第五章-贷款政策与管理.pptx

第五章 贷款政策与管理;5.1 贷款的种类及组合;5.1.1 贷款的重要性;2011年与1999年相关指标对比;2010年国内非金融机构部门融资情况;社会融资规模统计数据;银行业金融机构利润结构图;什么是银行贷款;贷款的构成要素;5.1.2 贷款的种类;1.按贷款期限分类;2.按贷款的保障条件分类;工行按担保类型划分的贷款结构;担保贷款;抵押贷款;质押贷款;保证贷款;3.按贷款的偿还方式分类;4.按贷款的数量分类;5.按贷款的质量分类;6.按银行发放贷款的自主程度分类;7.按贷款的币种分类;5.1.3 贷款的组合;项目;按行业划分的公司类贷款结构对比;工行按地域划分的贷款结构;5.2??贷款政策与程序;5.2.1　贷款政策原则;5.2.2 贷款政策;客户融资条件一览表;客户融资条件一览表;贷款管理制度;贷款管理组织的设置;贷款管理责任制度;贷款质量的评估与监测制度;5.2.3　贷款的决策程序;借款申请提交资料;信用评级指标及权重（75％）;信用评议指标及权重（25％）;;信贷员调查报告;信贷员调查报告;贷款的决策程序;贷款协议的种类;贷款协议的内容;5.3 贷款审查（贷后检查）;5.4 贷款的质量评价;5.4.1　贷款分类;贷款分类的目标;贷款分类的原则;四级分类和五级分类比较;重在预防：即使没到期也要关注 重视第一还款来源：主营收入 重视财务分析：净现金流量 充分考虑可能影响贷款偿还的所有因素 定性与定量分析相结合 系统的分类方法与分析框架 连续监控，动态地反映资产质量;　贷款分类;正常贷款;正常贷款;关注贷款;关注贷款;次级贷款;次级贷款;可疑贷款;损失贷款;五大行信贷资产分类情况;贷款的生命周期:分析框架;;资信状况的评定指标： 1.资产负债率小于70% 2.销售利润率高于同行业平均水平 3.近三年净资产保持增长（至少不减少） 4.总现金净流量为正值 5.法人代表有较强的经营、管理能力，品德佳，还款意愿强 6.所从事的行业或产品发展前景好。 全部合格：良好 一项不符：一般 二项不符：合格 三项不符：不佳 四项不符：恶化;;;信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的真实记录。 ---没有完整的信贷档案，贷款就无法准确分类 ---信贷档案是贷款信息连续记载 ;贷款档???内容;1.合同规定的用途是什么？现在的用途又是什么？ 假设某企业从银行得到一笔贷款500万元，借款合同规定的用途是购买原材料，而银行在贷款分类检查时发现，借款人将笔贷款购买了几台设备，那么这笔贷款质量有无问题？至少应分为哪一类？;3.该笔贷款在正常的还本付息，还是逾期了？逾期多长时间？ 假设上例中： 该笔贷款没有到期，贷款是否没有问题？ 如果已经逾期呢？逾期30天和逾期90天、180天、360天有区别吗？;分析开始;5.4.3　贷款分类结果;案例分析 借款人红星啤酒厂，成立于1986年，是海滨市的第一家啤酒生产企业。在90年代，生产销售量占到本市啤酒销售的25%，成为市里的重点企业，利税大户。2001年，企业为进一步提高产品质量，扩大销售，增加利润，于2001年8月，向市某商业银行申请了技术改造贷款1200万元，期限三年（2001年8月15日—2004年8月15日），按季归还贷款本息，还款来源为折旧和销售收入。海滨市东方房地产公司提供700万元的担保，并用红星啤酒厂的一套价值700万元的啤酒生产设备作为抵押。 ;第一次分类（时间：2002年1月） 借款人的情况： 1．借款人按约使用贷款，并能按期偿还贷款本息； 2．借款人2001年末的财务报表资料表明：其财务状况良好，销售收入和经营利润稳中有升，现金净流量为正值，足以偿还贷款本息；;3．经过技术改造，借款人的产品质量有所提高，产、销量稳中有升，管理层在严格产品质量管理的同时，积极开拓销售市场，市场占有率从去年同期的25%上升到32%； 4．在管理、行业、市场竞争和经济环境方面不存在影响借款人未来还款能力的不利因素。;【分类结果和理由】;第二次分类（时间：2003年1月） 借款人情况： 1．借款人能按期偿还贷款本息； 2．借款人的财务状况是可以接受的，现金净流量为正值，但经营净利润和净现金流量等几项财务指标较去年同期有所下降； 3．经过调查分析，海滨市在2002年度，有三家新的啤酒厂投产，其中，一家中外合资企业生产、销售一种世界名牌啤酒，市场竞争十分激烈，借款人的市场份额已经下降到19%，而同时，由于国家大幅度调整农副产品价格，啤酒的原材料成本上涨。 ;【分类结果及理由】;第三次分类（时间：2004年1月） 借款人情况： 1．在过去的年度中，借款人在还本付息方面出现三次延迟现象，其中一次拖欠利息达两个多月； 2．借款人2003年度的财务报表分析