人寿保险与投资银行的比较.doc
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研究性学习-投资人寿保险和投资银行的分析与比较
学科:数学 研究小组:周锦程小组 成员:周锦程
(一)人寿保险与投资银行的比较
随着人民生活水平的不断提高,城乡居民手中可供支配的闲余资金逐渐增长;另一方面,各类保险也在不知不觉中进入人们的生活。如何把手中的资金合理地进行各种投资,成了一件棘手的事情。我们对人们最常见的投资方式——储蓄与新兴的投资方式(可能大多数人还不是十分了解)——保险进行浅层次的比较。
(a)为了便于比较,我们给出人民银行现行的人民币存款利率(不含利息税)和中国人寿保险公司子女教育保险(B)。
下面是分别是它们的费率表:
人民银行现行存款利率表:
存 期人民币活 期0.72通知存款1 天1.087 天1.62整存整取1个月?3个月1.716个月1.891 年1.982 年2.253 年2.525 年2.79整存零取零存整取存本取息1 年1.713 年1.895 年1.98定?活?两?便*协?定?存?款1.44
2、中国人寿保险公司子女教育保险(B)费率表与简介:
保险金额:10000元?货币单位:人民币元投保年龄年交保费趸交保费05908363163485652683877237408984480692025882942469719652710789885812081012491303103691014891062011173210876122060111391325281140914325111685154513119691665101226017-12558子女教育保险(B)产品特色:??? 1.具有豁免条款。??? 2.18-21周岁年领教育金。??? 3.定期保险。投保范围:??? 0至14周岁。保险期限:??? 至21周岁。交费方式:??? 趸交或年交至17周岁。保险责任:??? 在本合同有效期内,本公司负下列保险责任:??? 一、被保险人生存至18、19、20、21周岁的生效对应日,本公司每年按基本保额的30%给付教育保险金。在被保险人21周岁的生效对应日给付教育保险金后,本合同终止。??? 二、被保险人身故,本公司退还保险单的现金价值,本合同终止。??? 三、投保人故或身体高度残疾,从投保人身故或被确定身体高度残疾之日起,若被保险人生存,本公司于每年的生效对应日,按基本保额的5%给付成长年金,直至被保险人21周岁的生效对应日为止。??? 若投保人身故或身体高度残疾发生于交费期内,从其身故或被确定身体高度残疾之日起,免交以后各期保险费,本合同继续有效。
附注:1、趸交和期交——保险的两种缴费方式:趸交是投保时一次交清保险费。这种缴费方式从缴费总额来看,较分期缴费要便宜得多。
2、存款利率不包括20%的利息税。
(b)下面我们以上面的这个险种来比较投资银行和投资保险的优劣
[案例1]假设A在女儿出世时买了一份子女教育保险(B),则根据条款,一共缴费年限为18年,共需款59018=10620(元)。
根据条款,被保险人生存至18、19、20、21周岁的生效对应日,本公司每年按基本保额的30%给付教育保险金。在被保险人21周岁的生效对应日给付教育保险金后,本合同终止。即
共得款额1000030%4=12000,共得益
S=12000-10620=1380(元)
若将这10620投资银行,则由于10620元是分18年存入,需要用到分期付款中有关计算(参见人教版高一(上)数学教材)的知识。
这部分款额分两个阶段计算:
第一阶段:前18年,以每期590元每期利率1.98%共18期做分期付款:此部分共计款额
S2=590(1+1.0198+1.01982+……+1.019817)
=
=
=12610.92(元)
考虑到利息部分还要利息税,因此实际款额为
S3=10620+1990.9280%=12212.73(元)
第二阶段:受保人18岁—21岁这四年中,款额S3继续在银行做定期整存整取,考虑银行制订利率的原则,因此存3年取出再存1年为最优方案。考虑到利息税,因此到21岁时收益
S4=12212.73(1+2.52%380%)(1+1.98%180%)
=13156.51(元)
实际收益S5=13156.51—
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