈房地产开发贷款的风险成因及应对[J].经济研究导刊. 2011(5) :112-113. [9]:涂杰平,吕双利.新政下我国商业银行房地产信贷风险探析[J].金融与经济, 2011 (5):23-25. [10]:杨小丽.我国商业银行房地产贷款周期性风险防范路径探析[J].贵州民族学院学报(哲学社会科学版),2012(3):159-163. [11]:吴爱民.房地产信贷政策效应与商业银行经营管理创新研究[J].西南金融,2013(01):60-62. [12]:刘春红.我国房地产抵押贷款风险及其对策研究和实证分