个人商业用房按揭贷款操作规程.doc

编制 审核 审批 审批日期 黄祥庄 邱文锐 黄经建 2008－12－30 1 目的 为适应市场需求，规范贷款管理，促进个人商业用房信贷业务发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》和本行有关规章制度的规定，制定本操作规程。 2 范围 2.1 本规定明确了个人商业用房按揭贷款的原则、程序、内容和要求； 2.2 本规定适用于本行的个人商3.1个人商业用房按揭贷款是指行向在已与行签订楼盘按揭合作协议的楼盘购买商业用房的个人发放的人民币担保贷款。 3.2本款下所指抵押贷款方式指行对借款人提供符合规定条件的财产作为抵押物而向借款人发放贷款的方式。 3.3本款下所指抵押加保证贷款方式指行在借款人或者第三人提供抵押担保的基础上，要求提供符合规定条件的保证人作为贷款的担保而向借款人发放贷款的方式。此保证包含自然人（法人）保证和开发商阶段性保证。自然人（法人）保证是指行根据实际情况要求借款人提供符合规定条件的自然人（法人）作为贷款的担保而向借款人发放贷款的方式。开发商阶段性保证是指行要求开发商在购房借款人未办妥《房地产权证》及换发他项权证前，为贷款提供的阶段性保证，其保证责任在购房借款人办妥《房地产权证》及换发他项权证后解除。 3.4本款所指商业用房必须是工程完工通过验收并取得《商品房权属证明书》的现房。 4.2个人商业用房按5.1湛江市个人贷款5.2经办部（行）负责个人按揭贷款5.3经办部（行）负责开发商资格的调查和初审； 5.4经办部（行）权限外的个人按揭贷款开发商资格6 个人商业用房按揭贷款流程图 风险点与流程图对照表 阶段 风险点 风险等级 控制措施 涉及岗位 备注 申请 信用欺诈 M中等风险 征信查询、客户群定位、挑选、产品特性 业务经办部门、信贷管理部 　 调查 1、对开发商审查不严 M中等风险 进行实地调查、核实项目建设手续齐全、合法、有效 业务经办部门、信贷管理部、风险管理部 　 2、未签定合作协议 M中等风险 按要求签定、建立责任认定制度 业务经办部门、稽核监察部、信贷管理部 　 3、对借款人调查失真，造成不符合贷款条件的借款人进入审批程序 M中等风险 业务培训、建立责任认定制度、双人操作、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度 人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门 　 4、索贿、回扣、与借款人、或开发商勾结 M中等风险 双人操作、道德教育、建立责任认定制度、相关管理部门审核 人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门 　 5、依赖中介，借款人签名存在虚假 M中等风险 面谈、面签，职责要求 业务部门、信贷管理部 　 审批 1、索贿、回扣、与借款人、开发商勾结 M中等风险 道德教育、建立责任认定制度、相关管理部门审核 人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门 　 2、超权限审、违反规定程序审批 L低风险 相关管理部门审核、完善审批制度 信贷管理部、业务经办部门 　 3、向关系人发放贷款 L低风险 相关管理部门审核、完善审批制度 信贷管理部、业务经办部门 　 4、不执行集体审批及贷审分离决策制度 L低风险 相关管理部门审核、完善审批制度 信贷管理部、业务经办部门 　 出帐 1、缺失客户签署同意的文件或法律文件缺失、不完整 M中等风险 业务培训、建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度 人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门 　 2、未办妥担保、抵押手续或信赖中介机构、借款人，办理抵押时不亲自到场，造成抵押无效 M中等风险 业务培训、建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度 人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门 　 3、未按计划发放贷款 L低风险 建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度 信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门 　 放款 会计记帐错误/数据属性错误 L低风险 相关业务部门审核、总行检查 营业部、会计结算部、风险管理部 　 贷后管理 1、没有及时对借款人的还款情况跟踪检查 M中等风险 建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度 信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门 　 2、未根据借款呈现的风险及时采取有效防范措施或知而不报 M中等风险 建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度、道德教育