存款保险制度对中小商业银行的影响及对策.doc

存款保险制度对中小商业银行的影响及对策 　　摘要：存款保险制度自从上个世纪30年代在美国建立之后，对于维持金融体系稳定，提升公众对于金融体系的信心提供了很好的促进作用，目前全球主要的经济体都在逐步的建立存款保险制度。不过存款保险制度为一把双刃剑，其给金融体系带来稳定保证的同时，也是在很多程度上面导致了银行风险与运营不稳定的提升，本文将主要分析存款保险制度对于中小商业银行的消极影响，针对于这些影响提出相关的对策。 　　关键词：存款保险制度 金融体系 消极影响 　　一、存款保险制度对于中小商业银行的影响 　　（一）积极影响 　　有效的存款保险制度有助于中小商业银行减小系统性的风险，抑制金融市场波动，首先存款人对于银行的信息增加，强化了存款的安全性，从而降低了挤兑的出现概率；其次存款保险制度的实施，打破银行不倒的神话，帮助且允许无法正常经营的银行退出市场，隔离了风险，增强了整个金融体系的稳定性。 　　（二）消极影响 　　1、保费缴纳影响银行盈利 　　首先，由于存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，对于稳健经营、资产质量较高、拨备覆盖充分、风险较低的银行适用的保险费率相对较低，对盈利的影响相对较小。而对于资产质量情况一般、甚至较差，风险较高的银行来说，其适用的保险费率会有所上升，从而增加了银行经营的成本，减少盈利。 　　2、存款的不稳定增加 　　存款保险制度的构建将存款有国家对于存款的全额隐性保险转变为显性保险，同时依据条例内容，同一存款人在同一家金融存款机构 50 万元以上的存款无法得到全额保障，这意味着存款的不稳定性将会增加。在个人的角度类分析，对于50万元以下的存款，因为可以得到全额保护，客户倾向于将存放放在利率较高的银行；但对于个人超过50万元的存款，由于不受存款保险制度的保护，存款人更趋向于将存款放在经营规模大、内控管理更加规范、风险控制能较强的大型国有商业银行；因此存款保险制度的实施，对于中小商业银行的个人中高端客户将产生较大影响，如果中小商业银行不能为客户提供让他们满意的较高收益，这部分存款将会向大型国有银行转移，从而增加了存款的不稳定性。 　　3、增加了合规性成本 　　依据我国存款保险制度，存款保险基金管理机构需要监督检查各个投保银行的经营管理情况，存款保险基金管理机构应当自每一会计年度结束之日起 3 个月内编制存款保险基金收支的财务会计报告、报表，并编制年度报告，并依据国家相关规定予以公布。如投保银行存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情况，可以对其提出风险的警告。这就意味着对于投保银行有更高的监管需求与合规成本，在制度成熟之后实行差别费率将参考银行的资产质量与经营管理能力、资本充足率等很多的指标，这将对于银行的资产管理能力与风险管理能力带来非常大的挑战。 　　4、加剧银行的道德风险 　　存款保险制度的道德风险问题，是银行为了追求高额利润，有动机的使得自身承担过度风险，进而导致银行业，甚至是整个金融系统陷入危机。道德风险在存款保险制度中的表现为：首先增加了银行从事高风险经营活动的可行性，存款保险制度在一定程度降低银行出现挤兑风险，同时一旦经营失败之后也是通过外部机制来偿还，进而导致银行风险增加，更倾向于从事收益大、风险高的活动。其次为使得存款人在一定程度放松了自我的保护，因为有了存款保险的保护，降低了存款人的在事前选择银行、事后监督的动力，削减了市场对于银行的监控能力。最后为存款保险制度可能导致管理者更容易忽视相关问题银行继续上市经营，银行面临外部监管约束放松的问题。 　　二、相关对策建议分析 　　（一）实施差异定价策略 　　依据我国存款保险条例规定，50万元的限额，使得不同数量的存款具有不同程度的风险。所以对于中小商业银行需要在细分客户的基础上，应对不同客户开展差异化的定价策略，以便于更好的控制存款成本。 　　（二）强化风险意识 　　在保险条例实施的时候，中小商业银行需要进一步的强化风险意识，不断夯实风险管理的基础设施，提升风险计算与相关报告的水平。通过全面的风险管理体系，可以有效的提升集团并表管理与风险控制的能力，从而可以实现企业稳定长久的发展。 　　（三）提升服务质量 　　在存款保险制度实施之后，可能出现很多存款搬家的情况，中小商业银行需要努力提升自己的服务质量，积极的开展产品服务创新。首先需要提升服务的效率与便捷性，不断的提升网点柜面服务质量与效率，提升网上银行与手机银行的服务效果；其次为通过对于客户的分析，使用技术手段挖掘潜在的客户，及时的了解客户动态，合理定位其金融需求，为客户提供个性化与品种多样的综合服务。最后为密切的关注客户资金走向，尤其是对于大额资金流动的情况、存款流向与结构变化等关键的指标进行监督管理，加强客户关系的维护，防范存款的转移。