贷款风险控制.doc

贷款风险控制 应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。 分散风险 转移风险 回避风险 分散风险 1、分散系统风险---小额、分散避免客户集中在一个行业 转移风险----担保 2、风险转移：通过投保财产险和通过担保措施转移风险。 现在是资金卖方市场，一定程度有条件筛选部分优质客户 设置担保的作用和意义 （1）担保限制借款人随意增加债务 （2）检验借款人的贷款动机 （3）检验借款人的能力、实力和资源的手段 （4）确保处于主动的地位 转移风险----担保 贷前根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，设计担保组合方式。 贷中控制手续完备 贷后管理关注借款人担保物价值变化，抵押价值下降的要求借款人追加担保或提前。 转移风险----担保设计 如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同行业的担保人。 尽量选择对客户有约束力的担保人（如：客户的亲戚、长辈、关系较好的朋友） 从财务上减少贷款风险的担保人。（如客户的债权人） 选择本地的，对借款人有一定了解的担保人 转移风险----担保设计 担保选择(先物保再追加人保) 1、分析借款人核心资源，控制核心资源。提高借款人违约成本增强还款意愿。 2、 50万以下围绕情感（亲情、爱情、友情）设计担保，一方面担保人会替借款人还贷（最不希望看到的结果）另一方面担保人对借款人的制约作用，让借款人还款意愿加强。 3、第三方保证担保，中国人讲究人脉，没有人脉也就没有生意。---检验其资源和实力的方法 弱化担保的前提条件？ 弱化担保针对企业发展态势良好增长 趋势明显盈利水平高信誉好的客户。 回避风险 （1）客户经理尽职调查 （2）风控部门分析风险 （3）贷审会决策 讨论：那些客户不能贷？ 1、有不良记录的人能贷----分析不良记录的重要性和形成原因。 2、看不顺眼的人不借----看不顺眼沟通有障碍，不宜贷款。 3、怀疑赚钱能力的人不借----从行业背景，从业经历分析，做外行风险很大。 4、借款额所占整体用款比重过大不能借。----启动资金、铺底资金不能借。 5、借款项目不认可不能借----借款用途真实、还款来源有保障