我国商业银行个人理财业务的现状李易谦js110117.docx

 PAGE \* MERGEFORMAT 11 我国商业银行个人理财业务的现状、问题及对策分析 Js1101117 保险一班 李易谦 【摘要】结合目前国内经济发展水平，在描述个人理财业务原理的同时，阐述了商业个人理财市场的发展现状及兴起原因。并根据经济金融学原理，提出了目前我国商业银行个人理财市场中出现的一些阻碍个人理财市场进一步发展的问题，并针对这些问题，提出了建议与出路。 【关键词】个人理财 经济学理论分析 现状分析 问题及出路 引言 个人理财业务，又称 HYPERLINK /view/1804101.htm \t _blank 财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指： HYPERLINK /view/20233.htm \t _blank 银行利用掌握的客户信息与 HYPERLINK /view/981350.htm \t _blank 金融产品，分析客户自身 HYPERLINK /view/14706.htm \t _blank 财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户 HYPERLINK /view/453979.htm \t _blank 财务管理目标和计划，并帮助选择 HYPERLINK /view/981350.htm \t _blank 金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文对个人理财业务的现状、问题和对策做出了具体分析。 一、我国商业银行个人理财市场现状分析 （一）个人理财市场在我国的发展状况分析 　　我国商业银行向个人提供私人理财服务开始于20世纪80至90年代。这段时间是我国商业银行个人理财市场出现的最初始阶段，很多针对个人的理财业务都是处于概念阶段，个人业务得到了提出，却不能顺利地实施。究其原因在于当时的人们更多注意力花在如何解决温饱问题上，有富余财富的个人占总人数的极少数，很少有个人有理财投资的意识。因此我国商业银行个人理财市场在那段时间里难于实施，使用业务的人少，银行也缺乏对针对个人业务服务的推广积极性。随后的10至20年是我国商业银行个人理财市场的形成时期。人们生活水平在不断的提高，富余财富相对增加。人们的温饱问题得到了解决，便有更多的时间与精力去经营自己的财富。基于这种情况，商业银行在20时间80至90年代的个人理财服务理念得到了重启与发展，从而初步形成了我国个人理财市场。2002年第一个商业银行个人理财产品出现，2005年第一个商业银行人民币结构性理财产品的出现，我国商业银行个人理财市场的发展以每年15%左右的速度快速增长，到2013年已形成了一定的规模。 　　我国首个典型的商业银行个人理财业务出现于2002年10月。招商银行在那时推出了我国第一个个人理财业务产品“金葵花”。令业内人士没想到的是，“金葵花”已经推出，便得到了许多高端客户的追崇，成为当年国内金融届的热点话题。招商银行推出的该个人理财产品在短短两月内，客户达到了数万人，强烈刺激了同行对个人理财业务的发展。可以说，“金葵花”的诞生对我国个人理财市场而言，具有里程碑式的意义，对我国个人理财产业做出了巨大贡献。从那以后，各家商业银行相继推出自己的个人理财产品，国内金融界掀起了一阵个人理财业务热。 我国针对商业银行个人理财市场发布的正规性文件出现在2005年。《商业银行个人理财业务风险管理指引》于2005年3月颁布。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》于2005年4月颁布。这两个文件的发布是我国个人理财市场发展中的另一重要事件。两个文件对商业银行个人理财业务做出了明文规定，规范了个人理财市场。这对于个人理财产品的规范性管理具有积极意义。它们对商业银行个人理财业务进行了界定，保证了个人理财市场的规范正常运行。 （二）个人理财业务的生成消费关系现状分析 　　从20世纪80年代至今，商业银行个人理财业务虽然进过一定时间的发展，初现成效，但在发展过程中，或多或少也存在着一些诟病。这些诟病在一定程度上阻止了我国个人理财市场的进一步发展。在这其中，理顺产品生产者与消费者的关系，对于个人理财市场的发展具有极其重要的意义。 　　1.个人投资者的需求。经济发展逐步加快，人们的生活水平也相应的得到了较大提高。个人富余财富的出现使个人有了对财富的运作条件。而人们的经济观念也开始从传统的储蓄观转变为投资观，“钱生钱”的理念逐渐被个人所接受。由此，我国个人投资者开始不断增加，而银行作为人们信任的对象，越来越多的人愿意把自己的资金交给银行运作。个人理财业务的需求量随之增加。个人投资者的需求是商业银行个人理财市场发展的必要条件。 　　2.金融运作者的需求。几十年来，银行业务蓬勃发展，金融运作者之间的竞争也随之增大。随着企业与企业的竞争，使得所获得的