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第十章 保险市场 教学目的 1.明确保险市场的概念、特征、构成要素； 2.掌握保险供给的一般组织形式； 3.深刻理解影响保险市场供求与需求的主要因素； 4.熟悉保险商品定价的一般原则和制约因素； 5.了解我国保险市场发展的现状和存在的主要问题。 主要内容 本章引导 保监会主席吴定富:十二五保险深度力争达到5% 链接： 2009年部分国家或地区保险密度和保险深度比较 第一节 保险市场概述 10.1.1 保险市场概念、构成要素 （一）保险市场的概念 狭义的保险市场是指保险商品交易的场所； 广义的保险市场是指所有实现保险商品交换关系的总和，既包括保险市场上交易的对象——保险人为消费者提供的各种保险保障，包括保险商品交易的场所，还包括保险市场需求与供给关系及其活动等。 （二）保险市场的构成要素 1.保险市场主体 2.保险市场客体 保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险商品，就它是一种特殊商品——无形的、抽象的、非渴求性，且生产与消费同步进行。 3.保险商品价格 保险商品价格是保险费率，由保险市场的供求所决定。它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付价格的标准。 10.1.2保险市场的特点 总的来说，保险市场既具有一般市场的特征， 又具有自身的独特属性。 保险市场的特征是由保险市场交易对象的特殊性所决定的，保险市场表现为： 1、直接风险市场、 2、非即时清洁市场 3、特殊期权交易市场: 指保险双方交易的对象与风险相关。 尽管任何类型的市场交易都存在风险，交易双方 都可能因市场风险的存在而遭受经济上的损失。 10.1.3 保险市场的管理模式 10.2 保险市场的组织形式 10.2.1保险人的组织形式 10.2.2保险中介人的组织形式 10.2.1保险人的组织形式 按照经营主体划分，保险人可分为国营保险组织、私营保险组织、合营保险组织、合作保险组织； 按照经营目的划分，有盈利性保险组织与非盈利性保险组织。 按照组织形式划分保险人的一般组织形式是：国营保险公司、股份保险公司、相互保险公司和相互保险社等。以下重点介绍国营保险组织、私营保险组织、合营保险组织、合作保险组织、行业自保组织形式。 （一）国营保险组织 （二）私营保险组织 1.保险股份有限公司 保险股份有限公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。 其内部组织机构主要由权力机构、经营机构和监督机构三部分组成。股东大会是公司的权力机构；公司的经营机构是董事会；监事会是股份保险公司的监督机构。 优点：规模庞大、筹资能力强、分散风险、效率高。不足：公司经营的目的是为投资者赚取利润，被保险人的利益往往难以重视，对高风险、低利润险种不愿意承保；保险金赔付往往附以较多的限制性条款。 2.相互保险  3.个人保险 个人保险是以个人名义经营保险业务的保险组织。各国为了保护投保人或被保险人的利益，加强对保险人的管理，一般不允许个人经营保险业务，我国亦如此。但由于历史的原因，在英国劳合社属例外。 （三）合作经营保险组织 （四）合作保险组织 10.2.2 保险中介人的组织形式 保险中介是连接保险人和投保人之间的桥梁和纽带，他们专门从事保险中介服务，并依法获取佣金的单位或个人。 （一）保险代理人 保险法规定，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。 分类 ： 按保险代理人销售的险种分类，保险代理人可分为产险代理人和寿险代理人； 按保险业务活动的程序分类，保险代理人可分为承保代理人和理赔代理人； 按职权范围的不同，保险代理人可分为专用代理人和独立代理人。 我国保险代理人分为保险专业代理、保险兼业代理和保险个人代理三种。 （二）保险经纪人 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。保险经纪人在投保人的授权范围内，为投保人寻求合适的保险人和险种并向投保人收取佣金的中介组织。 （三）保险公估人 保险公估机构是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构。 10.3 保险市场的需求与供给 10.3.1保险市场的需求 10.3.2保险市场的供给 10.3.3我国保险市场概述 10.3.1 保险市场的需求 (一)保险需求的概念 保险需求就是指在一定时期，在一定的社会经济条件下，一定的保险价格条件下，投保人在保险市场上愿意并有能力购买（有效需求）的保险商品数量。 （二）影响保险需求主要因素 1.风险因素 “没有风险就没有保险”，风险的存在和