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第四章保险市场

郝演苏教授主讲

本章教学目的和要求

n熟练掌握保险市场的基本构成与类型、保险市场需求与

供给的特征，了解影响保险市场需求与供给的因素；

n熟悉保险经营组织形式，理解并掌握保险中介人（包括

代理人、经纪人以及公估人）的定义与特点；

n熟悉保险市场营销的渠道与策略。

第一节保险市场概述

n保险市场的构成与类型

n保险市场需求

n保险市场供给

一、保险市场的构成与类型

（一）保险市场的构成要素

n保险市场主体：

投保人、保险人、保险中介人

需求者、供给者、中介服务者

n保险商品：

是保险市场的客体，它是保险人向投保人（或被保险

人）提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺。保险

商品的外在形式是保险合同。

n保险价格：

保险价格即保险费率，它是被保险人为取得保险保障

由投保人向保险人支付的价值（费用）。

（二）保险市场的类型

n原保险市场和再保险市场

n人身保险市场和财产保险市场

（寿险市场，非寿险市场）

n国内保险市场和国际保险市场

n垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断

竞争型保险市场

二、保险市场需求

（一）保险市场需求的概念

n保险市场需求是全社会在一定时期内购买保险商品的货币

支付能力，包括保险商品的总量需求和结构需求。

n保险商品的总量需求是指在一定时期内，社会对保险商品

（服务）需求的总和。即保险商品（服务）在一个保险经

济体系中任何可能价格水平下会被消费的保险商品（服务）

总量。包括实际需求与潜在需求。

二、保险市场需求

（二）保险市场需求的影响因素

n风险因素

n社会经济与收入水平

n保险商品价格

n人口因素

n市场经济的发展程度

n强制保险的实施

n利率水平的变化

三、保险市场供给

（一）保险市场供给的概念

n保险市场供给是保险人在一定时期内通过保险市场可能提

供给全社会的保险商品数量。

n保险市场供给包括供给总量和供给结构。供给总量是指全

社会所提供的保险供给的总量，亦即所有承保的保险金额

之和。保险商品供给结构表现为险种结构及为某种保险品

种所提供的经济保障的额度。

（二）保险市场供给的影响因素

n保险资本量

n保险市场供给者的数量和素质

n经营管理水平

n保险商品价格

n保险成本

n保险市场竞争

n保险政策

第二节保险经营组织

一、保险经营组织的形式

n国有独资保险公司：国家授权投资机构或国家授权的部

门单独投资设立的保险有限责任公司。

n股份保险公司：将全部资本分成等额股份，股东以其所

持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公

司债务承担责任的企业法人。

n相互保险组织：具有同质风险保障需求的单位或个人，

通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由

该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责

任的保险活动。（1）相互保险公司。（2）相互保险社。

（3）

保险合作社。

n自保公司：自保公司即自营保险公司，是指那些非保险企

业拥有或控制的保险公司，其主要目的是为母公司及其子

公司的某些风险提供保险保障。

二、保险公司的业务组织

n业务部

n承保部

n理赔部

n再保险部

n中介部

n财务会计部

n精算部

n法律合规部

n资金运用部

n风险管理部

第三节保险中介人

n保险代理人

n保险经纪人

n保险公估人

一、保险代理人

（一）保险代理人的含义与特点

n根据我国《保险法》第一百一十七条：“保险代

理人据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在

保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或

者个人。”

n特点：①在一般代理关系中，代理人超越代理

权的行为，只有经过被代理人追认，被代理人

才承担民事责任；而在保险代理中，为了保障

善意投保人的利益，保险人对保险代理人越权

代理行为也承担民事责任，除非为恶意串通。

②保险代理人在代理业务范围内所知道或应知

道的事宜，