小企业贷款管理模式和风险控制-银行实践探讨.ppt

以主动深入市场营销为主，辅之以系统的品牌宣传。01同客户建立“伙伴式”的平等关系02客户成长计划与产品创新03服务理念：创造市场、创造客户、主动营销三、管理模式——事业部之市场营销风险：潜在的危害——对未来的不确定性对中小企业的惯性思维：信息不对称不透明抗风险能力弱无抵押担保融资的单位成本高管理不规范12四、风险管理01对中小、微小企业及民营、个体经济的再认识：02走近小企业——特点不是缺点、信息不对称不意味着风险高、抗风险能力弱不等于信用差、无抵押不代表高违约、规模小并不是无利润03结论：银行缺乏分析小企业的技术、缺乏为小客户提供融资的意识、没有为小企业服务的队伍04突破口：“破除抵押物崇拜”四、风险管理以“还款意愿、还款能力和持续经营能力”为主财务和非财务（软）信息交叉检验现场调查，望闻问切现金流基础上的月可支配收入单个客户信用风险管理的核心—基于客户“现金流”的财务还款能力要点：四、风险管理01风险管理02管理风险的步骤：识别判断评估控制风险管理——风险的识别(可能性、严重性)客户不诚实，有意隐瞒信息信贷员沟通、分析、判断失误，“误解”了客户客户不善生意（不是这块料）客户性格张扬、自我估计不充分新的竞争对手出现关联方出了问题或中断了关联合作伙伴背叛、不可靠宏观经济发生了变化不可抗力01风险管理——02风险判断、评估要点03尽可能确保所搜集信息真实、完整、准确、可靠、有效04尽可能获得影响还款的相关信息：可能性和后果05核实信息（交叉检验），得出合乎逻辑的结论06总体评估（审贷会）哪些信息对于小企业很关键：市场环境、未来计划、资产及财务信息（基于现金流的损益表）、借款用途、经营项目、经营历史及稳定性、行业成长性、对客户的整体印象（家庭状况及氛围）、合作伙伴、上下游客户、管理者（实际经营者）及其雇员的胜任能力、品德声誉、信用记录、生活习性、竞争环境等等风险管理——

风险判断、评估要点*/23*/23*/23*/23*/23*/23*/23*/23*/23*/23*/25*/31*/29人力30%、资金55%、管理5%、营销7%、准备及其他3%*数量和额度、新增和现有、质量和效率”三个层面上权重的合理分配*小企业贷款管理模式和风险控制——银行实践探讨

12005年4月的微小贷款国际研讨会——世界银行、国内外金融界重拳出击，提出：强化并提升金融机构为小客户服务的能力，实现商业可持续发展22005年7月之后银监会相继出台《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、尽职指引、风险分类等一系列指导性文件，对小企业融资问题进行深入探讨和实质性推动32008年下半年至今，世界经济、金融危机，党中央、国务院、银监会出台一系列措施、办法助力中小企业渡过难关。对微小、小企业融资问题的研讨和推动：一、“包商模式”的形成——偶然与必然一、“包商模式”的形成——偶然与必然时间表：□2005年8月，重塑市场定位，提出“市民是基本客户，中小企业是核心客户”，将战略重点转移到服务小企业上来2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家全程技术指导、咨询、培训2006年先后成立微小企业信贷部、小企业业务中心2008年4月原小企业中心并入微小企业信贷部2009年1月，微小企业信贷部改组为“小企业金融部”一、“包商模式”的形成——偶然与必然成绩单：截至2009年6月30日：新模式下累计发放微、小企业贷款27073笔，累放金额63.24亿