拿学位+等级中等+我国商业银行个人理财产品业务发展现状、问题与对策要素.doc

浙江大学远程教育学院 本科生毕业（设计）论文 题 目 我国商业银行个人理财产品业务发展现状、问题与对策 专 业 金融学 学习中心 福建武平奥鹏学习中心[18]710803212023 指导教师 李壑 2012 年 05 月 07 日 我国商业银行个人理财产品业务发展现状、问题与对策 摘要 近年来，涌现出大量的面向个人的理财产品一、前言 4 （一）研究背景 4 （二）研究目的和意义 4 二、我国商业银行个人理财产品业务的现状 5 （一）增长迅速，市场规模不断扩大 5 （二）理财产品市场竞争日益激烈 5 （三）理财产品种类丰富，投资范围广泛 6 三、我国商业银行在理财产品业务上存在的问题 7 （一）个人理财产品同质化现象严重，创新能力不足 7 （二）服务门槛过高导致需求不足 8 （三）专业理财人员匮乏，营销意识落后 8 （四）个人理财产品风险问题突出 8 四、对策和完善 9 （一）加强理财产品开发、设计和创新，实施产品差异化策略 9 （二）实行多层次战略以提高需求 10 （三）重视专业理财人员的培养 11 （四）加强对理财产品的监督及对投资者的教育 11 （五）建立完善的事前、事中、事后信息披露机制 11 五、结论 12 参考文献 13 谢 辞 14 一、前言 （一）研究背景 商业银行发展理财产品业务在西方国家已有半个多世纪，但在我国的发展不足十年，从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了个人理财服务水平的不断提升,发行规模也迅速扩张。可以说我国商业银行理财产品早已进入快速成长期，理财市场已成为商业银行之间重要的竞争领域。 据Wind资讯统计2010年90家银行发行理财产品11575款较2009年的7831款同比增长47.81%, 使得投向理财产品的资金具有很高的流动性。因此，各家商业银行为更好的吸收存款、维护客户展开了激烈的竞争，这就使得理财产品的模仿速度进一步加快，收益水平也在互相抬高。一家银行推出新的理财产品后, 其它银行在很短的时间内迅速跟进, 推出同类理财产品, 并向客户承诺更高的收益率，这就为商业银行如何维护老客户并开发新的客户群提出很大挑战，竞争异常激烈。 2011年，从银行的发行主体来看，股份制商业银行仍是主力军，全年产品市场占比约为40%；招行、民生银行(股吧)和工行理财产品的发行量均超过2000款，居前三甲，国有银行的理财产品发行市场占比仍然保持在第二位，市场占比34.44%；外资银行产品发行量占比为4.41%，较2010年出现较大幅度下降。主要是因为主打的结构性理财产品和QDII产品市场需求萎缩，从而增加了产品发行的难度。相反，城市商业银行异军突起，全年产品发行近4300款，市场占比由2010年的15.88%上升至2011年的19.15%。 （三）理财产品种类丰富，投资范围广泛 理财产品发展初期，资金投放主要集中于国债、央票、金融债等渠道，理财产品同质化明显。随着时间的推移，市场竞争日趋激烈，各家银行开始重视在不同市场上的理财产品开发，突出产品差异化，理财产品种类日益丰富。根据Wind资讯统计数据，生成了图表1，从图中可以看出，当前商业银行理财产品的投资对象大致可分为股票类、债券类、利率类、票据类、信贷资产类、汇率类、商品类及其他等八类，投资范围涵盖信贷市场、债券市场、股票市场、商品、公司股权等多个领域。 表1 2008-2012首季理财产品数量及投资类型 　 股票 债券 利率 票据 信贷资产 汇率 商品 其他 合计 2008年 556 2186 633 624 2254 77 132 2063 8525 2009年 424 3071 1935 1709 3435 128 69 1987 12758 2010年 634 5345 4520 3076 2352 302 41 3240 19510 2011年 564 5842 5614 3903 2678 351 33 3405 22390 2012首季 123 1436 1267 921 754 95 13 846 5455 数据来源：Wi