我国商业银行个人理财产品现状问题与对策.doc

宜顺论文网www.13L 摘要 个人理财业务作为银行中间业务的利润增长点，也成为各商业银行发展的重点。我国商业银行在个人理财产品在产品设计及风险控制方面存在着不足。本文通过分析我国商业银行个人理财产品的现状，对我国商业银行理财产品的发行规模、产品特点做了剖析，于此同时提出了我国商业银行在理财产品设计上存在产品单一、体系不完善、缺乏设计经验和完善的风险控制机制、缺乏合格理财专员等问题。最后结合我国实际情况提出我国商业银行个人理财产品在今后的发展策略及趋势。 关键词 个人理财产品，商业银行，风险控制 目录  TOC \o 1-2 \h \z \u  HYPERLINK \l _Toc372127836 一、导论  PAGEREF _Toc372127836 \h 4  HYPERLINK \l _Toc372127837 二、我国商业银行个人理财产品现状  PAGEREF _Toc372127837 \h 4  HYPERLINK \l _Toc372127838 （一）需求现状  PAGEREF _Toc372127838 \h 4  HYPERLINK \l _Toc372127839 （二）供给现状  PAGEREF _Toc372127839 \h 5  HYPERLINK \l _Toc372127840 三、我国商业银行个人理财产品存在的问题  PAGEREF _Toc372127840 \h 6  HYPERLINK \l _Toc372127841 （一）理财产品同质化严重  PAGEREF _Toc372127841 \h 6  HYPERLINK \l _Toc372127842 （二）缺乏设计经验，风险控制不到位  PAGEREF _Toc372127842 \h 7  HYPERLINK \l _Toc372127843 （三）缺乏完善的风险控制机制  PAGEREF _Toc372127843 \h 7  HYPERLINK \l _Toc372127844 （四）专业的理财服务人员缺乏  PAGEREF _Toc372127844 \h 8  HYPERLINK \l _Toc372127845 四、我国商业银行个人理财产品发展对策  PAGEREF _Toc372127845 \h 8  HYPERLINK \l _Toc372127846 （一）丰富个人理财产品种类，加强个人理财品牌建设  PAGEREF _Toc372127846 \h 8  HYPERLINK \l _Toc372127847 （二）加强风险控制  PAGEREF _Toc372127847 \h 9  HYPERLINK \l _Toc372127848 （三）加强银行理财人员的培训  PAGEREF _Toc372127848 \h 9  HYPERLINK \l _Toc372127849 参考文献  PAGEREF _Toc372127849 \h 10  HYPERLINK \l _Toc372127850 致谢  PAGEREF _Toc372127850 \h 11 一、导论 近几年来随着我国经济的发展，居民可支配收入不断提高，截止到2012年末，全国城乡居民储蓄存款余额接近40万亿元 数据来源：中国网 。由于近几年我国通货膨胀率高居不下2012年达到3.25%，简单的储蓄使得居民手中的钱迅速贬值。投资理财成为众多人的需求，自2008年金融危机爆发以来，大多数居民都将投资于证券与房地产业的资金撤回到银行，以确保资金的安全。在这种情况下，居民对于银行相对稳健的理财产品的需求也变得越来越旺。同时，国内各商业银行如何利用这次存款回流的机遇，创造出更多的理财产品，以便留住这些资金，并获得相应的中间业务收益，这也成为它们暗自较劲与努力的方向。在市场收益率下降、货币流动性逐渐增强的情况下，如何有效地利用储户存款资金进行投资、树立商业银行为理财银行的观念，也是各商业银行面对的问题。 二、我国商业银行个人理财产品现状 （一）需求现状 一方面，近年来我国经济持续快速发展，个人收入水平同步增加，使越来越多的人开始对理财产生了兴趣。从2005年5月起，我国的通胀率一直很高，在一定程度上造成了居民财产的实际贬值。 图2-1 2012年到2013年我国CPI指数 从图中我们可以看出2012年以来我国物价持续上升，通货膨胀预期始终存在，CPI持续高位运行，2012年底环比涨幅达到0.8%，居民资产保值增值意愿强烈。银行理财产品风险相对较小且收益稳