抓紧建立存款保险制度.pdf

_堕堕全壁 丝坚坠丝丝塑些些墨丝 抓紧建立存款保险制度 ●邹 茵 [摘要]本文分析了存款保险制度的含义j职能及其内在经济功效，探讨了在中国建立存款保险制度的必 要性，并提出了构建中国存款保险制度的具体措施。在市场经济体制中，不可能也不应该再由政府对存款人全 额担保，必须建立由存款人、金融机构和政府合理分担的风险补偿机制。因此，无论是出于对存款人的保护， 还是从维护金融体系的安全和稳定出发，我国都应该建立符合我国国情的存款保险制度。 [关键词]金融、存款人、存款保险 ’ 存款保险制度主要是指一个 发生挤兑现象。这种挤兑会产生 位应是具有综合化的职能，既存 rl i o rl 0 ta 国家为了保护存款人的利益和维 “感染效应”(C g 款保险的职能不只限于保险基金 护金融秩序的稳定，通过法律形 effect)，导致银行业出现支付危的筹集管理和投保金融机构破产 式确立的一种在银行因发生意外 机，造成银行大批倒闭。除信息不 时对存款人进行赔付(即最基本 事故破产时进行债务清偿的制度。 对称外，还由于银行存款、同业拆 的保险职能)；还应包括对投保金 它与最后贷款人制度和审慎监管 借等业务具有明显的公共性与外 融机构的各种援助和一定监管的 共同构成一个完整的“金融安全 部性的特征，决定了银行风险极 综合职能。具体来说，就是应该进 网”。目前我国最后贷款人制度和 易在行业之间相互传导，产生共 行“事前监督和事后保险”。其具 审慎监管已经基本建立和形成， 振，给整个社会带来严重的负面 体的职能主要包括：一是金融风 但存款保险制度却还未建立，而 影响。造成这种现象的根源在于 险预警。二是监管职能。三是破产 存款类的金融机构在客观上面临 “存款合约”具有很不稳定的特 处置职能。 较高的支付、贷款、市场、或有资 性。因此，要想避免银行挤提大面 二、我国建立存款保险制度 产与或有负债及清偿性等风险， 积发生，只有想办法消除“存款合 的现实分析 一旦局部或单个风险呈现系统性 约”所特有的不稳定性。而存款保 l、目前各存款机构防范金融 蔓延趋势，会对整个金融业和国 险制度正是为实现这一目的而创 风险的诸多手段无法替代存款保 民经济造成巨大破坏和冲击。因 新的一种制度安排：它可以通过 险制度 而，探讨存款保险制度对维护整 改善存款合约的信息结构，来消 (1)在现阶段，贷款保险的可 个金融体系的安全稳定，对保护 除占绝大多数的小额存款人的恐 行性与效益性都不及存款保险制 存款人尤其是中、小存款人的利 慌心理。笔者认为，我国实施存款 度。贷款保险与存款保险都有维 益具有重大的现实意义。 保险制度的直接原因主要有四点： 护金融秩序、促进国民经济各部 一、我国存款保险镧度的目 一是保护存款者，特别是中小存 门正常运转的最终作用，但这两 的与职能定位 款者的利益；二是为中小银行创