我国存款保险制度建立的可行性.pdf

维普资讯 皿金 黯涮艄 謦铂 涨 ●§％蹬 我国存款保险制度建立的可行性 口文 ／赵艳青 一 、 导言 期内由于受制于制度供给主体的制度变迁交 到信息的充分披露尚有一大段距离，这样的金 存款保险制度是国家为了保护存款人的 易成本，制度的非均衡不一定会引起制度变 融环境下不依靠存款保险很难保护存款人的 利益和维护金融秩序的稳定，而建立的一种在 迁，但从长期来看，制度非均衡必然引起制度 利益。 银行因意外事件破产时进行债务清偿的制度。 变迁。 自2003年银监会成立以来，中国银行业 长期以来，由于我国都没有建立自己的存款保 三、从制度变迁的角度看我国当前建立存 监管按照 “管法人、管风险、管内控、提高透明 险制度，政府事实上以国家信用为银行提供保 款保险的必要性与可行性 度”的监管理念，通过借鉴国际先进做法，完善 险，一旦银行陷入经营困境时，政府就会干预 存款保险制度有显性和隐性之分，对于显 了风险监管核心指标体系，改进了对银行业金 以保护储户利益，以实现金融体系稳定的目 性存款保险，其可以避免储户利益遭受严重损 融机构的现场检查和非现场监管等，这使得我 的。作为一种市场化的风险转移和应对机制， 失，提高公众对银行体系的信心和维护金融稳 国银行业监管水平有了很大提高，为存款保险 存款保险在分散储户风险、补偿储户损失、增 定，所以显性的存款保险制度和金融稳定之间 制度的建立奠定了良好基础。然而，银监会要 强储户信心和提高商业银行综合治理能力等 存在很大的正相关性；对于隐性的存款保险制 发挥对银行的监督管理职能，一大任务就是建 方面发挥着重要作用。随着我国市场经济的发 度，由于政府事实上以国家信用为银行提供保 立存款保险制度和组建相应的存款保险机构， 展和我国金融业市场运行机制的全面建立，我 险，在银行陷入困境时，一般会干预以保护储 将这一高度专业的职能从监管部门分离出来， 国必须要建立自己的存款保险制度。然而在我 户利益，必要时动用财政资金对其进行援助， 才能提高对风险机构的救助和处置效率，提高 国，由于制度创新方面的不足，使我国存款保 实现金融体系稳定的目的。由于显性存款保险 监管能力。所以，我国当前上到监管主体，下到 险制度迟迟不能建立。本文以制度经济学理论 制度的优越性，从上世纪九十年代中期以来， 各经济主体都存在着对存款保险制度的强烈 为基础，从存款保险制度的供给与需求角度分 已陆续有约40个国家和地区建立或改革存款 需求。 析当前我国建立存款保险制度的必要性与可 保险体系。 (二)我国存款保险制度存在严重的供给 行性，为我国存款保险制度的建立提供政策思 随着国内外经济因素和金融机构内部各 不足．我国当前的显性存款保险制度的供给几 路。 要素的变化，我国存款保险制度即将作为一种 乎为零。当前，由于存款人把银行信用等同于 二、新制度经济学及制度变迁理论 新的创新制度出现了。存款保险在保障住户利 国家信用，不会对所要存款的银行效益状况和 从制度变迁理论出发，能够探索出存款保 益：完善金融机构体系，促进银行间竞争；化解 经营风险状况给予太多的关注，所以无法制约 险的本质属性和含义。 金融风险：深化金融改革；加强金融监管方面 银行从事那些具有高回报的高风险业务。同 制度是一种社会博弈规则，是人4rJ~,J造用 正将显示出自身的力量。可以说，存款保险的 时，银行监管当局无法通过实施差别保险费率 于限制人们相互交往的行为框架。制度变迁有 产生与发展就是制度创新的结果，是在一定制 等监管办法来抑制各银行的道德风险动机，而 两种类型：一种是诱致性制度变迁；另一种是 度环境下的创造性变革，是制度演化规律运行 在单一的零费率制下，各银行无需为 自己的过 强制性制度变迁。诱致性制度变迁是指一部分 的必然。 度冒险行