我国商业银行个人理财业务的现状及发展策略.pdf

我国商业银行个人理财业务的现状及发展策略 金融领域 我国商业银行个人理财业务的 现状及发展策略 文/王成志 摘要：目前我国存在的投资市场不完善、法律法规不健全、监管不到位等问题阻碍着个人理财市场的发展，随着我国居民个人 财富的增加、金融市场的改革、监管体制的建立，个人理财业务正逐渐成为我国金融业发展的新焦点。同时，随着外资银行的大批 涌入，要求尽快成熟我国商业银行个人理财业务。因此，对这一问题进行研究具有重要的实践意义。 关键词：商业银行；个人理财业务；发展策略 一、我国商业银行个人理财业务发展现状分析 竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源，缺乏对 理财业务的长远规划，导致投入不足，市场营销观念不 我国商业银行的个人理财业务市场前景十分广阔， 强，广告宣传设计过于专业化、抽象化，不易被广大客 同时，庞大并持续增长的个人金融资产为发展个人理财 户理解和认知。多数银行理财人员“闭门待客”思想严 业务提供了物质基础，构成了潜在、持久而旺盛的理财 重，缺乏主动营销意识，不善于通过常规业务发展与客 需求。我国的国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世 户的关系，致使理财业务开展不起来。 界前列。2005年国内储蓄率高达51%，而全球平均储蓄 (2)个人理财产品“同质化”现象较为突出。尽管 率仅为19.7%。可见，我国居民储蓄率水准之高已为世 各商业银行已推出了各种个人理财服务，但忽视品牌建 界之最。2005年户均资产总额35万元，其中金融资产12 设，缺乏特色，使得理财为民服务的效率和功能大打折 万元。金融资产在10万美元以上的大约300万户，超过 扣。银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成 100万元以上的客户人群为30万人，预测2009年富裕家庭 理财收益偏低。目前，我国银行理财基本停留在咨询、 的流动资产总额将从2004年的8250亿美元增至1.606万亿 建议或投资方案设计等层面，还作不到代客进行全方位 美元，增幅将近一倍。 的资产运作。如在投资领域，几乎都是外汇、证券、保 中国社会调查事务所在京、津、沪、穗四地的专项 险、基金、债券等，产品组合方面只是把现有的业务进 调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41% 行重新整合，并没有针对不同客户的需要进行个性化设 的被调查者需要个人理财服务。在上海，大多数市民认 计。而个人理财的精髓和主要方向却恰恰是它所能提供 为“未经专家指导的自发理财方案有很大风险”，87% 的个性化的服务。因为有一定财富的个人，在他生命的 的被访市民表示会接受银行提出的理财建议，其中32% 不同阶段，对理财的要求是不一样的，对风险的承担偏 的市民“最感兴趣银行的理财咨询和理财方案设计”， 好程度也不一样。所以根据客户不同阶段、不同偏好、 40%的市民认为“应增加代理客户投资操作、提供专家 不同投资需求进行个性化服务，进行产品创新，才是未 服务”，并“希望能与银行理财专家建立稳定和经常性 来个人理财市场发展的真正动力和方向。 的业务联系”。在广州，33%的市民对存款、股票、债 (3)政策上的约束限制了理财业务的开展。目前我 券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣，22%的 国金融业是分业经营，银行尚不能涉足证券、保险、基 市民要求银行提供信息咨询服务。这些数字说明，我国 金等业务，只能代销基金公司、保险公司等产品，而对 个人理财业务具有广阔的发展潜力和空间。 这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人 理财业务的发展。而目前商业银行的理财方式仅限对传 二、我国商业