电子货币与网上支付.PPT

移动运营商的支付管理系统是整个支付过程中具有核心纽带功能的部件，它要完成对消费者鉴别和认证，将支付信息提供给金融机构，监督商家提供的产品和服务，进行利润分成等等。消费者发出购买指令时，消费者的权限和开户行账号等信息先传到移动运营商的支付管理系统，而不是商家系统。移动运营商只知道消费者的账户可用额度信息，初步判断消费者是否有足够的余额进行购买。消费者的开户行账号详细信息由金融机构进行管理，接到经消费者确认的支付指令后，由银行进行账户处理、支付和清算。移动运营商不能进行消费者账户处理，商家更不可以进行消费者的账户处理。 移动支付系统 3．移动支付流程 移动支付系统 3．移动支付流程 （1）注册：消费者需要先向移动支付提供商提出开户申请然后才能使用移动支付； （2）提交支付申请：开通移动支付服务后，消费者可以通过短信或者其他移动手段提交自己的购物信息和支付请求到移动交互平台； （3）提交处理后的支付申请：移动交互平台首先根据服务号对消费者的支付申请进行分类，然后把这些申请压缩成中国移动点对点协议CMPP（CHINA mobile peer to peer）格式，然后把它们转交给移动支付系统； （4）商家确认：在收到CMPP格式的申请后，移动支付系统会向商家查询并验证细节问题，商家会给出相应的反馈； 移动支付系统 3．移动支付流程 （5）转账申请：如果商家同意消费者的支付申请，系统就会处理消费者的申请，比如验证行为的有效性以及向金融机构申请转账等； （6）确认转账申请的有效性：金融机构会对转账申请的合法性进行验证，并给出系统反馈； （7）向商家返回支付结果：在收到金融机构的反馈之后，移动支付系统就会向商家发出转账成功的信息和递送货物的要求； （8）递送：商家把商品通过一定形式发送给消费者； （9）返回确认结果：在收到金融机构的反馈以后，移动支付系统立刻把这一反馈转发给移动交互平台； （10）反馈消费者：移动交互平台会把从移动支付系统那里得到的支付结果返回给消费者。 网上支付 网上银行 第3章 电子货币与网上支付 网络银行也称为网上银行、在线银行， 是指利用Internet、Intranet及相关 技术处理传统的银行业务及支持电子 商务网上支付的新型银行。 电子银行：电子银行是商业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过自动化设备，以人工辅助或自动形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心(Call Center)、自动柜员机(ATM)、POS、无人银行等多种多样的金融服务形式都是涵盖在电子银行的范畴之内的。 电子银行的概念是广义的，而网络银行的概念是狭义的，网络银行仅仅包括Internet上的电子银行服务。 网络银行主要有两种形式：网络分支银行和纯网络银行。 1) 网络分支银行 网络分支银行是传统银行与网络信息技术相结合的结果。传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行网站，提供在线服务。其网上站点，相当于它的一个分支银行或营业部，既为其他非网上分支机构提供辅助服务，如账务查询、划转等，又单独开展业务。现阶段，由于业务方式和侧重点不同，所以一些必须依赖于手工操作的业务还需要传统的分支机构。 2) 纯网络银行 纯网络银行是一种完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行。这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有的银行业务都依靠互联网进行。对于现金收付、贷款监督与调查、客户投诉与纠纷处理等人工处理的业务，纯网络银行一般采取两种办法来解决：一是委托代理机构，如邮政局、咨询公司、事务所等；二是通过ATM、数据仓库与数据挖掘、合同风险明示等技术手段来解决。 网络银行的主要特点及功能 1. 网络银行的主要特点 1) 打破传统银行的组织机构 2) 信用的重要性更加突出，对银行开放的网络系统的信任，银行的技术系统的优劣将是评价信用的一个重要标准。 3) 具有低廉的成本优势 4) 提供全天候服务 是一种能在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)，以 任何方式(Anyway)提供金融服务的全天候银行。 5) 银行经营的安全性、流动性的实现方式发生改变。 库存现金向数字现金的转变使安全概念发生转变。对银行资金最大的威胁是黑客的袭击。 网络货币的独特存取方式带来了流动性需求的改变。网络货币流动性强的特点取消了传统货币的货币划分方式，更不可避免地导致银行的流动性需求发生改变。 网上支付 网上银行的特点 第3章 电子货币与网上支付 （1）无分支机构 （2）开放性与虚拟化 （3）智能化 （4）创新化 （5）运营成本低 （6）以已有的业务处理系统为基础 （7）将现有的业务系统有机地联系起来 （8）采用Internet／I