商业银行中小企业信贷产品创新探讨.doc

PAGE  PAGE 11 商业银行中小企业信贷产品创新探讨  TOC \o 1-2 \h \z \u  目 录  HYPERLINK \l _Toc282634907 一、中小企业的现状  PAGEREF _Toc282634907 \h 3  HYPERLINK \l _Toc282634908 1.1中小企业的发展  PAGEREF _Toc282634908 \h 3  HYPERLINK \l _Toc282634909 1.2中小企业面临融资难  PAGEREF _Toc282634909 \h 3  HYPERLINK \l _Toc282634910 二、中小企业融资难的原因 4  HYPERLINK \l _Toc282634911 2.1缺乏有效担保 4  HYPERLINK \l _Toc282634912 2.2信用评级低  PAGEREF _Toc282634912 \h 4  HYPERLINK \l _Toc282634913 2.3资产质量低 5  HYPERLINK \l _Toc282634914 2.4 银行收益低 5  HYPERLINK \l _Toc282634915 三、中小企业信贷业务创新的原则 6 四、中小企业信贷创新点 7  HYPERLINK \l _Toc282634916 4.1搭建授信平台 7  HYPERLINK \l _Toc282634917 4.2 建立信用担保中心 9  HYPERLINK \l _Toc282634918 4.3 发行债券 10 五、总结 11 一、中小企业的现状 1.1中小企业的发展 中国目前中小企业绝大多数是改革开放后逐渐建立起来的，目前，我国中小企业总数约1 000万家，占企业总数的99%,产值和利税分别占60%和40%，提供了75%以上的就业机会，已成为我国社会主义现代化建设中的重要力量，在繁荣国民经济、满足市场多层次需求、提高人民生活水平、解决就业、推动科技进步、促进经济发展、增加财政收入等方面,具有举足轻重的战略意义。 1.2中小企业面临融资难 由于我国经济体制和自身的原因,中小企业在发展过程中仍面临着较多问题,尤其是“融资难”,严重制约了中小企业的发展。《2010中国企业经营者问卷跟踪调查报告》显示，在实施适度宽松的货币政策背景下，当前企业资金紧张状况虽然有所缓解，但中小企业融资难问题依然突出。调查表明，55.1%的企业目前资金“正常”，37%资金“紧张”，7.9%资金“宽裕”，资金“紧张”的比“宽裕”???多29.1个百分点，比2009年下降了4.3个百分点，为近4年来的最低值。虽然企业的资金紧张状况有一定缓解，但企业经营者认为融资难尤其是中小企业融资难问题依然突出。关于“企业从银行贷款的难易程度”，调查显示，65.6%的企业经营者认为“有难度”、“比较难”或“非常难”，28.3%认为“不太难”，仅6.1%认为“不难”，总体评价值为2.9，虽然比2008年有所提高，但仍低于中值3。从不同规模看，中小企业的评价值明显低于大型企业。 二、中小企业融资难的原因 2.1缺乏有效担保 缺乏有效担保是造成中小企业融资难最直接的原因。中小企业大多是注册资金较少的民营企业，其自有资金基本上投入到购买原材料等流动资产上，投入到固定资产建设中的资金相对较少，向银行申请贷款时不能提供足值的抵押物；另外,我国《担保法》明确规定：银行贷款的保证担保要求保证人承担连带责任，导致大型企业不会轻易为中小企业做出担保的承诺。因此，对于中小企业来讲，大多数都不符合银行的信贷条件，即具有足值、变现能力较强的固定资产作为抵押物或实力雄厚的企业作为保证人。 2.2信用评级低 中小企业信用等级普遍较差。我国各银行的信贷管理制度都明确规定，在发放贷款前，信贷人员必须对借款企业的资信等级进行评定。许多中小企业内部管理制度特别是财务管理制度不健全。许多中小企业没有建立完善的财务制度，有的甚至没有建立会计账目，资金管理较为混乱，大大降低了自身的信用度，严重削弱了其融资能力。2009年中国人民银行对部分中小企业集中地区的调查表明，50％以上的中小企业财务管理制度不健全，60％以上的中小企业的信用等级在3B或3B以下。另外，由于社会征信系统建设和信用信息网络系统建设的滞后，信用信息传输渠道不通畅，导致银企双方信息不对称，极大降低了中小企业的信贷满足率。既使这些企业具备银行的担保条件,银行也考虑到风险问题，不愿发放贷款给这些资信等