互联网金融背景下传统商业银行的转型研究.docx

金融市场与金融机构课程论文报告题目 互联网金融背景下传统商业银行的转型研究学院名称经济管理学院专业名称金融学生姓名hyleehom学号0000000000课程教师二〇一六年七月互联网金融背景下传统商业银行的转型研究作者:hyleehom学院：经济管理学院 年级：2015级 学号:0000000000摘要：目前，互联网金融的迅猛发展已经成为社会十分关注的问题。互联网金融的兴起对我国传统商业银行的发展产生了巨大的影响。本文在互联网金融与传统商业银行的特征分析基础上，从商业银行的功能、业务以及市场渠道三个方面探讨了互联网金融对传统商业银行的挑战，从而提出了传统商业银行可持续发展的转型对策。关键字：互联网金融；商业银行；转型引言互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。目前，互联网金融运营规模虽然尚小，但发展十分迅速，时至今日已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多个阶段，发展衍生出多种形式，在商业银行的三种传统主营业务－－－存、贷、汇业务中均有渗透。互联网金融对传统商业银行的影响至少有以下两个方面：一是影响传统商业银行的存贷业务；二是弱化传统商业银行的中介功能。李丹整理了国内外的相关文献并结合当前互联网的发展现状，阐述了互联网的特点（金融风险大、容易操作、高效率），对互联网金融给社会和商业银行带来的各种冲击进行了分析，并指出应该重视互联网金融模式，以及创新自身的互联网业务，从而使互联网与金融相互合作，达到共赢的局面[]。宫晓林的研究结果表明，短期情况下，互联网金融对中国商业银行营销模式影响不显著，但从长期来看，中国商业银行可持续健康发展创新路径应该是传统营销模式和互联网进行融合[]。基于此，本文在互联网金融与传统商业银行的特征分析基础上，从商业银行的功能、业务以及市场渠道三个方面探讨了互联网金融对传统商业银行的挑战，从而提出了传统商业银行可持续发展的转型对策。互联网金融与传统商业银行的特征分析互联网金融的特征分析互联网金融的发展现状互联网金融客户规模增大我国的互联网金融服务起步于2003年。经过十余年来的发展，我国互联网金融服务伴随电子商务的迅速崛起呈现出超常规的增长势头。据中国电子商务研究中心监测显示[]，截至2012年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.3亿，使用率提升至37.6%。同时，据赛迪顾问数据显示[]，2012年中国第三方支付行业市场整体交易规模突破10万亿元，达到104221亿元。互联网金融产品创新速度快 2013 年5 月数米基金推出现金宝、2013 年6 月阿里巴巴与天弘基金合作推出余额宝、2013 年8 月巨人网络推出全额宝等，这些产品中余额宝在我国市场上发挥了重要的作用，到 2013 年年底，余额宝已经拥有超过 4 千万的用户[]。互联网金融的特征操作简便与商业银行复杂的内部流程相比，互联网平台金融产品的操作流程相当方便快捷。以贷款为例，商业银行信贷流程一般包括借款申请、贷前调查、风险评价、逐级审批、合同签订、贷款发放等多个环节，从借款人提交申请到贷款实际到账的周期较长；而网络借贷的流程大大简化，贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样，借款人只需在电脑前轻点鼠标即可完成贷款申请，信誉良好的借款者最快当天就可以获得款项。互联网金融对用户的需求可以实现任何时间，任何地点地响应。融资成本低 与传统商业银行不同，互联网金融采取虚拟运作的方式，即互联网金融运作时不依赖一个又一个的实体网点，只需网络终端设备与网络，加之于少量的人员，就可以实现资金的划转、借贷等，其固定成本与人工成本要远远低于传统的商业银行。互联网金融的出现极大程度降低了资金融通时的交易成本。个性化服务互联网金融更加注重客户的个性化需求，突出客户在享受服务过程中的主动性。不仅满足客户24 小时无间断网上交易服务，打破了传统银行业金融服务营业时间和物理网点的限制。还提供方便快捷的支付方式，提高交易效率，节约客户办理成本。例如 ：余额宝产品设计针对性很强，充分考虑了客户的流动性需求，购买便利。截至 2014 年，余额宝用户数已悄然破亿，数量超过Ａ股股民数量。风险大 首先，互联网金融这一概念出现的时间较短，中国相关金融法律法规尚处于逐步健全和完善阶段，互联网金融企业监管极易处于法律法规范围规定区以外。其次，互联网金融主要是互联网技术与金融业务融合，这就涉及到互联网技术安全性问题，如计算机病毒和技术平台范围内缺陷。再者，互联网金融企业内部存在风险管控问题，也易于受到外界社会经济发展环境的影响。传统商业银行的特征分析传统商业银行参与互联网金融的发展现状 2013 年，互联网公司纷纷抢滩金融业务，在以“余额宝”为代表的资