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【调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施 　　随着社会经济的发展，我国金融行业也迅猛发展， 特别是进入 21 世纪以来，金融借贷产业不断创新变革，已 经逐渐从城市渗入到农村领域，各种类型、不同规模的商 业银行都开展并逐步扩大了小额信贷业务，但是现阶段我 国农村商业银行小额信贷业务仍存在诸多的问题，严重影 响了小额信贷业务市场的规范性和安全性，探索相应的改 革措施，对问题进行有效解决已经迫在眉睫。笔者就现阶 段我国农村商业银行小额信贷业务存在的问题进行分析， 并寻求合理的解决途径，以期能够促进农村商业银行小额 信贷业务健康、有序的发展。 　　一、农村商业银行小额信贷业务存在的问题 　　1.产品种类少、期限短、额度较低 　　农村的农业产业份额较大，农民大多依靠作物种植或 者畜牧养殖获取资金来源，但是农作物的生长周期和畜牧 养殖周期都比较长，农民资金回笼周期也很长，农民想要 获取更多的资金投入到养殖或者种植业中，就需要符合需 求的信贷产品。但是从当前情况来看，农村商业银行提供 的小额信贷业务范围还很窄，放款额度不高，产品种类过 于单一，而且贷款期限比较短，这些都难以满足农民的资 金需求，没有合适的贷款品种，农民贷款积极性较差，严 重影响了农村商业银行小额信贷业务在农业发展中的积极 作用。 　　2.信用等级评定不规范 　　当前我国小额贷款普遍的信用评定方式是集中评级， 信用等级往往只有优、良好和差这三个层级。在实际的农 村商业银行信用评定过程中，信用等级评定的标准和指标 比较片面，而且由于农民对自身信用情况的认识或重视程 度不够，往往盲目申请贷款，却由于信用评级不过关而导 致贷款失败。甚至有些商业银行职员为了提高自身的工作 业绩，不愿意繁琐的进行信用评定，往往对农户的信用等 级主观臆断，在没有真实、合理依据的情况下，随意对其 进行信用评级。而在一些经济落后的地区，信用等级评定 基本上就是村干部说了算，很多人为了谋取一己私利，套 取更大的信用额度，甚至出现寻租现象，严重影响了农村 商业银行小额信贷业务市场秩序。 　　3.小额信贷风险多元化 　　近几年的金融危机让大家对于资金安全更加重视，很 多行业都建立了企业资金风险预防机制。对于小额信贷业 务的主力投放者——农村商业银行而言，也存在着这样或 者那样的信贷风险。但是农村商业银行普遍对风险管理不 重视，或者没有足够的能力去预防可能出现的风险。加之 农村商业银行的规模都比较小，与其他商业银行相比，开 展小额信贷的潜在风险更多，而且风险发生率也会更高， 一旦出现金融风险，解决起来也更加的困难。加之农村商 业银行小额贷款一般不要求农民抵押和担保，一旦出现违 约问题，就会造成大规模的损失。另外，农民收入来源有 限，一旦种植、养殖遭遇天灾人祸，就会造成很多农民还 不起贷款，甚至造成小商业银行的亏损乃至破产。小额信 贷风险还表现在农民素质较低，信贷偿还的意识不强烈， 拖欠贷款的现象时有发生。 　　4.小额信贷可持续性差 　　我国农村商业银行小额信贷业务不仅风险多元，而且 效益差，因此，很多农村商业银行小额信贷业务举步维艰， 可持续性不强，久而久之就缺乏持续开展小额信贷业务的 动力。首先，农村商业银行小额贷款没有统一的利率标准， 特别是很多贷款都是针对贫困农户开展的，贷款率一般不 高，因此银行收益不高，甚至出现负增长，而农民反而缺 乏了农业活动的动力。其次，随着邮政在各个农村布点和 扩建，很多商业银行被挤压，而且农村居民往往一次性存 款较多，资金流动性较差，资金来源十分受限，小额信贷 难以持续发展。 　　二、优化农村商业银行小额信贷业务的措施 　　针对农村商业银行小额信贷所出现的问题，探索相应 的解决策略应当成为银行所关注的重点内容，更加应当得 到管理层的重视。以下就优化农村商业银行小额信贷业务 的措施进行探讨，希望可以为相关人员探索小额贷款“出 路”提供一点借鉴。 　　1.强化小额信贷产品的研发 　　针对小额贷款业务品种单一的问题，笔者认为，首先 应当积极分析并研究农村、农业、农民的特点，并有针对 性的创新符合农业发展及农民种植养殖需求的信贷产品。 而且随着城镇化进程发展，农村商业银行也应当紧跟时代 步伐，不断创新发展，适度扩大信贷范围及业务种类。农 村商业银行应当适当借鉴国家商业贷款业务种类及形式， 并根据农村实际情况进行创新融合，形成具有当地特色的 多元化发展的小额信贷业务，此外，还应当打破信贷只针 对于扶贫的局限，增加农民受众群体，让更多的农户或者 是本土企业受益。其次，应当对贷款的期限进行灵活的调 整。一般来讲，农村种植周期往往都需要半年或者一年， 而养殖的周期可能更长，因此，应当根据不同产业的特点， 丰富贷款期限，推出为期一年、18 个月、2 年的小额贷款， 这样确保农民资金的有