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互联网金融发展状况浅析 　　摘 要：本文通过对互联网金融的研究，认为互联网金融是互联网加金融二者有机的融合，通过互联网这个媒介对金融这个领域重新运作、重新形成一个新的体系。互联网金融模式有支付结算类、融资类、投资理财保险类，互联网金融各个类别的发展都对我国经济增长有着重要意义，互联网金融这个新兴的金融服务模式让金融行业的发展更加健全，促进传统金融行业的革新。 　　关键词：互联网金融；互联网金融模式；P2P网贷 　　一、引言 　　随着我国电子商务的迅速崛起，互联网和金融两个领域的相互融合下应运而生的互联网金融正在成为一股新兴的金融行业发展趋势，该行业内各个互联网金融公司和互联网金融平台的迅速发展速度之快，成为了我国研究学者纷纷投入精力研究的重要领域。 　　我国的互联网金融正在发展初期，但其发展速度非常迅猛，但是目前仍没有较为科学统一的定义、明确的监管规则和业务界定。尽管如此，互联网金融这股新兴力量的发展，确实已经成为了不可逆转的发展趋势。互联网金融的出现，对传统金融行业的生态环境产生了巨大的影响，对传统的金融行业带来了新的变化、新的情况、新的方向、新的挑战。 　　二、文献综述 　　国外互联网金融的发展状况较为成熟，相应的研究状况也较为深入，更多的集中在P2P网贷的研究上。Yum et al.（2012）[1]针对P2P网贷平台中面临的信息不对称问题进行了研究，认为P2P在小微金融领域内有重要意义，借款者不能借到相关借款，通过P2P这种途径解决了该问题，而且借款者有激励重复的在这个市场上借贷。P2P借贷是互联网金融一个重要组成部分，并且已经成为互联网金融的中坚力量，引起了媒体和学术研究者的重要关注。Wang et al.（2015）[2]对比了P2P网络贷款和传统商业银行之间的模式，通过对比分析认为P2P在审批流程、信息管理、贷款决策方面优于传统银行相比国外的研究，国内的研究中，刘越、徐超和于品显（2014）[3]研究认为互联网金融与传统商业银行应该是互补关系，关键在于哪一方能够得到更多的信用数据以便获得客户。李鑫、徐唯椠（2014）[4]对我国互联网金融的出现的一些问题进行了辨析，认为互联网金融分为支付类和脱媒类。刘芸（2013）[5]研究了小微企业融资问题，通过互联网金融将在一定程度上解决小微企业的融资问题，她认为信息不对称是制约小微企业融资的核心问题，以大数据应用为基础的互联网金融，可使小微企业的信息不对称状况得到缓解，从而增强借贷的风险可控性，降低融资成本与征信成本。 　　国内的研究大多关注法律监管体制问题、互联网金融带给小微企业融资情况的改变、互联网金融面临的风险等方面的研究，但整体上还停留在表面的分析和展望上，并没有比较系统和深入的对互联网金融进行深入分析，当然这也是受到我国互联网金融发展初期的发展现状所限制。本文将在相关学者研究院的基础上进行总结和梳理，将该领域内的研究进行整理，对各个层面的观点和研究进行分类总结，以便形成一个比较完整和系统的体系。 　　三、互联网金融概述 　　尽管我国的互联网金融发展得风生水起，但是还是有很多人甚至学者对其不是特别了解，在互联网金融的定义以及界定上存在一定的误区。本文针对这样的现象，认为有必要对互联网金融的定义和本质等方面进行全面的介绍和概况，并引领本文后面的写作。 　　什么是互联网金融，都有什么特征？传统商业银行的网上银行是否属于这一范畴？这些问题还是有人不清楚，所以需要对互联网金融进行定义的阐述以及模式的划分。关于互联网金融的定义，很多学者也提出了自己的观点，大多大同小异，有的即使表达不完全相同，但是理解下来是一个意思，本文将对一些代表性学者的观点进行阐述。 　　互联网金融不仅仅是互联网加金融这么简单的结合，它是二者有机的融合，通过互联网这个媒介对金融这个领域重新运作、重新形成一个新的体系。本文认为互联网金融是指依靠大量的数据积累，即大数据的背景，以及强大的数据处理能力，例如云计算、搜索引擎等技术，通过互联网平台提供的信贷、融资等金融服务，包括网络信贷（P2P）、众筹融资以及其他金融类服务。互联网金融通过互联网这一媒介，运用相关技术对数据进行处理和分析，对各个主体进行联系，从而提供金融服务，实现更快、更省、更优质的服务于金融各方。 　　四、互联网金融模式划分 　　通过对互联网金融进行了定义，现在需要对互联网金融的发展模式进行区分。互联网金融的模式划分从不同的角度有不同的类型。晏妮娜和孙宝文（2014）[6]从小微企业融资角度对互联网金融的模式进行划分，认为互联网金融分为网络联保模式和网络池融资模式。同样从小微企业融资角度方面对互联网金融进行划分，徐洁、隗斌贤和揭筱纹（2014）[7]的研究认为互联网金融与小微企业融资模式有四种，分别为：点对点融资模式、