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01 专业的互联网金融服务机构 众保——乌托邦？还是商业模式的颠覆式创新？ 众保，是我首创设计的一种基于“人人为我，我为人人”理念设计的互助保障模式，我 定义其概念为“基于互联网的小额互保”。相对于通常意义的“互助基金”，众保组织的金 融属性更低，”脱媒“更彻底，是一种用互联网重新定义“保险”的颠覆性创新。以我发起 成立的抗癌公社为例，就是我们组织一群人形成互助社群，你患癌症（含白血病）时我捐助 给你，我患癌症时你们捐助给我。免费加入，不收会费，随时可以退出。 说到此处时通常会有很多质疑：可笑，假设我是成员，如果别人患癌我不捐怎么办？假 设所有的人都不捐怎么办？你还真以为天下都这么自觉和有爱心？此外，假设我患了癌加入 怎么办？你收了我的钱会不会跑路？会不会像某某会一样胡作非为？你怎么赚钱生存？ 但是不要着急，这些问题我们已经都有对策。本文就是要介绍一下我所宣称的通过抗癌 公社这个项目所展示的创新商业模式：“众保”——基于互联网的小额互保。希望大家评判， 这到底是乌托邦式的空想，还是真的一个颠覆式创新的商业模式。 创意的由来 受母亲癌症去世的打击，我执著于保障领域创业，曾立志发起一家互联网人寿保险公司， 还为此出版了一本书《草根的中国梦》介绍设想，希望提供性价比更高的产品，做了很多努 力但是一直未有进展。 2011 年母亲节的前一天，因母亲节的关系想到母亲，突然有个小事情跳进脑海。在上 海肿瘤医院陪母亲住院时，看到有一个病人找到医生，请医生帮开个证明材料。医生问缘由， 病人说他参加了基督教会，教友们可以帮助募捐。当时我信用卡透支很多，正为钱的事发愁， 所以很羡慕他有个组织可以依靠。但我不是教徒，不可能去请求帮助。 想到这件事突然产生一个想法：会不会有人为了万一大病时得到募捐而去信教？我能不 能建立这样一个组织帮助人们万一癌症的时候帮他募捐？如果很多人都同时有这个想法，我 01 专业的互联网金融服务机构 们不是可以互相帮助吗？——互助互保的想法就产生了。一夜奋战之后，第二天母亲节我的 网站就上线了，当时叫互保公社。后来又经过一年完善了规则，大致形成了现在这个样子。” 这个故事已经能解释抗癌公社的基本原理，但是相信你仍然存疑，美好的愿望不一定代 表目的的达到，宗教已经在教友中建立了一些道德标准，使得信徒可以去按这些标准去做一 些爱心奉献，但是抗癌公社并不具备这样的号召力，这一制度是否能实现？ 规则与制度 通过从业经历的经验，以及吸收各方面的意见和建议，我设计了一整套规章制度来达到 目的，其中有些办法简单但又巧妙。 免费加入，随时可退出。这是为了给社员最少的经济压力，但是看似对会员毫无约束， 其实有表现了信心。因为一旦加入，会员会发现留下来更加有利。 1 年等待期。这是为了防止有些人得了癌症再加入，对其它人不公平。还有一层意义， 构成了对加入者的隐性约束，一旦退出再重新加入要再等一年，那么寻求保障的成员就不得 不维护自己的成员资格。 不捐助视为自动退出。这为了保证每个人尽到义务保证公社运行。有人认为不妥，如果 会员有事耽搁或马虎而忘了捐助任务并非有意退出，不是被错杀吗？一方面有及时的提醒和 充足的时间，另一方面未来会提供简单的账户功能实现代扣，不会给成员带来麻烦。 无关诚信道德。这是体系设计的重要原则，就是在公社尽可能跟道德诚信脱钩。一个人 加入和退出，仅需考虑是否对个人有利，即便有捐助时临时退出，也是规则允许的，也是成 员的权利，而跟诚信道德无关。 上限 10 元钱。另一个设计原则是不能给任何成员以经济压力。因此社员无论多少，捐 助最多十元。当公社社员在3 万人以下时，是筹集不到30 万的（经过统计和测算，我们认 为30 万是一个相对合理的抗癌保障额度）。因此这个项目必须依赖相对充足且稳定的成员。 01 专业的互联网金融服务机构 随人数变动的捐助额。当公社有10 万人，每人为每患者捐助3 元，当公社有100 万人， 每人为每患者捐助0.3 元。这意味着社区人越多，癌症患者会越多，但每个人每次捐助数额 越小，所捐出的数额还是很有限的。 资金由成员直达患者。资金不经过公社经手，而是从成员帐户通过支付宝或其它方式直 达患者。这是为了摆脱嫌疑自证清白，我本人以及我的团队并没有携款潜逃的可能。 100%的资金效率。公社不从成员间的资助中抽成，为了保证公社有