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社会基本医疗保险条件下商业医疗保险作用研究——基于医疗支出的视角 摘 要 随着医疗服务的不断升级，社会医疗保障体系的不断发展，人民群众对医疗 卫生服务保障的需求也大幅度提升，这导致人民群众患病时所需支付的医疗支出 持续走高，同以往相比较，人民群众越发觉得社会基本医疗保险的基础保障能力 不足，在医疗支出方面的负担较重。因此，为了人民群众拥有更好的健康生活， 国家不断完善社会基本医疗保障制度，同时重视商业健康保险在社会保障体系中 的发展，并发布多条政策建议推动商业健康保险的发展, 《关于加快商业健康保 险的若干意见》等。根据2021 年统计年鉴的数据，2020 年我国商业健康保险的 保费收入高达8712.7 亿元。商业健康保险朝着良性方向发展，即使发展时间没 有社会基本医疗保险长，但也已经迅速被市场接受，作为商业健康保险中占比很 大的商业医疗保险同样备受人们关注。现有研究中，大多从理论层面论证商业医 疗保险能够辅助社会医疗保险完善保障体系，但从医疗支出数据量化研究社会基 本医疗保险条件下商业医疗保险的作用较少。在拥有社会基本医疗保险条件下， 商业医疗保险究竟在门诊医疗支出、住院医疗支出中起到多大程度的积极影响？ 这是本文所探寻的核心问题。研究商业医疗保险在社会基本医疗保险条件下对医 疗支出的影响，不仅能够丰富商业医疗保险的相关理论知识，还能够给购买商业 医疗保险提供理论依据，具有一定的现实意义。 本文通过大量的文献阅读和整理，结合期望效用函数理论、医疗保险对医疗 支出的影响机制，将医疗支出分为门诊医疗支出、住院医疗支出两部分构建医疗 保险期望效用模型，实证分析研究社会基本医疗保险条件下商业医疗保险的作用， 从而提出政策建议。实证结果表明：第一，拥有社会基本医疗保险的个人购买商 业医疗保险会对门诊医疗支出、住院医疗支出有促进影响，这就意味着在拥有社 会基本医疗保险的条件下购买商业医疗保险会增加个人对医疗服务的需求，导致 总体医疗服务需求的增加，主要释放了那些曾经因为医疗保险报销比例低和个人 经济条件无法支付较高医疗费用而放弃接受治疗患者的医疗需求。第二，对于同 时参与商业医疗保险和社会基本医疗保险的受访者，其期望效用在门诊、住院治 疗部分都有良好表现，且相比于仅参加社会基本医疗保险的受访者，同时参与商 业医疗保险和社会基本医疗保险的受访者有更高的效用期望值，所以在拥有社会 基本医疗保险的条件下，居民有购买商业医疗保险的必要性。第三，当决策者在 拥有社会基本医疗保险的条件下，对自己的身体状况有清晰的认知，如是否需要 较高频率的住院治疗还是较高频率的门诊治疗等，并且拥有能够承担商业医疗保 险的经济能力，此时购买商业医疗保险能够达到期望效用最大化，即最大程度降 低医疗支出带来的经济负担。本文根据实证结果，提出政府对商业医疗保险提供 1 摘要 政策支持，保险公司提升产品水平以及增加产品的保障针对性、社会宣传拥有商 业医疗保险的优越性建议。 关键词：社会基本医疗保险；商业医疗保险；医疗支出；期望效用函数 2 社会基本医疗保险条件下商业医疗保险作用研究——基于医疗支出的视角 目 录 第一章 绪论 1 第一节 研究背景与研究意义1 一、研究背景1 二、研究意义1 第二节 文献综述2 一、国内文献综述2 二、国外文献综述5 三、现有文献评述6 第三节 主要研究内容及思路7 一、研究内容7 二、研究思路8 第四节 本文的研究方法、创新及不足8 一、研究方法8 二、存在的创新点与不足9 第二章 相关概念与理论基础 10 第一节 相关概念的界定10 一、社会基本医疗保险相关概念10 二、商业医疗保险相关概念11 第二节 理论基础11 一、福利经济学理论11 二、期望效用函数理论12 三、公共产品理论12 第三章 医疗保险与医疗支出的发展现状和影响机制 14 第一节 医疗保险的发展现状14 一、医疗保险的发展历程14 二、医疗保险的现状15 第二