国家助学贷款逾期原因、还款意愿分析及对策.doc

学贷险逾期原因、还款意愿分析及对策 刘立民 贷款逾期问题一直是制约国家助学贷款业务发展的重要因素。2006年，华安财产保险股份有限公司研发设计了国家助学贷款信用保险（以下简称学贷险）。学贷险一般由国家助学贷款经办银行向华安保险公司投保，在借款学生不能按期履行还款义务时，由华安保险代其向银行还款并负责贷款的追偿追欠。学贷险在追偿追欠实践过程中，积累了大量关于国家助学贷款逾期人员逾期原因和还款意愿信息。为深入分析国家助学贷款逾期风险提供了较充分的数据支持，对针对性减少国家助学贷款逾期风险，促进学贷险业务持续、健康发展具有十分积极的意义。 一、数据来源及构成 通过电话联系借款学生是华安保险公司进行逾期国家助学贷款追偿追欠的基本措施。综合贷款管理及追偿追欠的实践经验，总结出20种具体贷款逾期原因。这些具体原因又可按照归因主体划分为个人原因、银行原因及其他原因等三种类型。在逾期贷款的追偿追欠过程中，根据是否接受电话访问、是否有过还款、是否说明逾期原因、是否有还款意愿等，将借款学生（也包括其关系人，主要是父母亲友）对待贷款逾期的意愿划分为积极配合、配合、消极应付、不配合等四种类型。 实践表明，国家助学贷款逾期的具体原因与借款学生对待贷款逾期的态度具有较高的相关性。2010年，积累了近1.5万条有效的国家助学贷款逾期原因记录，涉及10个省市、300多所高校。保证了相关数据信息的大量、真实、系统及代表性。 二、国家助学贷款逾期的原因 1.个人原因 这包括暂时忘记还款、已经还款但有延误、身故或丧失劳动能力、不知如何还款、不知国家助学贷款需要还款、不清楚逾期原因、收入太低、家庭负担较重、暂时没有还款能力、没有工作、无法联系到或失踪、拒绝还款、拒绝接受访问等13种具体原因。其中，拒绝接受访问主要是指借款学生及其关系人不回答关于贷款逾期情况的询问，导致无法进一步确认逾期原因。 个人原因约占国家助学贷款逾期原因的74.23%。其中，暂时忘记还款、已经还款但有 表1 2010年国家助学贷款逾期的原因及借款人意愿情况表 贷款逾期原因 贷款逾期学生 还款态度 具体原因 归因主体 类型 占比 类别 占比 类别 占比 暂时忘记还款 24.22% 个人 41.49% 积极配合 41.49% 已经还款但有延误 17.14% 身故或者丧失劳动能力 0.13% 未进入还款期 2.17% 银行 12.38% 配合 12.99% 还款方式不对 6.26% 因为读研而延长还款期限 3.94% 服义务兵役 0.32% 其它 0.61% 到中西部及艰苦边远地区基层单位就业 0.29% 不知如何还款 15.30% 个人 18.30% 消极应付 44.84% 不知国家助学贷款需要还款 0.19% 不清楚逾期原因 2.80% 异地还款不方便 5.64% 银行 12.78% 银行卡丢失 7.14% 收入太低 6.27% 个人 13.76% 家庭负担较重 2.84% 暂时没有还款能力 0.56% 没有工作 4.09% 无法联系到或失踪 0.07% 个人 0.68% 不配合 0.68% 拒绝还款 0.56% 拒绝接受访问 0.06% 数据来源：华安保险公司学贷险系统 延误、不知如何还款分别约占全部逾期原因的24.22%、17.14%、15.30%，是归因于个人的逾期原因中比重最大的三种原因，也是全部逾期原因中比重最大的三种原因（如不特别说明，此处及以下各处数据都参见表1）；收入太低、没有工作、家庭负担较重、暂时没有还款能力等与个人经济状况密切相关的原因所占比重分别为6.27%、4.09%、2.84%、0.56%；无法联系到或失踪、拒绝还款、拒绝接受访问等非正常原因所占比重共计0.68%；不知国家助学贷款需要还款所占比重为0.19%；身故或丧失劳动能力所占比重为0.13%；不清楚逾期原因的所占比重为2.80%。 2.银行原因 这包括未进入还款期、还款方式不对、因为读研而延长还款期限、异地还款不方便、银行卡丢失等5种具体原因。其中，未进入还款期、还款方式不对，主要是指银行新设置的进入还款期时间、还款方式与当初签订的还款协议不一致，虽然借款学生已经按照当初签订的还款协议而还款，但仍被计为逾期；因为读研而延长还款期限，主要是指按照2004年的《国务院办公厅转发教育部财政部人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，借款学生继续攻读学位的，可以延长还款期限，但银行有时候没有及时更新这些