实施存款保险制度对我国商业银行的影响.pdf

产业与科技论坛 2016 年 第 15 卷 第 24 期 实施存款保险制度对我国商业银行的影响 □程　 杰 【内容摘要】在2015年5 月开始正式实施《存款保险条例》进一步建立和规范了存款保险制度,保护了存款人的合法权益。 这 不仅是金融市场化的重大改革,有效提高了金融体系的稳定性,维持正常的金融秩序,还促进了利率市场化改革, 更为中国银行体系建设提供了强有力的制度保障。 本文针对对商业银行提出了可行的持续发展的对策和建议。 【关键词】存款保险制度;商业银行;金融稳定;银行监管 【作者简介】程杰(1978~),女,辽宁大连人;辽宁对外经贸学院副教授,硕士;研究方向:保险学 　 　 一、存款保险制度的发展历程及其在我国的发展概要 行的运营成本增加,影响银行业务的发展。 20世纪30 年代,全球经济危机对各国的经济都产生了 (二)存在道德风险缺陷。 一是存款保险制度很好地安 巨大的影响,美国更是如此,众多银行经营破产并且面临倒 抚了存款人的情绪,在风险发生之后能够及时有效地赔付存 闭,从而引发了社会的动荡不安。 为了在经济崩溃的情况下 款人的损失。 这可能使存款人着眼于眼前的利益,降低自身 对银行体系进行改善,1933 年美国国会进行了深入讨论,最 的风险防线,放纵商业银行的经营行为,从而弱化了市场纪 终决定采纳《格拉斯 -斯蒂格尔法案》。 这一举措拉开了美 律。 二是限额偿付制度使银行存款得到保障,商业银行便可 国联邦存款保险制度的序幕。 美国的存款保险制度成为了 能以高利率盲目吸收存款,然后用于投资高风险高收益的产 世界首例,在以后各国金融体系的发展中,都产生了积极重 品,从而导致盲目地追求高利润而冒险经营,加剧了道德风 要的借鉴作用。 险,引发危机。 三是存款保险制度确实很好地抑制了银行挤 就中国而言,早在1993年12 月我国为了追求金融业更 兑现象的发生,同时也很好地在商业银行遭遇危机时给予帮 好的发展,就已经有了建立存款保险制度的想法;尤其是在 助,这可能弱化金融监管机构的执行力度,过度依赖于规章 2003年年底,全新的金融监管体制被拿到明面上来,为我国 制度的执行。 商业银行可能利用法律上的不完善的空间产 之后显性存款保险制度的建立打下了牢固的框架基础。 随 生不道德的行为,从而使商业银行违规操作的行为不能够得 后在每一次的国家工作会议以及工作报告中,我国都对存款 到及时的处罚。 保险制度进行细节问题的补充与强调,并且在2007 年全面 (三)加剧银行同业竞争。 我国的国有银行一直在银行 启动存款保险制度设计的工作。 最终2014年10月在国务院 体系中占据着主导地位,银行长期以来都由政府实行“担 常务会议参会人员的反复讨论下,得出了通过《存款保险条 保”,属于隐性的存款保险制度。 而随着显性存款保险制度 例》的结果,并且在之后决定于2015年5月1 日起正式实施。 给商业银行带来的信用的保障,商业银行竞争经营的危机意 经过20多年的磨砺,中国的存款保险制度终于以一种法律 识也逐渐强烈。 一是存款保险制度带来了一个公平的发展 的形式存在,正式宣布建立施行。 环境,政府对商业银行的救助越来越少,银行的退出机制也 二、实施存款保险制度对我国商业银行的影响 逐渐健全,市场准入标准的降低,给中小型银行以及民营银 (一)增加银行运营成本。 商业银行在筹集资金吸收存 行带来了巨大的发展空间,伴随金融市场上金融机构的逐渐 款的同时,本身就面对着利息成本、营业成本、资金成本、相 增多,银行之间比拼的压力也逐渐增大,这对银行未来的发 关成本等一系列存款成本的增加,如今存款保险制度的规范 展而言具有更强的挑战性。 二是存款安全的问题得到保障, 使商业银行逃避不了基本的保费成本,并且是六个月一循环 使存款人对银行的选择有了更大的空间,这给商业银行筹集 按时交纳,用来偿付存款人在银行倒闭后的损失,这样的举