我国高收入家庭理财方案设计应用研究.doc

内蒙古财经学院本科学年论文 我国高收入家庭理财规划设计研究 作 者 陈克超 院 系 金融学院 专 业 金融工程 年 级 07级 学 号 702020730 指导教师 韩凤永 导师职称 内 容 提 要 我国改革开放以来，随着经济的快速发展和居民收入的持续增长，居民个人的金融资产也已形成相当规模，高收入家庭越来越多。家庭的投资意愿及现在理财观念增强，金融服务需求也日益多样化。本文首先概括我国理财事业的发展过程，分析我国高收入家庭在理财方面存在的问题；最后我们高收入家庭的实际状况，对我们高收入家庭进行分析，明确理财需求，联系我国现有的理财工具，建立适应我国高收入家庭进行理财规划设计研究。 关键词：高收入家庭 投资 理财设计 资产组合 目 录 一、我国理财事业的发展……………………………………………………………………1 ㈠我国个人理财事业的发展…………………………………………………………………1 ㈡我国现阶段大多数高收入家庭的理财投资的方向………………………………………2 二、我国高收入家庭理财存在的问题………………………………………………………2 ㈠银行理财部门存在的问题…………………………………………………………………2 ㈡我国现阶段大多数高收入家庭理财投资存在的问题……………………………………2 三、我国高收入家庭理财存在的问题………………………………………………………3 ㈠常用的理财工具……………………………………………………………………………3 ㈡对高收入家庭理财设计研究………………………………………………………………4 参考文献………………………………………………………………………………………6 我国高收入家庭理财规划设计研究 一、我国理财业务的发展 改革开放以来随着经济的持续稳定发展居民收入有了大幅度的增长伴随而来的是人们对理财服务需求的日益增长这意味着商业银行个人理财业务有着巨大的发展潜力和空间。但目前国内商业银行个人理财业务的发展远远跟不上市场需求的步伐如何借鉴国际先进银行发展个人理财业务的经验结合中国实际情况找到适合我国商业银行个人理财业务的发展策略将个人理财业务做大、做强是一个需要迫切研究的问题 （一我国个人理财业务发展概况 在我国个人理财业务起步较晚直到20世纪90年代中期商业银行才率先开展了这项业务。1997 年中信实业银行广州分行推出了国内首个个人理财业务。随后各类金融机构纷纷跟进个人理财这一业务逐步得到重视并逐渐发展起来。个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段没有盈利目标。近年来随着我国经济的稳步发展居民财富不断增加尤其是近两年CPI连创新高居民的实际购买力下降这使得居民开始放弃银行定期存款这种传统的方式寻求新的资产保值增值途径。根据美林集团和凯捷咨询的《2006年全球财富报告》中国拥有100万美元以上资产的个人已经达到32万。可见那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体尤其需要专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务确保个人资产的保值增值这为商业银行拓展个人理财业务提供了广阔的发展前景。 根据中国银行业监督管理委员会在2005 年9月29日颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中对于商业银行个人理财业务给出的定义商业银行个人理财业务是指商业银行根据客户的资产状况和风险承受能力为客户提供专业的财务分析财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动以帮助客户实现个人资产的保值增值。 银行存款占5%，由于家庭的收入高，因此消费的数目也是大的。把收入的5%作为银行存款，用于平时的普通消费，银行存款也可以起到现金的作用，对于高收入家庭来说没有必要银行存蓄占到总收入的60%以上，把少数的钱存在银行即安全又灵活。 保险占15%，对于高收入家庭来说，保险既是一种消除不定风险的保障；也是一种很好的投资方式。第一种我们在保险规划中已经提到，第二种保险是指可以定期分红的保险等，随着我国保险事业的发展这种保险将会更多的出现在理财业务中。 债券25%，在我国，大多数的债券是我国政府发行的国库券，国库券不仅安全，而且收入稳定，适合高收入家庭对资产安全的要求，又保证了资产的收益率，期限有短期与长期，对于组建家庭不久的家庭，可以通过购买短期国库券实现资产的短期增值，用于子女的上学等等。而对于成熟期的高收入家庭，家里的流动资金需要不是很多，这样可以投资长期的国库券，使资产长期的增值，通过减