住房反向抵押养老保险在我国发展探析.doc

住房反向抵押养老保险在我国的发展分析 　　摘要：随着我国人口老龄化程度的日益加深，养老问题成为社会关注的焦点，完善多次层次的养老保险体系成为养老保障体制改革的重要内容。作为重要养老金融产品的住房反向抵押养老保险，目前在我国推行受阻，没有产生补充社会养老保险体系、提高老年人生活品质的预期效果。据此，从供给和需求两方面分析我国推行住房反向抵押养老保险的障碍，借鉴发达国家成熟的市场运营机制，结合我国老龄化社会的特质，提出具体政策建议 关键词：住房反向抵押养老保险；老龄化；风险；效率 中图分类号：D9 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.06.062 1引言 随着我国老龄化趋势的加剧，老龄化对社会经济产生了广泛的影响，养老日益成为全社会关注的话题。《2014年国民经济和社会发展统计公报》称，2014年中国60岁以上的老人2.12亿人，占总人口的比例为15.5%；65岁及以上人口数为1.37亿人，占比10.1%。比对国际上的通常看法，我国正处于老龄化逐步加深的阶段。在2015年中国居民退休准备指数调研报告发布会上，民生银行的董事长表示，2050年中国将步入超老龄化社会，老龄人口总量超过4亿，60岁以上人口比重将超过30%，成为全球人口老龄化程度最高的国家 在养老压力不断加大的情况下，我国的养老保障体系还不完善，相对于发达国家而言，我国的养老服务形式单一，养老服务体系和老龄产业发展严重滞后，商业养老保险对社会养老保险的补充作用并没有完全发挥出来。《2015年中国居民退休准备指数调研报告》显示，一方面，中国社会在加速进入老龄化阶段，退休人口基数增加，养老金运行压力加大；另一方面，多数居民的退休收入来源以银行储蓄和社会养老保险为主，商业养老保险的购买比例非常小。目前我国保险业针对老年人的各类养老服务存在明显的不足，仍然处于初期阶段，相关的养老产品以提供货币支付为主，还没有形成特色的老年服务和医疗健康项目 在此背景下，积极推动我国养老保障体系的完善与发展，从国家层面加强养老保障体系的顶层设计，明确三大支柱的定位，坚持市场化的导向，提供多元化、多层次的养老金融产品，开发养老金融业将是一个重要的发展战略。面对日益严峻的老龄化问题，我国政府也已经着手推进和深化养老保障体制的改革，在十八大报告、十八届三中全会报告以及“十三五”规划的建议中，都明确提出了要完善多层次的养老保险体系 目前，我国在“养老+金融”方面已经开展了诸多尝试，住房反向抵押养老保险便是一项重要的措施。2013年国务院发布《关于加快养老服务业的若干意见》，表示中国将逐步试点开展老年人住房反向抵押养老保险；2014年6月，北京、上海、武汉、广州正式开展试点工作；2015年3月，中国首款住房反向抵押养老保险获得保监会批复，住房反向抵押养老保险政策正式落地实施 住房反向抵押养老保险涉及银行、寿险、产险、担保等多种金融机构，包括抵押贷款、养老年金多种金融产品，运用得当可以缓解借款人的现金流紧张，提升生活品质，尤其适合“房产丰裕、货币贫困”的老年人，是不少国家养老的有效商业手段。然而由于我国金融市场、传统观念等诸多因素的限制，试点工作开展以来，该养老保险模式并没有取得良好的社会效果，截至2015年10月26日，全国只有32户家庭签约投保该养老保险，距离我国成功开发养老金融业的预期还有很大的差距。因此，分析住房反向抵押养老保险在我国发展的制约因素，优化运行模式，从各方面提升商业养老保险的供给和服务能力，是促进我国养老保障体系改革的重要措施，也是应对老龄化的客观需要 2住房反向抵押养老保险受阻原因分析 针对目前住房反向抵押养老保险的业务总量不大的情况，我们可以从供给和需求两方面进行分析。供给方面，该项养老金融业务属于创新业务，商业机构对此业务的发展仍然处于探索的阶段，限制条件较多；需求方面，受养儿防老、房产遗赠等传统观念的影响，社会公众接受该商业养老保险还需要一个过程。我国推行住房反向抵押养老保险面临的障碍可以从以下几个方面进行具体分析 2.1住房反向抵押养老保险的需求方面 2.1.1传统观念限制 “孝”文化和“遗赠”思想对住房反向抵押养老保险模式的推行会产生一定的负面影响。在现代社会中，子女承担赡养老人的义务是家庭普遍持有的观念，虽然30多年的计划生育政策产生了“421”家庭模式，子女赡养老人的压力加重，但大多数子女更倾向于自己赡养老人，不愿将老人送往养老院，在传统的家庭观念下，更不愿意将父母的住房抵押出去换取养老金。与此同时，家庭养老具有很强的不确定性。在现在普遍存在的家庭养老模式中，子女对于父母的承诺一般需要依靠伦理、习俗和道德等规范和约束，为了得到老年期间子女更好的赡养、维持和谐的