在校大学生对助学贷款款问题探讨.docx

在校大学生对助学贷款款问题探讨 国家助学贷款政策是一项系统工程,在帮助家庭困难的大学生完成学业方面发挥着重要作用。但是,在具体实施过 程中，出现一些影响助学贷款政策顺利实施的不和谐因素，突出表现在助学贷款的高违约率方面。之所以会出现助 学贷款违约率高这一现象，主要原因有三点，首先是贷款制度不合理，这主要是政府层面的原因;其次是学生自身 方面存在的问题;最后是银行方面的问题。针对这些问题提出了完善大学生助学贷款偿还机制的政策建议。在这些 建议中，制度完善是前提,推动学生就业工作是根本，诚信建设是保障，同时，要建立切实有效的贷款回收机制。 关键词：助学贷款;还款问题;违约成因;偿还机制 　　在推进高等教育发展和实行高校教育收费制的过程中， 如何解决好高校中经济困难学生的问题，一直是高等教育收 费改革的重要内容。自1987年以来，教育部、财政部等部委一 直致力于建立一套面向经济困难大学生的资助体系。在这一 系列资助政策体系中，国家助学贷款是一个重要的内容。 　　国家助学贷款自1999年在北京、上海等8个城市开始试 点以来，获贷率和助学率不断提高。然而，随着国家助学贷款 实施范围的迅速扩大和大量贷款还款期的到来，贷后管理的 问题逐渐显现出来，尤其是违约问题。据《南方日报2010年1 月12日报道，广东部分高校的违约率6年升高10多倍，在个 别高校违约率甚至达到了 70%-80%[1]。高违约率己成为国家 助学贷款可持续发展的主要障碍。因此，探讨大学生贷款违约 的原因，并提出相应的政策，具有重要意义。 　　一、大学生还款违约问题的成因分析 　　到底是什么原因使得高校贷款学生频频违约?笔者归纳 了三大原因。 　　(一)国家助学贷款制度不完善 　　从性质上看，国家助学贷款具有鲜明的政策性[2]。然而，在 助学贷款的实际运行中，国家却又委托商业银行来运作，在银 行的业务中定位于商业贷款的性质，这使得银行要承担经营 风险。政策性目标与商业利益的矛盾必然导致国家助学贷款 运作困难。再加上运作助学贷款时高昂的交易成本，以及还款 时合同约束不力等原因，必然导致银行缺乏积??运作助学贷 款的动力。银行完全是被动地完成国家指定的任务，不愿投入 时间和人力对业务流程和规则进行科学设计和管理，出现违 约问题在所难免。 　　(二)学生自身方面的原因 　　1.借款学生还款能力不高。我国高等教育实施扩招政策 以来，大学生的就业难度日益提高。同时，随着大学生就业形 势的日益严峻，找到工作的学生在第一年的试用期内工资往 往很低，甚至个别学生为了获得工作的资格，不得不接受“零 起薪”。如果再扣除衣食住用行等日常生活开支，毕业生能够 自由支配的货币是极其有限的。因此，偿还助学贷款对于刚刚 走上工作岗位的大学生而言，是一个很大的支出项目。大学生 就业后的工资低，只能甚至不能保证基本生活条件，无力按期 还款，这是造成高违约率的重要现实因素。廖茂忠和沈红 (2010年)对违约学生的调研表明，有44.29%的学生违约的原 因为还款能力不足[3]。 　　2.部分学生缺乏诚信意识，恶意拖欠贷款。在助学贷款方 面，学生缺乏诚信表现在两个方面：事前骗贷和事后违约。事 前骗贷现象的根源在于助学贷款模式。在2000年以后，国家 助学贷款采用的是无担保的信用贷款，即在校大学生不需要 提供担保人，只需通过所在学校提供贷款介绍人或由借款学 生自行提供见证人，就可以以信用方式向银行申请助学贷款， 介绍人和见证人不承担连带责任。可见，作为商业贷款模式的 我国国家助学贷款缺乏严格的风险控制机制。同时，经办银行 和经办人员只要按照国家规定发放和管理国家助学贷款，确 因贷款人逃贷，并能够提供追索无效的有关资料，就不再追宄 经办银行和经办人员的责任。这种以商业贷款模式操作的信 用贷款，容易造成一些家庭经济并不困难的学生的骗贷行为， 由此来满足他们的奢侈消费。生源地贷款在一定程度上能够 解决上述问题，但生源地贷款又会带来另一种骗贷行为：获得 贷款的学生往往不是家庭困难的学生，而是其家庭有社会关 系的学生。我国目前的助学贷款模式，很难消灭不诚信学生的 骗贷行为。 　　助学贷款到期后，即使有还款能力，部分学生仍可能由于 信用缺失而拖欠贷款。据中国人民银行有关部门披露，目前全 国助学贷款的违约率高达28.4%。这种情况的出现，与我国个 人信用体系以及监管制度不健全有很大联系。监管制度和个 人信用体系的不健全，无法对违约的个体进行有力的惩罚，即 便进行“黑名单”的曝光，即便有严厉的通报制度，但由于没有 相应的惩罚措施和惩罚制度，也很难追宄当事人的违约责任。 由于道德或信用原因而违约，恰恰是诚信观念淡薄的表现，说 明个人诚信系统急需完善[4]。 　　(三)银行方面的原因 　　1.现有国家助学贷款还款政策存在缺陷。现有的